Риски залога транспортных средств. Почему практика банков не подходит обычным компаниям

Практика оценки рисков при принятии имущества в залог

Риск залогового обеспечения, как составная часть кредитного риска, обычно становится предметом пристального рассмотрения в том случае, когда заемщик перестает обслуживать кредит и допускает значительные просрочки по платежам.

Тогда банк выясняет, почему это происходит, пытается урегулировать ситуацию, но как крайний вариант начинает рассматривать риск залогового обеспечения, т. е.

 пытается спрогнозировать, сможет ли он вернуть деньги, реализовав имущество, находящееся в залоге.

Структура залогового портфеля

Наиболее предпочтительные предметы залога для банков — это недвижимое имущество, машины и оборудование, ценные бумаги, естественно, если эти объекты — ликвидные активы.

А что касается поручительств или залога товаров в обороте, то большинство банков считает, что они могут оформляться только в качестве дополнительных рычагов воздействия на заемщика в дополнение к основному, «твердому» залогу. Товары в обороте считаются наиболее рисковыми объектами залога.

Невозможно постоянно контролировать их наличие и сохранность, обычно их контролируют не реже одного раза в месяц.

Большинство банков стремится, чтобы львиную долю залогового портфеля составлял «твердый» залог, поскольку он самый надежный. К нему относится в первую очередь недвижимость.

Машины и оборудование, автотранспорт и спецтехнику также можно отнести к твердому залогу, но обычно они составляют гораздо меньшую долю залогового портфеля, чем недвижимость.

Оптимальной долей машин и оборудования в составе залогового портфеля можно считать 12–15%.

Правовой (юридический) риск может возникать при предоставлении в банк документов с различными нарушениями и недостатками

Что касается товаров в обороте, банки не отказываются работать с таким залоговым обеспечением, но более целесообразно и предпочтительно принимать в залог товары в обороте в качестве дополнительного залога, т.е.

в дополнение к основному, «твердому» залогу, при этом обычно считается оптимальным принимать в залог товары в обороте при соблюдении следующего соотношения — не менее 70% «твердого» залога и не более 30% товаров в обороте.

При рассмотрении новых заявок сотрудник залогового подразделения должен учитывать и общее состояние, и структуру имеющегося залогового портфеля.

Но если в залог будут приниматься в большом количестве машины и оборудование, товары в обороте, то оптимальная структура залогового портфеля может нарушиться и, соответственно,  ухудшиться его качество.

Основные риски залогового обеспечения

На первом месте всегда стоит риск значительного уменьшения стоимости объектов залога в результате физического износа, функционального или экономического устаревания либо воздействия иных факторов. В большей степени это касается машин и оборудования, в меньшей — недвижимости.

Риск повреждения, разрушения или утраты объекта залога в основном касается движимого имущества, особенно автотранспорта.

Если говорить о недвижимости, то учитывать этот риск необходимо лишь для объектов, расположенных на потенциально опасных территориях (сейсмоопасных, подверженных угрозам наводнений, затоплений, провалов грунта, оползней и т.д.

), что бывает крайне редко. Некоторые банки не берут в залог деревянные здания и сооружения из-за риска пожара.

Правовой (юридический) риск может возникать при предоставлении в банк документов с различными нарушениями и недостатками. Исключение правового (юридического) риска или уменьшение его до минимума достигается на стадии принятия имущества в залог при согласованных действиях юридического подразделения, службы безопасности и специалистов залоговой службы в ходе тщательной проверки документов.

Риск недостоверной(завышенной) оценки объекта залога чаще всего возникает, когда клиент вступает в сговор с оценщиком и оценщик завышает стоимость объекта, предлагаемого в залог.

Обычно банки на постоянной основе сотрудничают с оценочными компаниями, имеющими безупречную положительную репутацию.

Еще один риск — риск значительного уменьшения ликвидности объекта залога в связи с изменением рыночной ситуации и иными изменениями в экономике, вступлением в силу новых законов и т.п.

Процедура анализа имущества, предлагаемого в залог

Основное условие, которое целесообразно соблюдать при рассмотрении заявки, — это предоставление заемщиком полного комплекта требуемых документов. Если каких-то важных документов не хватает, то нежелательно начинать работу и тратить время, поскольку  последующее предоставление документов может в корне изменить картину и потребует корректировки сделанных выводов и суждений.

В случае принятия в залог объектов недвижимости всегда необходимо запрашивать свежую выписку из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество, потому что только этот документ показывает, действительно ли объект недвижимости не имеет никаких обременений.

В заключении залоговой службы должен быть прогноз изменения стоимости залога в период кредитования

Следующий этап — обязательный осмотр и фотосъемка всех объектов, предлагаемых в залог. Обычно осмотр проводится после изучения пакета документов специалистами залогового подразделения.

Если заемщик предоставил отчет оценочной компании об оценке предлагаемых в залог объектов, то специалисты залоговой службы банка внимательно изучают отчет на предмет проверки достоверности конечного результата оценки.

Если отчет не предоставлен, то специалисты залоговой службы банка сами производят оценку стоимости имущества и определяют величины справедливой и залоговой стоимости.

По результатам работы готовится заключение, в котором сформулированы выводы залоговой службы о стоимости и ликвидности объекта, о том, целесообразно или нецелесообразно принятие данного имущества в залог.

