Как используют залог в кредитном договоре

Как оформить кредит под залог?

Обеспеченная форма кредитования отличается комфортными для заемщика условиями финансирования. Предоставление залога снижает риск невозврата средств, делая соглашение с заемщиком более безопасным для кредитора.

Даже в случае просрочки кредита финансовое учреждение может получить выгодную компенсацию, продав заложенное имущество.

Хотя многие коммерческие банки и кредитные союзы считают процесс принудительного взыскания долгов исключительно крайней мерой, наличие обеспечения значительно снижает риск финансовых потерь. К тому же сам процесс взыскания упрощается после подписания договора залога.

Обеспеченный кредит

Оформление кредита под залог предполагает предоставление информации об имуществе заемщика. Размер займа, его продолжительность и стоимость напрямую зависит от результатов экспертной оценки.

Залог обязан покрыть любые затраты, связанные с кредитованием. При этом кредитор имеет право на возмещение фактических убытков.

Если заемщик просрочил лишь несколько последних платежей, финансовое учреждение не имеет права претендовать на изъятие всей суммы денежных средств, полученных после продажи имущества.

В качестве залога чаще всего используются:

1. Объекты недвижимого имущества, включая загородные дома, земельные участки, квартиры на первичном и вторичном рынке.
2. Грузовые, легковые, водные, специализированные и прочие транспортные средства.
3. Различные виды бытовой, компьютерной и портативной техники.
4. Ювелирные изделия.
5. Всевозможные виды антиквариата, включая мебель и украшения.
6. Депозиты и прочие виды сбережений.

Поскольку рыночная стоимость залога обязана в полной мере покрывать размер полученного заемщиком кредита, экспертами производится оценка имущества. Прежде чем сторонами будет заключен договор, придется обсудить все нюансы соглашения, включая размер и график внесения ежемесячных платежей.

Гарантированно можно получить выгодный кредит, если в качестве залога клиентом будет использоваться недвижимость или транспортное средство.

Подобные займы часто предоставляются крупными коммерческими банками, тогда как бытовую технику, телефоны, антикварные изделия и украшения в качестве обеспечения принимают ломбарды.

Эти организации ужесточают условия сделки, поскольку часто сотрудничают с неблагонадежными заёмщиками, которым ранее было отказано в банковском кредитовании.

Основные требования к залогу:

1. Наличие у заемщика права собственности на предоставленное в качестве залога имущество.
2. Высокая стоимость, в полной мере покрывающая размер полученного клиентом кредита.
3. Оптимальная ликвидность, то есть возможность быстро продать залог для погашения долга.
4. Временная финансовая блокировка. Продажа заложенного имущества запрещена на время действия сделки.
5. Согласование условий использования залога. Например, стороны могут пойти на компромисс. Заемщик получает разрешение кредитора на продажу или обмен имущества с последующей выплатой долга.

Кредит под залог подходит для заемщиков, которые по тем или иным причинам не могут претендовать на получение выгодной необеспеченной сделки.

Например, отсутствие справки о доходах снизит кредитный рейтинг клиента. В результате финансовое учреждение увеличит процентную ставку, снизит срок финансирования и урежет кредитный лимит.

Предоставление залога позволит клиенту получить заем на самых выгодных условиях.

Для получения обеспеченного кредита необходимо сначала заполнить заявку, где придется указать персональные и контактные данные.

Предоставленная банком или ломбардом анкета мало чем отличается от обычных заявлений, которые используются для получения потребительских и быстрых кредитов.

После изучения общей информации о потенциальном клиенте представитель финансового учреждения дает добро на оформление кредита или сообщит в режиме телефонного звонка об отказе в дальнейшем сотрудничестве.

Если предоставленная заемщиком заявка соответствует требованиям кредитора, стороны приступают к подготовке договора. В этом документе уточняются финансовые вопросы, указываются обязанности и права заемщика. Вся информация о залоге выносится в дополнительное соглашение.

Особенности оформления договора обеспеченного кредитования:

• В качестве залога принимается личное имущество заемщика.
• Если речь идет об общих правах собственности, клиент может заложить лишь свою часть имущества после согласования с остальными дольщиками.
• Используемое в качестве обеспечения имущество не должно быть под арестом.
• Выданная взаймы сумма обычно составляет до 80% от рыночной цены заложенного имущества.
• Стоимость залога не должна значительно превышать размер кредита.

Оформление обеспеченного кредита занимает больше времени, по сравнению с заключением обычного договора заимствования средств, регулирующего процесс заимствования средств. Кредиторы уделяют время на экспертную оценку стоимости залога. В среднем этот процесс занимает больше недели, но крупные коммерческие банки могут сократить время обработки заявок до трех дней.

