В оплату получен вексель. Как не остаться без денег из-за «простых» формальностей

Содержание

Знакомство с векселем: особенности вексельного поручительства

Поручительство по векселю или аваль, как называют его финансисты это процедура, в которой одно лицо выступает гарантом того, что лицо, поручителем которого оно является, вернет указанную в векселе денежную сумму. Сам вексель при этом должен быть составлен строго по правилам, с соблюдением всех необходимых формальностей. Таким образом, авалирование выступает инструментом снижения рисков, связанных с выдачей векселя.

Зачем используется поручительство

Существует целый ряд причин, по которым вексель поручительство или аваль получает широкое распространение в нашей стране. Это:

отсутствие доверия к организации, выдающей вексель;
отсутствие в России должной системы учета и переучета векселей;
опасность мошенничества;
отсутствие возможности быстрого взимания положенной суммы при отказе основного плательщика или его неплатежеспособности.

Последний пункт стоит расшифровать более подробно. Дело в том, что согласно существующего законодательства вексель имеет самую низкую ценность с точки зрения погашения требований кредиторов. То есть, держатель подобной ценной бумаги при банкротстве векселедавателя оказывается в самом хвосте очереди на возмещение ущерба.

При этом на сегодня процедура судебного рассмотрения подобных финансовых претензий может длиться очень долго, а гарантии положительного результата, естественно, никто не даст. В связи с этим получатели векселей стараются обезопасить себя дополнительными гарантиями, которые представляет из себя аваль.

Что такое аваль

суть такого поручительства векселя в том, что при возникновении у основного плательщика по векселю определенных проблем, по которым он не может исполнить свои обязательства, такую обязанность берет на себя авалист, то есть лицо, давшее свои гарантии. Естественно, что вместе с этим авалист, оплативший обязательства по векселю, получает и все права по нему.

Заметим, что в качестве поручителя по векселю может выступать только финансовая организация. То есть, даже не всякое юридическое лицо пригодно для этой роли, не говоря уже о простых гражданах, какой бы платежеспособностью они не обладали.

Сама процедура вексель поручительства представляет собой проставление на векселе надписи определенного содержания. Классикой считается фраза «считать за аваль», но может использоваться любая формулировка, подходящая по смыслу, которую нельзя трактовать никак иначе. Надпись подтверждается подписью поручителя. Это отличает вексель поручительство от обычного общегражданского поручительства.

Итак, поручительство делает вексель максимально надежным инструментом, выступая гарантией финансовой безопасности с точки зрения кредитора. В связи с этим следует упомянуть такое обстоятельство.

В принципе, выступать поручителем может любая финансовая организация, независимо от масштабов и степени ее известности в мире бизнеса. Но, естественно, потенциальному получателю векселя хотелось бы видеть в этой роли солидную фирму или банк, что повышает уровень доверия к плательщику.

Само собой вряд ли кто-то захочет довериться векселю, который авалирован никому не известной организацией.

С точки зрения получателя

Нужно иметь в виду, что само поручительство по векселю еще не решает возможных проблем с его погашением в будущем.

Поэтому лицу, которое получает подобную ценную бумагу, необходимо соблюдать ряд правил, что позволит свести вероятность возникновения неприятностей к минимуму.

Сразу скажем, что полностью обезопасить себя от всех неблагоприятных обстоятельств не получится (именно поэтому вексель принято относить к бумагам высокой степени риска), но минимизировать их последствия можно.

Что для этого нужно делать? Прежде всего, привлечь грамотного юриста, который знаком с основными положениями законодательства именно в области долговых бумаг, хорошо владеет вопросом и знает тонкости данного дела.

Вексельное законодательство имеет свои особенности, которые отличают подобные финансовые отношения от прочих долговых обязательств. Поэтому очень важно правильно подобрать специалиста с соответствующими знаниями.

Задача юриста – проверка оформления векселя и поручительства по нему.

Ведь если вексель содержит изъяны, то в будущем это вполне может стать причиной для отказа векселедавателя и его поручителя в оплате по ценной бумаге с «дефектом формы».

При этом нужно иметь в виду, что вексель представляет собой довольно сложную и разнообразную юридическую форму. Не вдаваясь в подробности данного вопроса, просто приведем сжатую классификацию векселя как класса ценной бумаги.