Еще один важный момент, который желательно не упускать из виду, — в заключении залоговой службы должен быть прогноз изменения стоимости залога в период кредитования. Естественно, чем короче срок кредитования, тем легче сделать прогноз.

Методы анализа рисков

В профессиональных оценках риска риск обычно комбинирует вероятность наступающего события с воздействием, которое оно могло бы произвести, а также с обстоятельствами, сопровождающими наступление этого события. Однако там, где активы оцениваются рынком, вероятности и воздействия всех событий интегрально отражаются в рыночной цене, и риск поэтому наступает только от изменения этой цены.

При анализе рисков обеспечения кредитов вполне могут использоваться общие методы анализа рисков, достаточно  подробно разработанные в теории рисков.

В практике известны три основных метода  оценки риска: статистический,  экспертный,  расчетно-аналитический.

Для оценки степени приемлемости риска обычно выделяются определенные зоны риска в зависимости от ожидаемой величины потерь: безрисковая зона,  зона допустимого риска,  зона критического риска,  зона катастрофического риска.

При анализе риска также могут использоваться известные критерии из теории рисков — потери от риска независимы друг от друга; потеря по одному направлению «из портфеля рисков» не обязательно увеличивает вероятность потери по другому направлению;  максимально возможный ущерб не должен превышать финансовых возможностей участника.

Анализ рисков можно подразделить на два взаимодополняющих вида — качественный и количественный. задача качественного анализа — определить факторы риска,  ситуации, когда риск возникает, т. е. установить потенциальные области риска, после чего идентифицировать все возможные риски.

Количественный анализ риска, т. е. численное определение размеров отдельных рисков и риска в целом, — проблема более сложная.

Как правило, положительное заключение залоговой службы выдается в том случае, если риск относится к безрисковой зоне или к зоне допустимого риска.

Управление рисками

Основные организационные меры управления рисками — это поглощение, избежание, удержание, передача, сокращение и диверсификация. Для управления залоговыми рисками наиболее целесообразно использовать меры передачи, сокращения и диверсификации. Например, часть ответственности банк передает страховым компаниям. Все объекты залога страхуются (за исключением земельных участков).

Источник: https://bosfera.ru/bo/praktika-ocenki-riskov-pri-prinyatii-imushchestva-v-zalog

Автокод — официальный сайт. Проверка авто по ГОС. НОМЕРУ или ВИН коду

Среди хитрых проделок мошенников распространена продажа залоговых машин. Купив такое авто, новый владелец в скором времени может навсегда лишиться покупки и уплаченных за неё денег.  Автокод рассказывает, чем опасно приобретение залогового авто и как избежать сделки с неблагонадежным продавцом.

Чтобы не путать понятия, разберемся, чем отличается залоговый автомобиль от кредитного.

• Что значит машина в залоге? Это широкое определение включает в себя: и нахождение машины в автокредите, и её выступление гарантией под кредит в банке или у других частных и физических лиц.
• Кредитный автотранспорт приобретается в долг у банков и посреднических заведений. Оно может быть одновременно залоговым, а может и нет, если заемщик предложил другое имущество.

Как авто оказывается в залоге

Залог обеспечивает выполнение обязательств заемщиком. Пока тот вовремя возвращает то, что брал в долг, кредитор не имеет претензий. Однако он может обратиться в суд, если долг будет просрочен. Тогда в качестве компенсации кредитор забирает то, что находилось в залоге. Итак, когда авто может быть в залоге:

• Автокредит – приобретение машины в кредит – дело быстрое и несложное. При этом необходим минимум документов и времени. Новый автомобиль в залоге у банка до тех пор, пока кредит не будет полностью выплачен.
• Потребительский кредит предполагает выдачу наличных средств на приобретение товаров длительного пользования. Банки разрабатывают различные программы займа денег под залог автомобиля.
• Частные финансовые организации оформляют займ под залог ПТС. Вероятность отказа невысока, при этом заемщик продолжает передвигаться на своем автомобиле. Среди преимуществ данного метода — оперативность и маленькая процентная ставка.

Также читайте: О чем расскажет ПТС: как обманывают покупателей авто с пробегом

Вышеперечисленные организации стараются взыскивать долги самостоятельно с помощью коллекторов или подают в суд. Во втором случае заёмщика по закону обязывают выплатить долг со всеми неустойками, а залог переходит к судебным приставам. Также подать в суд за неуплату долгов могут государственные организации.

Что будет, если купить залоговый автомобиль

Виталий Зайков, эксперт, директор автоломбарда «Старый Город»:

«Все зависит от ситуации, когда покупался автомобиль в залоге. Если новый хозяин во время сделки купли-продажи оформит у юриста выписку из залогового реестра, в которой будет отметка, что залог не зарегистрирован, то покупатель может быть признан судом добросовестным.

Зависит от того, дубликат ПТС на руках у продавца или нет, и как давно он получен.

Если во время подписания договора купли-продажи залог был отмечен в реестре, покупатель имел возможность проверить его, но не проверил, приобретение залогового авто не подходит под требования добросовестности, поэтому нет причин для снятия финансовой ответственности. Автомобиль будет изъят.

Хоть реестр залогов и в открытом доступе, можно в суде сказать, что я зашел на сайт и на тот момент залога не было. В судебной практике принято, чтобы покупатель «дошел ножками» до нотариуса и взял выписку, тогда его действия указывают на добросовестность.

Так что если автомобиль оказался залоговым, нужно в любом случае готовиться к суду. Поэтому выписка из реестра залогов — главное доказательство.