4 банка, в которых можно получить кредит с обеспечением на выгодных условиях:

Процентная ставка
от 9,9%

Срок
до 20 лет

Сумма
до 30 млн.руб.

Оформить

Процентная ставка
от 9,9%

Срок
до 15 лет

Сумма
до 15 млн.руб.

Оформить

Процентная ставка
от 11,9%

Срок
до 10 лет

Сумма
до 30 млн.руб.

Оформить

Процентная ставка
от 17,9%

Срок
до 10 лет

Сумма
от 1 млн.руб.

Оформить

Виды обеспеченного кредита

Кредит под залог подойдет потенциальным заемщикам, которые имеют в своем распоряжении дорогостоящее личное имущество. Поскольку речь часто заходит о долгосрочном финансировании, кредиторы настаивают на целевом характере сделки. Клиенту подобное соглашение также принесет выгоду, поскольку можно значительно снизить процентные ставки, дополнительно увеличив срок действия договора.

Основные виды обеспеченных займов:

1. Ипотека на покупку недвижимости, которую можно использовать в качестве залога.
2. Автокредитование в целях приобретения легковых автомобилей.
3. Кредиты на покупку бытовой техники, компьютерных и портативных устройств.
4. Потребительные займы на покупку ювелирных изделий, мебели и одежды.
5. Специализированные студенческие и медицинские кредиты.

Деньги выдаются трудоспособным совершеннолетним заемщикам в возрасте до 60 лет, но срок действия договора не должен превышать двух десятилетий. В условиях нестабильной экономической ситуации большинство сделок рассчитано на 5-10 лет.

Максимальные сроки финансирования могут получить только клиенты, претендующие на ипотечное кредитование. Для обеспечения в этом случае можно использовать приобретенный взаймы объект недвижимости.

Выгодные кредитные программы по ипотеке предназначены также для заемщиков, которые могут подтвердить факт платежеспособности.

Принудительное и добровольное погашение задолженности

Любой из видов обеспеченного кредитования связан с предоставлением пониженной процентной ставки, поэтому подобная форма финансирования привлекает внимание многих заемщиков.

Вот только далеко не все клиенты способны своевременно возвратить долг.

В случае возникновения крупной просрочки (обычно более 90 дней) кредитор имеет право использовать процедуру отчуждения залогового имущества с целью его дальнейшей продажи для принудительного погашения долгового обязательства.

Этапы взыскания задолженности:

1. В случае возникновения незначительной просрочки (от 30 до 90 дней) клиент получает напоминание по СМС или в виде сообщения на электронную почту, где указываются реквизиты и рекомендации по оплате.
2. После первой просрочки начинается начисление штрафов и неустоек. Размер задолженности растет.
3. Если заемщик игнорирует уведомления, сотрудник банка осуществляет звонок на финансовый номер клиента. Во время личной беседы специалист попросит указать причину просроченных платежей.
4. Отказ от сотрудничества с финансовым учреждением приводит к процедуре принудительного взыскания долга. Материалы дела передаются в суд, после чего приставами производится изъятие предмета залога.
5. Сотрудниками финансового учреждения организовывается аукцион. Имущество обычно продается без наценок, чтобы повысить показатели ликвидности, ускорив процесс реализации залога.
6. Полученные после продажи средства используются для погашения задолженности. Остаток передается заемщику.

В договоре четко прописывается процедура взыскания долгов. Нарушение условий сделки может привести к серьезным последствиям, поэтому кредиторы предпочитают действовать исключительно в рамках действующего законодательства. При необходимости они могут привлечь независимых экспертов и судебных приставов.

Для кредитора прерогативой считается возвращение долга, поэтому заемщик обсудит также с представителем банка вопрос реструктуризации долга. Кредитору выгоднее перезаключить договор с изменёнными условиями выплаты займа, нежели заниматься продажей предоставленного в форме залога имущества.

Вас также может заинтересовать:

В каких банках выдают кредит под самый низкий процент

Кредит наличными — востребованная услуга. Множество банков предлагают выдать потребительский кредит по самым разным параметрам и под различный процент. Давайте узнаем, в каких банках можно получить деньги с минимальной процентной ставкой.

Что делать в случае просрочки кредита?

Оформляя кредит, мы принимаем на себя обязательства по его погашению, с соблюдением всех условий, описанных в кредитном договоре. К сожалению, иногда случаются задержки с внесением регулярных платежей…

Кредитный рейтинг заемщика

О процедуре расчета кредитного рейтинга заемщика. Факторы, влияющие на оценку платежеспособности. Параметры кредитного скоринга и методы проверки кредитного рейтинга. Рекомендации, позволяющие повысить кредитный рейтинг заемщика.