Классификация векселей

Признак классификацииВиды векселейКраткая характеристика

1. Эмитент	Казначейские	Выпускаются от лица государства ЦБ РФ или Минфином
Муниципальные	Выпускаются местными органами управления
Частные	Выпускаются частными компаниями
Банковские	Выпускаются банками для привлечения за определенное вознаграждение временно свободных денежных средств компаний или частных лиц
2. Экономическая сущность	Коммерческие	В основе лежит конкретная товарная сделка, цель — отсрочка платежа, предоставление коммерческого кредита
Финансовые	В основе — выданный займ, сущность — гарантия его возврата
Фиктивные	Не связаны с реальным перемещением товара или денег
3. Плательщик по векселю	Простые (соло)	Плательщик и векселедатель — одно лицо. Участвуют две стороны: векселедатель (должник) и векселедержатель (кредитор)
Переводные (тратта)	Плательщик и векселедатель — разные лица. Участвуют три стороны: векселедержатель, векселедатель (должник первого векселедержателя), плательщик (должник векселедателя)
4. Срок платежа	Определенно срочные	Конкретная дата оплаты
Неопределенно срочные	Дата оплаты зависит от векселедержателя
5. Наличие залога	Обеспеченные	Вексель гарантирован залогом, который остается в распоряжении кредитора до полной оплаты долга
Необеспеченные	Вексель не гарантирован залогом
6. Возможность передачи другому лицу	Индоссируемые	По индоссаменту могут передаваться другому лицу, свободно обращаются
Неиндоссируемые	Именные, передача другому лицу невозможна, делается оговорка «не приказу»
7. Место платежа	Домицилированные	Место платежа не совпадает с местонахождением плательщика, первого держателя или с местом выдачи векселя. Указано в векселе дополнительно
Недомицилированные	Местом платежа является место нахождения трассата (переводной вексель), векселедателя (простой вексель), ремитента (первого получателя) или место выдачи векселя

Второй важный момент – проверка поручителя. Причем, внимание в данном случае необходимо уделять не только его платежеспособности.

Дело в том, что в уставе некоторых организаций может присутствовать положение, которое запрещает участвовать в подобных сделках в качестве поручителя.

В этом случае, если должностное лицо все же подписало соответствующий документ, по законодательству вся ответственность по авалю перекладывается на него. Так что превышение должностных полномочий в этой сфере может дорого обойтись не грамотному начальнику.

Например, в уставных документах государственных и муниципальных предприятий практически всегда присутствует ограничение по выдаче поручительства векселя. Сводится оно к тому, что аваль выдавать можно только предприятиям, входящим в холдинг – давать поручительство по векселю за «чужих» строго запрещается.

Кроме того, даже если организация-поручитель может выступать в роли авалиста, получателю векселя необходимо убедиться, имеет ли права подписывать подобные документы лицо, заверившее ценную бумагу.

В некоторых случаях, например, давать поручительство по векселю может только руководитель компании, тогда как его заместитель такого права не имеет.

В дальнейшем, при возникновении проблем с погашением векселя из-за этой мелочи могут возникнуть серьезные затруднения.

Само собой, закон в этом случае окажется на стороне получателя векселя и даже если компания-поручитель не имела на это права, материальная ответственность возлагается на лицо, подписавшее договор без соответствующих на то полномочий. Но это в теории, а что в таких случаях получается на практике?

Сможет ли частное лицо своим имуществом ответить покрыть сумму векселя? А сколько потребуется усилий и времени, чтобы добиться такого решения через суд, доказать необходимость возмещения и выполнения исполнительных листов. Практика показывает, что сделать все это законным путем не возможно даже в том случае, если ответственный гражданин никуда не скрывается.

Так что лучше проявить чрезмерную бдительность на этапе оформления и получения векселя, чем потом мучиться в попытках решить этот вопрос юридическими средствами.

На что обратить внимание поручителю по векселю

Вексель поручительство является важной, ответственной процедурой и с точки зрения поручителя. Ведь если компания, которая выписывает вексель, впоследствии под каким-либо предлогом откажется выполнять свои обязательства, то вся ответственность ляжет именно на авалиста.