Покупая автомобиль «с рук», всегда проверяйте его по открытым источникам: ГИБДД и база залогов нотариуса.

Либо может быть штраф в 500 рублей, из-за которого приставы накладывают ограничения, соответственно автомобиль не переоформят в ГИБДД и придется решать вопрос с приставами».

Реальные истории о покупке залогового авто

Александр Макаров, автоэксперт:

«Залогодержатель может забрать автомобиль в случае, если залогодатель перестанет исполнять обязанности по платежам. Ситуация серьезная – новый владелец в таком случае рискует остаться без всего. И примеров масса. У моего знакомого был случай. Он купил автомобиль за 450 тысяч рублей и стал его третьим собственником. При покупке машину проверять не стал.

Через год к нему заявились судебные приставы и объяснили, что авто является собственностью банка. Первый владелец перестал платить по кредиту, и приставы решили забрать автомобиль. Товарищу пришлось оплатить чужой долг в 200 тысяч рублей, чтобы сохранить свою машину.

Позже выяснилось, предыдущий владелец вообще не знал о том, что транспортное средство в залоге».

Как проверить авто на залог

Проверить автомобиль на залог перед покупкой можно через сервис «Автокод». При выдаче денег в любой организации заёмщика просят указывать vin код автомобиля, который заносится в базу залогов нотариуса. Имея доступ к реестру залогов в Федеральной нотариальной палате, сервис Автокод выдаёт отчет о том, когда было заложено его транспортное средство.

Рекомендуем сразу обратить внимание на пункт «Информация о нахождении в залоге у банков». Либо машина окажется «чиста», либо в списке будет следующее:

• Числится ли автомобиль в залоге
• Дата, с которой авто находится в залоге

Также из отчета вы узнаете полную историю автомобиля: данные о пробеге, ДТП, тех. осмотрах, штрафах и многое другое.

Покупка залогового авто, как мы уже заметили, дело опасное. Всё, что сможет предпринять новый хозяин машины – обратиться в суд с иском на продавца, которого давно уже и след пропал.

Иногда несведущему покупателю предлагают хитрый план – прописать в договоре низкую стоимость авто для обхода налоговой системы. В этом случае деньги точно уже не вернуть.

Чтобы не нарваться на залоговые машины и избежать тяжелых последствий, мы настоятельно рекомендуем проверять, проверять и еще раз проверять желаемое авто.

Больше информации о проверке автомобиля читайте в нашей бесплатной электронной книге.

Источник: https://avtocod.ru/chem-grozit-pokupka-zalogovogo-avtomobilya

Чего стоит опасаться, если машина в залоге у банка

При получении кредита, в котором автомобиль является залоговым имуществом (потребительский кредит с залогом, автокредит и так далее) следует учитывать, что до полного расчета с кредитной организацией автовладелец не сможет самостоятельно распоряжаться правом собственности на движимое имущество.

То есть не может продать, подарить и так далее личный автомобиль. Какие проблемы могут случиться с залоговым автомобилем, читайте далее.

Какие банки забирают машину при оформлении займа с залогом

Получить кредит под залог движимого имущества можно в следующих банках:

Основными условиями выдачи кредита являются:

• достижение заемщиком определенного возврата. Как правило, залоговые кредиты не выдаются лицам моложе 21 года и старше 65 – 75 лет;
• наличие постоянной регистрации в одном из регионов расположения отделений выбранного кредитного учреждения;
• постоянное место работы. В некоторых банках, например, Сбербанке, требуется, чтобы непрерывный рабочий стаж на указанном месте составлял не менее 6 месяцев;
• наличие в собственности движимого имущества, которое может стать залогом.

К автомобилям, которые могут быть приняты в залог при выдаче кредита, так же предъявляются определенные требования:

• возврат. Как правило, в залог можно передать автомобили иностранного производства, возраст которых не более 7 – 8 лет и автомобили отечественного производства в возрасте до 5 лет;
• исправное техническое состояние;
• наличие полного комплекта документов, включая страховые полиса ОСАГО + КАСКО. Страхование КАСКО в ряде банков так же является обязательным, так как позволяет сохранить залоговое имущество в надлежащем виде;
• наличие второго комплекта ключей;
• отсутствие залога в иных кредитных учреждениях.

При оформлении кредитного договора с залогом дополнительно оформляется договор залога движимого имущества, в котором определяются основные условия:

• кто будет держателем залога, то есть у кого будет храниться авто во время действия кредитного договора. Банки, как правило, не забирают залоговые автомобили для хранения, а оставляют их заемщику с определенными условиями;
• можно ли использовать автомобильный транспорт по прямому назначению в течение срока действия договора на кредит.

В большинстве случаев автомобили можно использовать по усмотрению владельца, но некоторые банки, например, Совкомбанк, оговаривают максимальный пробег транспортного средства за 1 год использования.

Что же передается в залог банку, если автомобиль остается в распоряжении собственника?

При оформлении залоговых кредитов с залогом в виде движимого имущества для хранения банку передаются:

• оригинал паспорта автотранспортного средства. ПТС является основным документом автомобиля, без которого невозможно совершить с движимым имуществом каких-либо действий, кроме управления;
• запасной комплект ключей;
• оригинал страхового полиса КАСКО. Причем получателем страхового возмещения по риску «полная гибель» является не собственник автомобильного транспорта, а банк – кредитор.