Источник: https://creditar.ru/credits/kak-oformit-kredit-pod-zalog

Залог по кредиту

В финансовой сфере залогом принято называть один из наиболее распространенных способов обеспечения принятых заемщиком обязательств по кредиту.

Согласно кредитным договорам, четко описывающим условия выдачи кредитных средств под залог определенного имущества, кредитующая организация (выступающая залогодержателем) при невыполнении заемщиком (как залогодателем) обеспеченных обязательств может получить удовлетворение посредством продажи и последующего взыскания долга из стоимости, обремененного залогом имущества.

Иными словами, залог – это та часть имущества, принадлежащего заемщику кредита, которая при невозможности погашения долга может быть продана для удовлетворения требований кредитора (финансовой организации, выдавшей кредит).

Залог может возникать:

• В банковской сфере – на основании подписания конкретного кредитного (иногда отдельного залогового) договора, где и указывается залоговое имущество;
• На основании законодательных норм и правил;
• При вынесении конкретного судебного решения.

Залогом могут обеспечиваться любые, не противоречащие законодательству, действительные либо будущие требования, возникающие на основании:

• Оформления договоров ссуды;
• Кредитных договоров;
• Договоров купли-продажи;
• Договоров аренды или лизинга и пр.

Что может стать предметом залога?

Согласно Российскому законодательству, предмет залога может представлять собой конкретное имущество, принадлежащее залогодателю, а также его имущественные права. Предметом залоговых отношений могут выступить:

• Любые ценные вещи, движимое либо недвижимое имущество, находящееся в собственности залогодателя;
• Любое имущество, которое по законодательству может отчуждаться залогодателем для обращения на него конкретного взыскания;
• Имущество, которое окажется в собственности залогодателя через некоторое время после оформления залоговых договорных отношений. К примеру, если подобные условия предусматриваются подписанным договором, предметом залога может стать производимая заемщиком продукция или иная предполагаемая прибыль (ожидаемая урожайность, приплод домашней скотины и пр.);
• Различные ценные бумаги, как выпускаемые залогодателем, так и просто ему принадлежащие.

Существуют также некоторые законодательные ограничения, относительно имущества, которое может обременяться залогом. К примеру, предметом залоговых отношений не могут быть признаны следующие вещи:

• Имущество, представляющее национальную, культурную либо историческую ценность, находящееся в собственности государства либо подлежащее отнесению к Государственным национальным культурным приобретениям;
• Требования личного характера, обременение залогом которых запрещено по закону;
• Имущество, приватизация которого была запрещена законодательством.

Имущество, лишь доля которого находится в собственности залогодателя, может обременяться залогом при обязательном, документально заверенном согласии всех лиц, являющихся его совладельцами.

Залог в автомобильном кредитовании

Кредиты, выдаваемые финансовыми организациями для покупки заемщиком транспортных средств, отличаются множеством специфических особенностей. Как правило, такие кредиты подразумевают получение заемщиком в долг достаточно крупной суммы денежных средств.

Чтобы максимально уменьшить возможные риски невыполнения заемщиком своих обязательств по кредиту, финансовые организации вносят в договор кредитования определенные условия обременения приобретаемого автомобиля залогом. Именно приобретаемый в кредит автомобиль и будет являться залоговым имуществом по такому кредитному договору.

Невыполнение заемщиком своих обязательств перед финансовым учреждением (при оформлении автокредита) может привести к тому, что банк, обратившись в суд, вынужден будет прибегнуть к реализации залогового автомобиля и удовлетворения своих требований таким образом.

В редких случаях, залогом по кредиту на приобретение автомобиля может становиться и иное имущество, находящееся в собственности заемщика:

• Земельный участок;
• Собственный дом;
• Квартира и пр.

В любом случае, договор автомобильного кредитования обязательно указывает, какое именно имущество будет обременено залогом и, на какой срок.

Уберечь себя от потери залогового имущества при оформлении кредита на автомобиль достаточно просто. Для этого необходимо перед оформлением договора кредитования объективно оценивать собственные возможности, а затем, не забывать регулярно вносить оплату выбранного кредитного продукта.

Залог в ипотечном кредитовании

Ипотечное кредитование представляет собой такую разновидность кредитно-денежных отношений, при котором денежные средства заемщику предоставляются строго под залог недвижимого имущества. Этот банковский продукт сочетает в себе черты стандартных кредитных отношений со специфическими чертами, присущими только ипотечному кредитованию.