Причем, действующее российское законодательство в этом отношении весьма сурово и непреклонно. Даже если в процессе разбирательств будет доказано, что векселедаватель изначально имел злой умысел и намеренно ввел поручителя в заблуждение, это все равно не станет веским доводом для освобождения последнего от ответственности. Другими словами, отвечать по обязательствам все равно придется.

При этом размер выплат будет определяться не только суммой самого векселя. В данном случае будут учтены еще и дополнительные моменты. Так возмещение по просроченному векселю состоит из:

собственно вексельной суммы, которая не была оплачена основным должником, а также проценты, если таковые были обусловлены договором по векселю;
пени за ненадлежащее исполнение своих обязательств. В случае с авалем это 3 % годовых, начисляемых с того дня, когда наступает срок платежа.
оплата использования чужих денежных средств – 6 % годовых на всю сумму векселя или аваля, которые начисляют за период с момента наступления платежа по день удовлетворения требований держателя векселя. То есть, чем дольше будут идти разбирательства, тем больше придется заплатить в итоге. Также характерно, что проценты начисляются не до срока вынесения судебного решения, а на момент его исполнения, то есть на момент полного расчета по авалю;
судебные и прочие издержки, связанные с протестом векселя.

При этом если все перечисленные выплаты не покроют убытков держателя, то законодательство дает ему право требовать наложить на поручителя дополнительные санкции.

Таким образом, непродуманное поручительство по векселю грозит серьезными убытками. Поэтому, прежде всего, необходимо провести анализ свой платежеспособности. Способны ли вы исполнить обязательства по векселю без серьезного ущерба для собственной деятельности? Не стоит ставить финансовую устойчивость своей фирмы под угрозу.

Соглашаясь стать поручителем, представитель финансовой организации серьезно рискует репутацией своей фирмы, а как выяснилось выше, и своим материальным благополучием тоже. Поэтому нужно проявлять осмотрительность и благоразумие, подходя к процедуре авалирования со всей ответственностью.

Поручительство как способ инвестирования

Однако, поручительство по векселю связано не только с ответственностью и проблемами. Для опытного финансиста участие в подобных операциях может стать хорошим способом преумножения капитала. В таких случаях принято вести речь о возмездном авале.

Если говорить просто, то авалист получает за свое согласие выступить поручителем по векселю определенное вознаграждение. Традиционно, его размер определяют в пределах от 7 до 10 % от суммы векселя.

При этом важно отметить, что в отличие от других типов инвестирования, в случае с возмездным поручительством по векселю авалисту не приходится вкладывать свой капитал в буквальном смысле слова. Ведь все это время средства остаются на его счетах, участвуют в обороте по коммерческим операциям и т.д.

То есть это очень выгодно со всех точек зрения. Конечно, только при том условии, что все описанные выше предосторожности соблюдены, и поручитель надежно защищен от возможных неприятностей.

Также очень важно закрепить условия возмездного аваля в специальном договоре, поскольку законодательство не предусматривает вознаграждения за обычное поручительство по векселю.

Так что этот момент должен быть обязательно оговорен в дополнительном письменном документе.

Таким образом, если говорить о поручительстве по векселю с разных точек зрения, то можно выделить следующие моменты:

для держателя векселя – дополнительные поручительство гарантии платежеспособности, возможность возмещения стоимости векселя и всех понесенных убытков;
для должника – повышает уровень доверия к его ценной бумаге, положительно сказывается на его репутации, создает ее дополнительную ценность, делает вексель полноценным средством расчета;
для поручителя – дает возможность заработать, создает опасность материальных потерь.

Источник: https://blog.mmgp.ru/veksel/

Вексель как средство платежа

В оплату получен вексель. Как не остаться без денег из-за «простых» формальностей

Миссия компании GH БЕТОН – организация бесперебойных поставок строительных материалов на строящиеся объекты недвижимости Москвы и Московской области.

Вексельная схема – действенный способов увеличения объемов продаж в сегодняшних непростых экономических условиях. Позволяет финансировать производство, строительство и продажи стройматериалов без привлечения прямых инвестиций.

Векселя, выданные Векселедателем и прошедшие проверку в Службе Безопасности (СБ) GH БЕТОН, принимаются как оплата поставляемых инертных материалов.