Таким образом, непосредственно автомобили в залог банку не передаются, а в банках хранятся только ПТС движимого имущества.

Где будет находиться ТС на время выплаты долга

Итак, как уже упоминалось ранее транспортное средство во время действия кредитного договора остается у владельца, являющегося заемщиком.

Однако по условиям заключенного соглашения могут возникнуть следующие ситуации:

• владелец не может использовать залоговое авто по своему желанию и ТС храниться на определенной сторонами договора стоянке до полного возврата заемных средств;
• авто находится у владельца и им можно управлять по своему усмотрению, но на весь срок действия кредитного договора обязательно оформление КАСКО, как документа, дающего гарантии сохранности залогового имущества;
• авто храниться и используется владельцем самостоятельно, но в договоре указывается максимальный годовой пробег залогового транспорта;
• никаких дополнительных условий договором не предусмотрено и владелец может использовать авто в любое время и в любом количестве.

От основных условий залогового договора, а именно наличия/отсутствия дополнительных аспектов сохранности залогового имущества могут зависеть основные условия кредитного договора.

Если автомашина, передаваемая в залог, застрахована по КАСКО, храниться на стоянке или условиями ограничивается пробег, то кредитная организация может предложить:

• большую сумму кредита;
• больший срок кредитования;
• меньшую процентную ставку.

Чего нужно опасаться, если машина в залоге у банка

Перед оформлением договора купли-продажи на автомашину каждому покупателю рекомендуется проверить приобретаемое имущество, в том числе и на предмет нахождения в залоге. Сделать это можно через специальные сайты, зная VIN номер автомобиля.

Если проверка не была проведена или не дала результата, и залоговый автомобиль был приобретен, то следует учитывать следующие обстоятельства:

• в соответствии со статьей 353 Гражданского Кодекса (ГК РФ) все обязательства по залогу при смене права собственности переходят на нового автовладельца. Это означает, что если при покупке было известно что авто находится в залоге, то покупатель с приобретением движимого имущества приобретает и необходимость выплаты полученного кредита;
• в соответствии со статьей 352 ГК РФ обязательства на нового автовладельца не возлагаются, если он не знал о предмете залога и не имел возможности установить наличие данного обстоятельства, то есть является добросовестным покупателем.

Факт наличия добросовестной сделки устанавливается судебными органами после подачи соответствующего иска (покупателем авто).

Требования не будут удовлетворены, если в ходе проверки обнаружатся следующие факторы:

• автомобиль продан по дубликату ПТС;
• авто числится в реестре залогового имущества, который доступен для любого пользователя;
• на автомобиль существенно снижена цена, что свидетельствует о наличии каких-либо причин;
• при оформлении договора купли-продажи, ПТС и иных документов обнаружены существенные ошибки (например, некорректно указаны реквизиты покупателя или продавца).

При обнаружении указанных признаков действия продавца и покупателя будут признаны мошенничеством, за что последует уголовное наказание.

Если в суде удается доказать, что сделка не является недобросовестной, то есть установлено, что покупатель знал о нахождении авто в залоге, то на покупателя, помимо необходимости возврата кредита, могут быть наложены следующие санкции:

• арест;
• административный штраф;
• лишение свободы.

Что делать, если вернули машину поцарапанной

При систематической задержке платежей по кредиту или невыплате основного долга банк имеет право по решению суда изъять залоговый автомобиль у владельца и реализовать его с целью покрытия полученного ущерба.

Однако после изъятия авто владелец может вернуть себе движимое имущество покрыв убыток, причиненный банку. Что делать, если изъяли авто в надлежащем виде, а вернули поцарапанным?

В первую очередь необходимо отметить, что при изъятии или возврате авто составляется специальный документ – акт, в котором указываются:

• все характеристики движимого имущества (марка, год выпуска, цвет, номер VIN, мощность и тип двигателя и так далее);
• текущие параметры (пробег авто на момент изъятия/возврата);
• описание авто (наличие/отсутствие вмятин на кузове, царапин и иных дефектов);
• реквизиты собственника движимого имущества.

Акт должен быть составлен в двух экземплярах, один из которых передается собственнику автомобильного транспорта, а второй – банку.

Если при возврате автомашины какие-либо данные не совпадают или обнаружены лишние дефекты кузова, лакокрасочного покрытия, ходовой части, то владелец имеет право обратиться в суд для взыскания материальной компенсации на ремонт поврежденного автомобиля.

Что делать, если задолженность выплатил, а машину не возвращают

Если автомобиль, находящийся в залоге у банка, по каким-либо причинам храниться на стоянке, а заемщик полностью погасил долг, но авто не возвращают, то действовать можно двумя способами:

1. Вести переговоры с банком, путем подачи письменных претензий в адрес руководства кредитной организации. Как правило, вопрос о возврате авто решается после первой претензии, так как в процессе выяснения отношений сильно страдает репутация банка;
2. Обратиться в суд с исковым заявлением на неправомерные действия сотрудников кредитной организации. В этой ситуации потребуется собрать максимальное количество доказательств: документы о возврате долга, документы о месте нахождения авто и невозможности его получить (возможно придется привлечь сотрудников ГИБДД, чтобы зафиксировать данный факт) и так далее.

При выборе второго метода возврата авто рекомендуется предварительно проконсультироваться с адвокатом (автоюристом), который поможет не только правильно составить исковое заявление, но собрать доказательную базу.