Принято выделять следующие основные отличия ипотечного кредитования:

• Предметом залога по ипотечному кредитному договору может служить только имущество недвижимого типа, которое считается наименее ликвидным активом;
• Это наиболее долгосрочные договора (иногда до 50 лет);
• Обязательные участники ипотеки – это различные страховые, оценочные и прочие компании, обеспечивающие надежность сделки;

Согласно законодательству России, предметом залога по ипотеке может быть недвижимое имущество следующего типа:

• Земельный участок, находящийся в собственности заемщика;
• Жилой дом, квартира или часть такой недвижимости, состоящей из одной либо нескольких комнат изолированного типа;
• Дача, садовый дом, гараж, иное строение, используемое с потребительской целью;
• Недвижимость с незавершенным строительством;
• Здания или сооружения, прочая недвижимость, а также целые предприятия, используемые для предпринимательской деятельности заемщика;
• Имущественные права требований участников долевого строительства.

Имущество, обременяемое залогом при оформлении ипотечного договора, должно быть собственностью залогодателя (заемщика), либо принадлежать ему на правах хозяйственного ведения.

Ипотечные договора подлежат обязательной государственной регистрации. Для оформления соответствующей записи в Едином государственном реестре требуется совместное заявление от залогодателя и залогодержателя.

Также залоговое имущество по ипотеке должно удовлетворять следующим требованиям:

• Предмет ипотечного залога должен быть приемлемым в плане простоты его реализации, удобства сохранения;
• Залог должен быть достаточным – его стоимость должна полностью как тело кредита (сумму основного займа), так и все дополнительные расходы финансовой организации, причитающиеся по договору кредитования.

В любом случае, обсуждать, подходит ли имеющееся у потенциального заемщика имущество для оформления в залог по кредиту, следует с представителями финансовой организации строго индивидуально.

Источник: https://www.Zapsibkombank.ru/products/zalog-po-kreditu/

Обеспечение обязательств по банковским кредитам

Выданные кредиты занимают львиную долю в структуре активов отечественных коммерческих банков, ровно как и доходы, получаемые банками от проведения кредитных операций.

Вместе с тем, кредитование сопряжено с различными банковскими рисками, в первую очередь – кредитными, оказывающими негативное воздействие на качество обслуживания заёмщиками ссудной задолженности и, как следствие, влекущими возникновение убытков.

С целью минимизации негативного воздействия кредитных рисков банки используют различные способы обеспечения обязательств по кредитным договорам.

Способы обеспечения исполнения обязательств установлены Гражданским кодексом. Так, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

С точки зрения гражданского права обеспечение исполнения обязательств представляет собой комплекс специальных мер, принимаемых в интересах кредитора, побуждающих должника (заёмщика) к своевременному и полному исполнению обязательств.

Правоотношения, связанные с обеспечением исполнения обязательств тесно связаны с основным обязательством. Обеспечительное обязательство является акцессорным (дополнительным) по отношению к основному обязательству.

Поэтому недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательств не влечет недействительности основного обязательства. Недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом.

Стороны обеспечительного обязательства, как правило, совпадают со сторонами основного обязательства.

В банковской практике основными способами обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам являются: неустойка, залог, поручительство и гарантия.

Неустойка как способ обеспечения исполнения обязательств

Неустойка как способ обеспечения исполнения обязательств повсеместно используется коммерческими банками в процессе кредитования.

Неустойка представляет собой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств, в частности в случае возникновения просрочки при погашении основной суммы долга и/или начисленных процентов, комиссий. Неустойка может взиматься в виде штрафа и/или пени.

Штраф представляет собой неустойку, исчисляемую в процентах от суммы невыполненного или выполненного ненадлежащим образом обязательства. В кредитных договорах штрафы могут быть предусмотрены за нецелевое использование ссудных средств, непредставление заёмщиком бухгалтерской отчётности, необходимой банку для осуществления кредитного мониторинга, и т.п.

Пеня представляет собой неустойку, исчисляемую в процентах от суммы несвоевременно выполненного денежного обязательства за каждый день просрочки исполнения.

Размер неустойки устанавливается законодательно или договором. При этом, в кредитном договоре стороны могут увеличить или уменьшить размер неустойки, установленный законом. Также размер неустойки может быть уменьшен судом, если он значительно превышает размер причиненных неисполнением договора убытков.

Следует иметь в виду, что выплата неустойки не освобождает стороны от исполнения основного обязательства, а также от обязанности компенсировать убытки, причиненные его неисполнением или ненадлежащим исполнением.

Залог как способ обеспечения исполнения обязательств

В банковской практике залогу как способу обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору принадлежит ключевая роль. Безусловно, банк – это не ломбард, поэтому банковский кредит выдаётся не под залог, а под проект.

Основным источником погашения банковского кредита является денежный поток, генерируемый кредитуемым проектом или в целом от производственно-хозяйственной деятельности заёмщика.