Таким образом, приобретение авто, находящегося в залоге у банка или иного кредитного учреждения может привести к негативным последствиям.

Чаще всего покупателю придется выплатить долг за продавца, а в некоторых ситуациях покупатель может быть привлечен и к уголовной ответственности.

Чтобы избежать подобных ситуаций рекомендуется внимательно проверять автомобиль перед его покупкой.

: Авто в залоге у банка, кредит не плачу, авто продал, могут ли посадить?

Внимание!

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://avtopravozashita.ru/avto-v-zalog/chego-opasatsja-esli-mashina-v-zaloge-u-banka.html

Риски залогового обеспечения (стр. 1 из 6)

ВВЕДЕНИЕ

1. ЗАЛОГ КАК ФОРМА ОБЕСПЕЧЕНИЯ БАНКОВСКИХ ССУД

1.1 Понятие и предмет залога

1.2 Формы залога

2. СУЩНОСТЬ И ОЦЕНКА ЗАЛОГОВЫХ РИСКОВ

2.1 Понятие риска залогового обеспечения

2.2 Методы расчета стоимости обеспечения

3. СТРАХОВАНИЕ РИСКОВ БАНКОВСКИХ РИСКОВ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

Формирование в России системы самостоятельно функционирующих коммерческих банков с особой остротой выявило проблему распознавания, оценки и регулирования рисков, возникающих в их хозяйственной деятельности.

Риск для банкира означает неопределенность, связанную с некоторым событием.

Например, сможет ли заемщик удачно реализовать проект и вернуть кредит; возрастет ли объем депозитов; как изменятся процентные ставки на денежном рынке; как изменится экономическая ситуация в стране?

Современная экономическая ситуация характеризуется дефицитом оборотных средств большинства предприятий реального сектора. При этом многие банка имеют свободные денежные средства (главным образом населения и ФПГ), но опасаются выдавать кредит, не имея достаточного обеспечения.

В этом качестве могут выступать: “вещи, ценные бумаги, иное имущество и имущественные права”.[1]

В условиях рыночной экономики для успешной работы участников предпринимательской деятельности особую значимость приобретают способы обеспечения исполнения обязательств.

Подавляющее большинство отношений, возникающих в имущественном обороте, регулируются договорами, однако не все договоры исполняются надлежащим образом.

Сам по себе договор не обеспечивает кредитору полного и своевременного исполнения обязательств должником.

В целях предоставления сторонам по договору дополнительных гарантий исполнения его условий законодательство предусматривает возможность заключения сторонами дополнительного соглашения об обеспечении основного обязательства.

Залог предусмотрен Гражданским кодексом Российской Федерации в качестве одного из способов обеспечения исполнения обязательств, который не предполагает взимание платы за его предоставление и призван быть эффективным.

Однако современное правовое регулирование залога содержит много пробелов и нереализованных возможностей, которые необходимо учитывать в правопрнменительной и нормотворческой практике.

В связи с этими обстоятельствами является актуальным исследование различных аспектов залога.

Национальное гражданское законодательство, рецепировав в своих основных положениях о залоге римско-правовую конструкцию сущности залогового правоотношения, вместе с тем в различные исторические периоды своего развития обнаруживало различия в легальном и доктринальном подходах к его закреплению и толкованию.

Однако отечественная практика показывает неоправданность строгого применения этой конструкции в коммерческой деятельности, несоответствие ее принципу дифференцированного правового регулирования предпринимательства и иных отношений.

Серьезные затруднения у субъектов коммерческой деятельности возникают при обращении взыскания и реализации предмета залога с публичных торгов, как этого требует ГК РФ.[2]

Одной из главных проблем при рассмотрении возможности предоставления банком кредита является определение стоимости закладываемого имущества. Таким образом, установление объективной и взаимоприемлемой цены залога значительно ускоряет процесс кредитования.

Цель работы – рассмотрение рисков залогового обеспечения.

В работе поставлены следующие задачи:

· Рассмотреть понятие и предмет залога;

· Рассмотреть основные формы залога;

· Рассмотреть понятие риска залогового обеспечения;

· Изучить методы расчета стоимости обеспечения;

· Рассмотреть особенности страхования рисков

В настоящее время проблемы залога активно изучают В.М. Будилов, А.А, Вишневский, С.П. Гришаев, B.C. Ем, Б. Завидов, П.Зверева, Н.Н. Захарова, О. Ломидае, А. Любимцев, А.А. Маковская, О.М. ОлеЙник, М. Орлова, Е. Павлодский, Д.Е, Потяркин, О. Свнриденко и другие.

1. ЗАЛОГ КАК ФОРМА ОБЕСПЕЧЕНИЯ БАНКОВСКИХ ССУД

1.1 Понятие и предмет залога

Сущность залога заключается в предоставлении кредитору — залогодержателю права на приоритетное (за некоторым исключением, установленным законом) удовлетворение своего требования за счет заложенного имущества.[3]

Залог как инструмент защиты финансовых интересов кредитора — залогодержателя и создания прав требования на имущество должника, является связующим элементом между деньгами первого и имущественными и финансовыми интересами второго.[4] Залог является одним из самых предпочтительных способов обеспечения обязательств в силу того, что удовлетворение требований кредитора, обеспеченных залогом, не зависит от финансового положения должника, с которым связана его возможность выплатить долг, а отношения, вытекающие из договора залога, регулируются ГК и Законом об ипотеки в части касающейся залога недвижимости.[5]

Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения. Кроме того, необходимо учитывать, что рыночная стоимость заложенного имущества может снизиться. Следовательно, во всех случаях стоимость залога должна быть гораздо выше размера испрашиваемой ссуды.

Обеспечительная функция залога имеет не только законодательное и доюринальное значение, но и высокое практическое значение, поскольку механизм частноправового регулирования в современных условиях направлен на регулирование отношений с учетом специализации по видам участников и характеру предмета регулирования. В предмет регулирования законов, имеющих специальный характер по отношению к общему характеру ГК РФ, так или иначе вовлекаются залоговые отношения, и соответствующие частноправовые институты нуждаются в более совершенном механизме опосредования обеспечительной функции залога.[6]

Ряд важных видов залога, а также норм и институтов, служащих применению залога, практически не работают в настоящее время. Среди них залог товаров в обороте, который почти не применяется в коммерческом обороте ввиду незначительной эффективности для залогодержателя.

Двойные залоговые свидетельства также не используются из-за дефектов правового регулирования. В настоящее время в Федеральном Собрании Российской Федерации рассматривается законопроект «О двойных и простых складских свидетельствах».

Он должен создать необходимые правовые предпосылки для того, чтобы в первую очередь двойные складские свидетельства стали для участников торгового оборота надлежащим средством реализации их коммерческих интересов.

В России фактически не используются закладные, которые призваны создать дополнительные стимулы для ипотечного кредитования.

Наличие функционирующего рынка закладных призвано повысить привлекательность ипотеки для залогодержателя-кредитора, предоставив ему возможность продать закладные и в результате избавиться от кредитного риска заемщика. Развитие рынка закладных способно удешевить стоимость кредита для заемщика.

Залог наиболее востребован в период формирования рыночных отношений, что имеет место в современной России, но его эффективность в настоящее время явно невелика.

Затруднительность получения кредитов крайне отрицательно сказывается на развитии отечественного производства, торговли и самой банковской системы.

Повышение эффективности обеспечительной функции залога может играть в России существенную социально-экономическую роль. Одной из серьезных экономических проблем в современной России является спад и даже полное прекращение деятельности многих производственных организаций.

Для восстановления и развития производства российским производителям необходимы денежные средства, которых у большинства из них нет.

Для привлечения денежных средств необходимо предоставлять надлежащее обеспечение, которое (1) создаст для банков полноценный источник возврата средств и позволит выдавать кредиты; и (2) сделает кредит экономически доступным.

Именно надлежащим образом функционирующий залог мог бы стать одним из важных инструментов, способствующих решению сложнейшей экономической ситуации в сфере кредитования предпринимательства.

Эффективный залог является средством, создающим предпосылки для надлежащего функционирования российской банковской системы. При наличии эффективного залога банки могут совершить гораздо больше кредитных операций, которые они сейчас опасаются совершать.

Банковская гарантия всегда требует оплаты, и в России не всегда находится надежный банк для роли гаранта, который бы устраивал кредитора.

Поручительство также редко является привлекательным способом обеспечения обязательств, поскольку далеко не всякий поручитель воспринимается кредитором как способный предоставить надежное обеспечение обязательства и, кроме того, за выдачу поручительство тоже обычно приходится платить.

Источник: http://MirZnanii.com/a/1540/riski-zalogovogo-obespecheniya

Какие подводные камни поджидают приобретающих автокредит, и как можно избежать их?

Кредит на покупку автомобиля – это отличная возможность приобрести новое и не только авто практически для каждого. Но нельзя забывать про подводные камни автокредита! Ведь из-за них можно переплатить в два раза, оформив кредит с самым, казалось бы, маленьким процентом.

С вами Кулик Илья, и сегодня я помогу вам разобраться в тонкостях автокредитования! Готовы? Поехали!

Об автокредите коротко

Прежде всего нужно уяснить, что кредит на покупку авто в своей сущности не отличается от любого другого займа и является платной выдачей определённой суммы с условием возврата в срок.

Плата за выдачу ссуды – прежде всего проценты. Часто к ним добавляются разнообразные комиссии.

Далее, следует понимать, что цель любой кредитной организации, как фирмы – получение прибыли. Поэтому любое предложение по займу, даже, казалось бы, на самых сказочных условиях выгодно в первую очередь кредитору. Бесплатно он работать не будет.

Статья в тему: Разбираем автокредит по косточкам: что это, для чего, кому доступно и как получить?

Чем различаются кредиты?

Любой кредит, в том числе на покупку машины, можно охарактеризовать по нескольким параметрам, от которых будет зависеть в первую очередь переплата заёмщика, а также ежемесячные выплаты, это:

• годовая процентная ставка;
• срок кредитования;
• сумма первого взноса;
• дополнительные платежи: комиссии, неустойки, обязательные страховки и не только;
• степень обеспеченности возврата долга;
• схема платежей.

За счёт комбинации этих параметров банки формируют такие условия, которые позволят получить максимальную выгоду при минимальных рисках. Но при этом не забывают и о том, чтобы их кредитные продукты были максимально привлекательны для клиента. По крайней мере, на первый взгляд.

Автомобиль в кредит: нюансы и особенности

Заём на покупку автомашины имеет отличия от обычного потребительского. Во-первых, очень часто оформление ссуды происходит с участием продавца – дилера или автосалона, который заинтересован в собственной прибыли, а не в выгоде клиента. Поэтому не исключено, что часть денег придётся потратить из-за его участия.