Это означает, что достаточность денежных потоков для обслуживания кредита является ключевым критерием при выдаче такого кредита со стороны банка.

Но в силу различных обстоятельств, заёмщик может не достичь запланированного объёма денежных потоков, что поставит под угрозу погашение кредитной задолженности. С этой целью банки прибегают к альтернативному способу обеспечения обязательств – залогу.

Залог предоставляет кредитору право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

Предметом залога может быть:

• недвижимое имущество (земельные участки, квартиры, дома, торговые центры, производственные цеха и т.п.);
• движимое имущество (автотранспортные средства, оборудование, товары в обороте, производственные запасы и т.п.);
• ценные бумаги;
• имущественные права (на выручку от реализации продукции, на денежные средства, размещённые на депозитных счетах, и т.п.).

К залоговому имуществу банки выдвигают ряд требований, ключевыми из которых являются следующие:

• залоговое имущество может быть отчуждено залогодателем и на него может быть обращено взыскание;
• высокая ликвидность, т.е. имущество может быть продано без существенных денежных потерь (дисконта);
• длительный срок хранения имущества (как правило, не менее срока действия кредитного договора + 3-6 мес.);
• стабильная стоимость (несущественное изменение цены на протяжении срока действия договора);
• невысокие затраты связанные с хранением и реализацией имущества;
• наличие доступа к залоговому имуществу с целью контроля его наличия и состояния сохранности.

Предметом залога не могут быть:

• культурные ценности, являющиеся объектами права государственной или коммунальной собственности и внесенные или подлежащие внесению в Государственный реестр национального культурного достояния;
• памятники культурного наследия, занесенные в Перечень памятников культурного наследия, не подлежащих приватизации;
• требования, которые имеют личный характер, а также другие требования, залог которых запрещен законом.

Разновидностями залога является ипотека и заклад. Ипотекой является залог недвижимого имущества, которое остается во владении залогодателя или третьего лица. Закладом является залог движимого имущества, передаваемого во владение залогодержателя или по его приказу — во владение третьему лицу.

Риск случайного уничтожения или случайного повреждения предмета залога несет собственник заложенного имущества, если иное не установлено договором или законом.

В случае случайного уничтожения или случайного повреждения предмета залога залогодатель по требованию залогодержателя обязан предоставить равноценный предмет или если это возможно, — восстановить уничтоженный или поврежденный предмет залога.

Банки, как правило, требуют от заёмщика (залогодателя) осуществить страхование залогового имущества в пользу банка, т.е. в случае наступления страхового случая банк является выгодоприобреталем.

Договор залога заключается в письменной форме, а в случаях предусмотренных законодательно или по требованию банка – удостоверяется нотариально. В договоре залога определяются суть, размер и срок выполнения обязательства, обеспеченного залогом, осуществляется описание предмета залога, а также определяются другие условия, согласованные сторонами договора.

В случае невыполнения обязательства, обеспеченного залогом, залогодержатель приобретает право обращения взыскания на предмет залога.

За счет предмета залога банк (залогодержатель) имеет право удовлетворить в полном объеме свое требование, которое определено на момент фактического удовлетворения, включая уплату процентов, неустойки, возмещение убытков, причиненных нарушением обязательства, необходимых затрат на содержание заложенного имущества, а также затрат, понесенных в связи с предъявлением требования, если другое не установлено договором.

Право залога прекращается в случае:

• прекращения обязательства, обеспеченного залогом;
• утери предмета залога, если залогодателель не заменил предмет залога;
• реализации предмета залога;
• обретения залогодержателем права собственности на предмет залога.

Поручительство как способ обеспечения исполнения обязательств

Поручительство как способ обеспечения обязательств — это договор, в силу которого поручитель обязывается перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение последним его обязательства в полном объеме или в определенной части.

Договор поручительства заключается между поручителем и кредитором другого лица.

Смысл поручительства состоит в том, что кредитор приобретает дополнительную возможность получить исполнение обязательств не только от должника, но и от поручителя.

В случае нарушения должником обязательства, обеспеченного поручительством, должник и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники, если договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату основного долга, процентов, неустойки, возмещения убытков, если иное не установлено договором поручительства.

После выполнения поручителем обязательства, обеспеченного поручительством, кредитор должен вручить ему документы, подтверждающие эту обязанность должника. К поручителю, исполнившему обязательство, переходят все права кредитора в этом обязательстве, в том числе и те, которые обеспечивали его выполнение.

Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения обязательств без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности. Поручительство прекращается, если после наступления срока выполнения обязательства кредитор отказался принять надлежащее выполнение, предложенное должником или поручителем.