Во-вторых, автомобили сейчас стоят дорого, а вероятность его порчи в процессе эксплуатации очень высока – сколько ДТП происходит ежедневно! Поэтому в большинстве случаев, банки требуют дополнительных гарантий исполнения обязательств должником: залога, в качестве которого, как правило, выступает покупаемый автомобиль, различных страховок.

В-третьих, в настоящее время действует государственная программа льготного автокредитования. Здесь подвоха, пожалуй, искать не следует, преимущества действительно ощутимые. Но надо помнить, что условия участия подойдут не всем и 0% переплат всё равно не получить. Это льгота, а не благотворительность.

Статья в тему: Государственная программа автокредитования в 2017 году: новые правила, больше выбор и дополнительные скидки по автокредиту с госсубсидированием на новые авто

Где ждать подвоха и как не попасть впросак?

Чтобы не попасться на маркетинговые уловки, нужно знать тонкости автокредитования, на которые люди зачастую не обращают внимания, а потом ужасаются, как же они согласились на такие кабальные условия. Различные истории на эту тему содержит любой форум авто тематики. Сначала давайте поговорим о характерных для автокредитования пунктах.

Уловки автосалонов

Начну с участия автосалонов в выдаче кредита. Продавцы автомобилей сотрудничают обычно с ограниченным числом банком, а иногда и, вообще, только с одним. Взаимовыгодное сотрудничество! Поэтому разнообразия предложений, следовательно, и отдельных выгодных, ждать не стоит.

Кроме того, иногда вследствие негласной договорённости, автодилер подаёт вашу заявку на кредит только в «свой» банк, а вам сообщает, что якобы из всех других пришёл отказ, и только один одобрил. Бывает и проявление невнимательности, халатности сотрудников автосалона при подаче ваших документов в банк, из-за чего также возможен отказ в выдаче ссуды.

Статья в тему: Чем оформление кредита на машину в автосалоне отличается от займа в банке, и есть ли при этом выгода?

Залог

По автокредитам многих банков требуется предоставление залога в виде покупаемого авто. Значительно реже заложить можно любое другой имущество: другой автомобиль, недвижимость, изредка, драгоценности.

Ничего страшного самого по себе в залоге нет, но такой договор означает, что в случае неисполнения с вашей стороны обязательств по возврату долга банк имеет право реализовать заложенной имущество, чтобы вырученные средства пошли на оплату долга. Кроме того, из этого вытекают другие ограничения, например, продавать кредитное авто вы можете только с согласия кредитора.

Поэтому беря кредит с условием залога, необходимо быть на 100% уверенным, что вы сможете платить по нему. А если по непредвиденным обстоятельствам у вас пропала возможность своевременно погашать задолженность, до возникновения задолженности обратитесь в банк для реструктуризации кредита, или рефинансируйте его.

Страхование

Нередко одним из условий кредитного договора является страхование автомобиля по каско, а также жизни и здоровья, и других интересов заёмщика. Страховые премии при этом или уплачиваются заёмщиком самостоятельно в страховую компанию, или включаются в сумму кредита.

Зачастую клиент узнаёт о том, что он застраховал свою жизнь, только после подписания договора, что ещё раз заставляет вспомнить о необходимости читать все пункты соглашения.

Всегда ли страховка обязательна?

Отказаться от страхования можно! За одним исключением: согласно ст. 343 ГК РФ страхование залогового имущества, в том числе автомобиля, обязательно. То есть когда машина выступает в качестве залога без каско не обойтись.

Статья в тему: Страхование жизни и здоровья при автокредите: обязательно ли нужно оформлять, как отказаться + когда и в каком порядке можно вернуть страховую премию

В остальных случаях банк согласно ч. 2 ст.

7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите» обязан предоставить клиенту право выбора на стадии заключения договора, и не может отказать в предоставлении займа при отказе от страхования.

А вот изменить условия кредита, например, повысить процентную ставку, когда клиент не хочет оформлять страховку, банк может вполне законно по ч. 10 ст. 7 того же закона, если посчитает, что отсутствие страховки повышает его риски.

Примечание. Банк в любом случае может отказаться выдать заём без объяснения причин. И нарушением закона это не является.

Как владельцу авто не остаться без выплаты при страховом случае?

Ещё один нюанс, касающийся автострахования каско. Дело в том, что выгодоприобретателем по страховке обычно является банк. По закону обязательно страховать имущество только на сумму кредита.

Очень часто не уделяют внимание этому нюансу, и единственным выгодоприобретателем указывается банк, при этом страхуется вся стоимость машины.

При таких условиях кредитор в случае утраты имущества получает всю его стоимость, даже если заёмщику оставалось выплатить несколько пару десятков тысяч рублей.

Поэтому правильней всего будет оформить каско с двумя выгодоприобретателями – банком, который должен иметь право получить страховой возмещение только в случае полной гибели авто и только в размере невыплаченного кредита, а то что сверх невозвращённого долга в случае «тотала», а также компенсацию при частичных повреждениях должен получать собственник машины. Формулировка сложная, но только такие условия страхования справедливы.

Завышенная цена полиса каско

Банк обычно предлагает выбор из сильно ограниченного круга страховщиков, имеющих с ним некоторую договорённость, в силу которой он получает определённый процент с цены каждого полиса, приобретённого заёмщиком.

Следовательно, стоимость страховки будет далеко не самой низкой, а, скорее всего, сильно завышенной по сравнению со среднерыночным предложением, ведь между кредитной и страховой организациями действует договорённость. Но знайте, заёмщик по ч.10 ст.7 ФЗ 353, имеет право самостоятельно заключить удовлетворяющий требованиям кредитора страховой договор в любой компании.

Комиссии и штрафные санкции

Это ещё один пункт договора, о котором банки предпочитают молчать до последнего. Нередко сопровождает кредиты с самыми заманчивыми рекламными предложениями.

Комиссии могут браться за всё:

• за выдачу кредита;
• за внесение ежемесячной выплаты;
• за открытиеи ведение кредитного счёта;
• за досрочное погашение займа;
• за получение информации о платежах.

И этот список неполный, фантазия кредитных организаций безгранична. За счёт таких поборов кредит общая сумма выплат может значительно увеличиваться.

А также нередко договором кредитования устанавливаются различные штрафы и неустойки, зачастую немалые, за малейшие провинности, например, если заёмщик хоть чуть задержался с продлением страховки. С ними тоже приходится считаться при выборе оптимального автокредита.

Как оценить полную стоимость ссуды?

Для учёта обязательных затрат заёмщика помимо выплаты процентов за кредит вычисляется полная стоимость кредита (ПСК). До 2008 года она называлась «эффективной процентной ставкой». Порядок её расчёта, платежи, которые учитываются при её расчёте, и другая информация прописана в ст. 6 Федерального закона №353-ФЗ.

Рассчитывается ПСК исходя из всех платежей заёмщика, известных на момент заключения договора, в том числе в том числе расходов на уплату комиссий, обязательных страховок, и других расходов, предусмотренных договором.

Информация о ней обязательно указывается в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора кредитования крупным, хорошо читаемым шрифтом. Диапазон возможной ПСК по различным кредитным продуктам указываются на сайтах банков, а также в местах выдаче займов.

Почему знание значения полной стоимости кредита недостаточно для выбора займа?

Нужно учитывать, что полная стоимость отображает переплату, связанную с реальными платежами, но не показывает, сколько всего переплатит заёмщик за кредит, потому что на это влияет также срок займа, тип кредитования и другие факторы, изменение которых не отражается на ПСК.

А также при расчёте ПСК не учитываются расходы, вызванные досрочным погашением, уплатой неустоек и другими обстоятельствами, о наступлении которых точно неизвестно в момент заключения договора. Поэтому по полной стоимости кредита можно сравнивать только займы с одинаковыми условиями предоставления.

Общие правила

А теперь я расскажу об общих для любых займов особенностях, не зная которых заёмщик зачастую сильно переплачивает. Чтоб разобраться, надо понять, что различные платежи в пользу банка нужны по двум причинам:

• для формирования прибыли кредитной организации;
• для покрытия убытков, вызванных неисполнением части должников по аналогичному кредиту своих обязанностей.

С получением формированием прибыли всё понятно: согласно экономическим законам устанавливаются с учётом всех факторов такие условия, при которых прибыль будет наибольшей. Но как определяется вероятность возникновения высоких расходов?

Легче получить кредит – сложнее выплатить

Когда риск того, что заёмщик не вернёт долг, наибольший? Когда клиент ничем не подтвердил свой доход, не оставил залог, не застраховал имущество. Поэтому переплата по кредитам с различными проявлениями доверия к клиенту будет выше.

Знайте: чем больше поблажек сделано для заёмщика при получении кредита, тем больше денег с него возьмут, тем сложнее будет погашать задолженность. И то что он переплатит сверх обычного, пойдёт на возмещение долга неплательщиков, которых будет тем больше, чем легче было получить заём.

Кому выгодны спецпредложения?

Как я уже писал в начале статьи, банк предлагает только выгодные для себя условия.

Если в рекламе вы видите какие-либо невероятное предложение, например, низкие проценты, или отсутствие первого взноса, знайте, данный кредит имеет ещё и какие-то другие особенности, о которых пишут мелким шрифтом: это могут быть дополнительные комиссии, ограниченный срок кредитования, повышенная ставка, обязательная страховка, залог или поручительство и другие нюансы, описанные в этой статье.

Поэтому прежде чем обращаться за тем или иным кредитом необходимо выяснить все условия.

Полезные советы

• рассматривайте несколько вариантов кредитования – сейчас в этом помогают онлайн-калькуляторы;
• внимательно читайте все пункты договора перед подписанием;
• помните об ограничениях, налагаемых договором залога (если он оформлен);
• уделяйте внимание всем условиям предоставления ссуды.

Подведём итоги

• переплата по кредиту зависит от множества факторов, каждый из которых надо учитывать;
• внимательное чтение договора перед подписанием – основное условие для получения того, что действительно нужно вам;
• страхование при кредите необязательно (за исключением залогового имущества), но влияет на стоимость предоставления ссуды;
• залог – частый спутник автокредитования;
• переплата будет тем больше, чем мягче требования к кредитору, чем комфортнее для него условия. Справедливо и обратное.

Заключение

Уверен, теперь вы хорошо знаете, чему надо уделять внимание при приобретении автомашины в кредит и сможете выбрать наиболее выгодные и подходящие для вас условия кредитования.

Источник: http://kulikavto.ru/avtokreditovanie/podvodnye-kamni-avtokredita-vsyo-chto-nuzhno-znat-chtoby-izbezhat-ih.html