Поручительство прекращается в случае перевода долга на другое лицо, если поручитель не поручился за нового должника. Поручительство прекращается по истечении срока, установленного в договоре поручительства.

В случае если такой срок не установлен, поручительство прекращается, если кредитор в течение шести месяцев со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю, если иное не предусмотрено законом.

Если срок основного обязательства не установлен или установлен моментом предъявления требования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение одного года со дня заключения договора поручительства, если иное не предусмотрено законом.

Гарантия как способ обеспечения исполнения обязательств

Гарантия как способ обеспечения обязательств представляет собой письменное подтверждение (гарантийное письмо) банка, другого кредитного учреждения, страховой компании (гаранта) об удовлетворении требований управомоченной стороны в размере полной денежной суммы, указанной в письменном подтверждении, если третье лицо (обязанная сторона) не выполнит указанное в нем определенное обязательство, или наступят другие условия, предусмотренные в соответствующем подтверждении.

Обязательство по банковской гарантии выполняется лишь по письменному требованию кредитора.

Требование кредитора к гаранту об уплате денежной суммы в соответствии с выданной им гарантией предъявляется в письменной форме. К требованию прилагаются документы, указанные в гарантии.

В требовании к гаранту или в приложенных к нему документах кредитор должен указать, в чем состоит нарушение должником основного обязательства, обеспеченного гарантией.

Кредитор может предъявить требование к гаранту в пределах срока, установленного в гарантии, на который она выдана.

Гарант имеет право отказаться от удовлетворения требования кредитора, если требование или приложенные к нему документы не отвечают условиям гарантии или если они представлены гаранту после окончания срока действия гарантии.

Обязательство гаранта перед кредитором прекращается в случае:

• уплаты кредитору суммы, на которую выдана гарантия;
• окончания срока действия гарантии;
• отказа кредитора от своих прав по гарантии путем возврата ее гаранту или путем предоставления гаранту письменного заявления об освобождении его от обязанностей по гарантии.

Гарант имеет право на обратное требование (регресс) к должнику в пределах суммы, уплаченной им по гарантии кредитору, если иное не установлено договором между гарантом и должником.

Источник: http://discovered.com.ua/banks/obespechenie-obyazatelstv-po-bankovskim-kreditam/

Залог третьего лица в кредитном договоре

Итак, описание ситуации: Кредитор продает Покупателю 100% в уставном капитале Общества. Продает с рассрочкой платежа. Кредитор и Покупатель никак не аффилированы, имеет место действительная полная продажа бизнеса в связи с тем, что Кредитор избавляется от непрофильных активов.

Оценка с точки зрения «справедливости»: Однако одних подозрений ведь явно не хватает для столь серьезных выводов о недействительности договоров залога.

Как использовать имущество третьих лиц в качестве залога по договору займа?

Такой договор кредитор (залогодержатель) заключает с владельцем имущества (залогодателем).

Если у заёмщика нет имущества, подходящего для обеспечения займа, залог за него дают другие лица.

В юридических документах их называют третьими лицами. В залог передают как движимое, так недвижимое имущество: земельные участки, жильё и офисные помещения, транспорт или ценные вещи.

Рассмотрим два самых популярных варианта: залог транспорта и залог жилого помещения. Если в залог передается транспорт, кредитору нужно удостовериться, что имущество принадлежит залогодателю и стоит заявленную сумму.

Для оформления залога автомобиля кредитор потребует у залогодателя следующие документы: Автомобиль, как и другое движимое имущество, кредитор берёт на хранение, но пользоваться им не может.

Договор залога третьего лица

Личность кредитора и залогодержателя совпадает во всех случаях, т.

Реализация прав залогодержателя. как способ обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств, история его зарождения и развития.

Правила и порядок составления договора залога, права и обязанности сторон. Согласно ст. 613 ГК РФ, при заключении договора аренды арендодатель обязан предупредить арендатора о всех правах третьих лиц на сдаваемое в аренду имущество (сервитуте, праве залога и т.

Кредитор продает Покупателю 100% в уставном капитале Общества.

Индивидуальный предприниматель «Борис» имеет задолженность перед АО «Мир». физическое лицо «Петров» передало АО «Мир» в залог квартиру в обеспечение надлежащего исполнения обязательств ИП «Борис».

О договоре залога

Залогодателем может быть как сам должник , так и третье лицо ( п. Тогда это будет договор залога с множественностью лиц на стороне должника.

Обоснование данной позиции приведено ниже в материалах « Системы Юрист».

Наиболее часто для обеспечения кредитного договора используется поручительство и залог. Как показывает судебная практика , кредитный договор может быть обеспечен одновременно и залогом , и поручительством. Что представляет собой залог по кредитному договору Предметом залога может быть имущество , в том числе вещи и имущественные права ( требования).

Недействительность договора залога не влечет недействительности основного обязательства. Правоотношения по договору залога преимущественно возникают из договора, но могут возникать из закона”. Голышев В.Г. Сделки в кредитной сфере.

— М.: МЗ Пресс. — 2007 Имущество, передаваемое в залог должно быть четко обозначено, индивидуально определено и выделено из остального имущества залогодателя. Участниками залогового обязательства являются: 2) залогодержатель.

В качестве залогодержателя всегда выступает кредитор по обеспеченному залогом обязательству (в том числе банк) Согласно ст. 336 ГК РФ в качестве залога могут быть любые вещи, а также права (кроме ограничений, указанных ранее).

Любой банк рассматривает залог не только с позиции юридической обеспеченности, но и с точки зрения экономической обеспеченности, т.е.

Помощь: Залог имущества третьего лица как способ обеспечения обязательств

ЗАЛОГ ИМУЩЕСТВА ТРЕТЬЕГО ЛИЦА КАК СПОСОБ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ Преимущества и недостатки залога имущества третьего лица по отношению к другим способам обеспечения обязательств Риски, возникающие при заключении договора залога Оценка залога имущества третьего лица Проверка финансового состояния залогодателя — третьего лица Ответственность залогодателя — третьего лица Обращение взыскания на заложенное имущество Журнал «Главный Бухгалтер.

Договор залога имущества (залогодатель — третье лицо)

Приложение N 15-1 к Порядку предоставления займов микрофинансовым организациям, субъектам малого и среднего предпринимательства Московской области 1.2.

Стоимость Имущества по соглашению сторон составляет ___________________ (______________________) рублей. 1.3. Заложенное по настоящему Договору Имущество остается у Залогодателя и находится по адресу: ____________________________________________. 1.4.

Обязательства Должника по Договору займа, обеспечиваемые залогом Имущества, состоят в следующем: — сумма займа — ____________ (________________________________) рублей; — сумма займа должна быть возвращена Должником не позднее «___» _____________ 20___ года; — проценты за пользование займом — _____ (_____________________________________) процентов годовых, начисляемых на фактическую задолженность по займу; При изменении условий Договора займа залог Имущества по настоящему Договору обеспечивает выполнение Должником обязательств по Договору займа с учетом внесенных в него изменений.

1.5.

Залог третьего лица

Москва, ул.

_________ дом _ кв. ___ с одной стороны, и гражданин ______________________________, именуемый в дальнейшем «Залогодатель», личность удостоверяется паспортом: _______ ____________, выданным __ ___________ 200_ года ОВД г.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору банк заключил с должником (залогодателем) договоры ипотеки. В удовлетворении требования отказано, поскольку обязанность залогодателя исполнить обязательство не может наступить ранее возникновения такой обязанности у заемщика, а на момент обращения банка в суд срок исполнения обязательства заемщиком не наступил.

Кредитор на момент подачи требования не истребовал досрочно кредит от должника. (Iz_bivshikh ) 17.05.2008 Можно сделать иначе. Договор купли-продажи акций заключают Банк и третье лицо.

Если кредит не вернут.

Источник: http://152-zakon.ru/zalog-tretego-lica-v-kreditnom-dogovore-12444/

Что такое залог и обеспечение? Пример и формулы расчета

Залог – это способ обеспечения обязательств между должником (залогодателем) и кредитором (залогодержателем). Залог может быть первичным или вторичным. В первом случае залог передается в Банк как залог первой очереди. Если заёмщик получает другой кредит (при этом рефинансируя первый кредит) в другом банке, срабатывает механизм залога второй очереди.

В этом случае договорные отношения между первым Банком и вторым (перезакладывающим) заключаются в письменном виде, и залог перезакладывается во второй Банк. Кредитор имеет преимущественное право на залог относительно других кредиторов. Отношения между сторонами указываются в договоре и урегулированы ГК РФ, ФЗ «О Залоге», ФЗ «Об ипотеке».

Обеспечение – это набор условий, который дает кредитору уверенность в том, что долг будет возвращен.

Обеспечением по кредиту может выступать залог в виде недвижимости, движимого имущества и иных высоколиквидных средств (ценные бумаги, гарантии), а также поручительство.

Кроме основного обеспечения по кредиту, в ряде стран имеется необходимость предоставления дополнительных источников дохода, потому как кредитный риск для кредитора выше.

Сходство и различие залога и обеспечения

Таким образом «Залог» и «Обеспечение» это два разных понятия. Однако в банковской системе существует обобщённое выражение — «Залоговое обеспечение», подразумевающее под собой всю систему договорных отношений и обязательств между должником и кредитором.

Обеспечение кредита залогом

Есть разновидности кредитов, при которых обязательным условием является предоставление залога. К ним относятся: коммерческие, ипотечные, потребительские, лизинги и др. Для них Банки обязательно требуют «твёрдый» залог.

При авто-кредитах, экспресс-кредитах, кредитах на обучение и других «легких» кредитах Банки в основном принимают в залог приобретаемое авто, товарно-материальные ценности, движимое имущество и т.д.

Залогодателем может выступить как сам должник, так и третье лицо, с письменного его разрешения.

Документальная составляющая

После выдачи кредита, формируется пакет заемщика. В нём находится залог по кредиту, договора, и все другие необходимые документы согласно «Процедуры кредитования».

Каждая единица залога в Банке учитывается как одно забалансовое обязательство и отражается в соответствующей бухгалтерской записи. На практике, номинальная стоимость 1 залога обычно равна 1-й единице валюты и хранится до окончания срока кредита.

При окончании срока кредита, забалансовое обязательство списывается с обязательств Банка и под роспись возвращается заемщику.

Что будет если не заплатить Банку?

В случае неисполнения обязательств залогодателем указанных в договоре Банк вручает должнику зарегистрированное в соответствующем органе извещение о начале процедуры принудительного взыскания на залог в счет погашения задолженности.

Если должник не «реагирует» на действия Банка по досудебным разбирательствам, Банк имеет право удовлетворить обязательство путем реализации залогового имущества.

Юристом подготавливается пакет документов (переписка между должником и кредитором), прилагаются подписанные договора, рассчитывается полная сумма задолженности и дело передается в суд.

При принятии судом решения в пользу кредитора, имущество должника переходит во владение Банка и продается с открытого аукциона с молотка. Если же суд примет решение в пользу должника, то этому должнику можно только позавидовать, ведь это очень маленький процент из всех судебных дел.

Расчет обеспечения по залогу и обязательств

Для того, чтобы обеспечить кредит залогом кредитный специалист сперва рассчитывает сумму обязательств должника:

сумма кредита + начисленные % за период согласно графика погашения = обязательства по кредиту

Далее оценивает обеспечение по кредиту. Обеспечение должно покрывать сумму обязательств. Регистрация договоров залога происходит в соответствующих органах и заверяется в нотариусе.

Пример расчета

Чтобы подкрепить вышеизложенный материал, давайте приведу 2 примера:

Пример 1

Вы взяли кредит:

Параметры кредита 1

Цель	на пополнение оборотных средств
Сумма	5 000 000 рублей
% ставка	11% годовых
Срок	60 месяцев (5 лет).

В качестве обеспечения по кредиту предоставляете 3-х комнатную квартиру, примерной рыночной ценой 16 000 000 рублей. При расчете залоговой стоимости по недвижимости, Банками применяется коэффициент ликвидности примерно от 40-70% от стоимости имущества. В вашем случае допустим, он будет составлять 50%.

Таким образом, ваша квартира будет оценена специалистом Банка в сумме 8 000 000 рублей. Теперь подсчитаем сумму обязательств:

5 000 000 рублей * 11% * 5 лет = 7 750 000 рублей.

Поздравляем, ваше обеспечение полностью и с запасом покрывает ваши обязательства, и у вас появляется отличный шанс получить кредит.

Пример 2

Вы получаете ипотечный кредит на покупку квартиры, стоимость которой составляет 14 000 000 рублей.

Цель — покупка квартиры

Параметры кредита на покупку квартиры

Сумма	14 000 000 рублей
% ставка	10% годовых
Срок	120 месяцев (10 лет).

При ипотечном кредитовании, в качестве обеспечения по кредиту требуется предоставление приобретаемой недвижимости. Каков же будет расчет залогового обеспечения? Здесь остановимся поподробнее.

Коэффициент ликвидности будет также равен 50%. Теперь смотрите: Если приобретаемая недвижимость стоит 14 000 000 рублей, то после применения коэффициента её оценочная стоимость в качестве обеспечения будет равна 7 000 000 рублей.

А сумма ваших обязательств перед Банком составляет:

14 000 000 * 10% * 10 лет = 28 000 000 рублей!

Образовалась разница в 21 000 000 рублей. В этом случае, нужно на разницу ваших обязательств предоставить дополнительный залог. Однако, одним из условий ипотечных кредитов является собственный взнос на приобретаемое имущество. Обычно она варьируется от 30% до 70%. Детально об этом, я объясню вам в следующей теме.

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

Источник: http://mobile-testing.ru/zalog_obespechenie_kredita/