Терминология

Вексель – это ценная бумага, письменное денежное обязательство, оформленное по строго установленной форме, дающее владельцу векселя (векселедержателю) право на получение от должника по векселю определённой в нём суммы в конкретном месте.

Вексель — исходная историческая основа всех ценных бумаг, ведущая свое происхождение от простой долговой расписки. Это первая и самая ранняя в товарном мире форма ценной бумаги, из которой произошли, по сути, все другие виды ценных бумаг.

Векселя бывают процентные и дисконтные.

Векселедатель — это лицо, выпускающее вексель (при простом векселе — это заемщик).

Векселеполучатель — это лицо, которому направлен вексель (при простом векселе — это кредитор).

Векселедержатель — лицо, в распоряжении которого находится вексель, и которое получает по векселю деньги или при наступлении срока погашения векселя, или при учете векселя (продажи) раньше срока погашения (при простом векселе — кредитор).

Аваль векселя — это гарантия платежа по векселю со стороны лица, называемого авалистом, не имеющего прямого отношения к векселю. На языке вексельного права аваль есть вексельное поручительство.

Вексельная форма расчетов представляет собой расчеты между поставщиком и плательщиком за товары или услуги с отсрочкой платежа (коммерческий кредит) на основе специального документа — векселя.

Вексельное обращение

Это передача простого или переводного векселя от одного его держателя другому. Вексель, как классическая ценная бумага, может свободно передаваться от одного лица к другому. Это связано с тем, что вексель есть право на получение определенной суммы денег без каких-либо условий со стороны плательщика по нему. Такое право, естественно, может передаваться на тех или иных рыночных условиях.

Платеж по векселю

Процедура платежа по векселю строго стандартизирована и включает:

Вексель предъявляется к оплате в месте нахождения плательщика, если в векселе не указано иное место.
Плательщик должен осуществить платеж немедленно по предъявлении векселя, если предъявление последнего своевременно. Отсрочка платежа по векселю допускается только в случае возникновения обстоятельств непреодолимой силы.
При исчислении срока погашения векселя не учитывается день, в который он выписан. В случае, когда день погашения приходится на нерабочий день, вексель должен быть погашен в ближайший рабочий день.
Предъявление векселя к оплате до срока его погашения не обязывает должника платить по нему, равно как и не может быть удовлетворено требование должника к векселедержателю принять платеж до срока погашения векселя.
Должник может оплатить в день погашения векселя только часть суммы, а векселедержатель не имеет права не принять платеж. В данном случае на лицевой стороне векселя делается отметка о погашении части вексельной суммы. Векселедержатель имеет право опротестовать неоплаченную сумму и предъявить иск к любому из всех обязанных по векселю лиц в размере неоплаченной суммы.

При использовании векселей решаются следующие основные задачи:

Создаются предпосылки для своевременного и безусловного получения денег за проданные товары, выполненные работы, оказанные услуги. Оформление товарной сделки векселем не требует предварительной оплаты заказа, повышает степень доверия поставщика и покупателя, ускоряет оборачиваемость товарно-денежной массы.
Вексель благоприятствует коммерческому кредиту, позволяет осуществить сделку без денег и установить срок платежа, который удобен поставщику и покупателю (плательщику).
Как разновидность кредитных денег вексель может быть использован при расчетах с юридическими и физическими лицами, при зачете взаимных требований предприятий.
Как ценная бумага вексель может быть продан и куплен, предоставлен в обеспечение кредита; с его помощью можно получать ссуду под дисконт, совершать иные финансовые операции.

Вексель как средство платежа (очередность действий)

Вексель может использоваться для погашения собственного долга, его можно хранить до указанного срока и предъявить к оплате; продать вексель до срока платежа.

Авалирование векселей повышает их надежность, способствует развитию вексельного обращения

Аваль оформляется специальной надписью авалиста, которая делается на лицевой стороне векселя или на добавочном листе к векселю (аллонже).

В авале указывают, за кого выдана гарантия, место и дата выдачи, проставляются подпись двух первых должностных лиц Авалиста и его печать. Авалист и лицо, за которое он поручился, несут солидарную ответственность за платеж по векселю.

В случае оплаты векселя авалистом к нему переходят все права, вытекающие из векселя.

Вексель — это платежное обязательство, в котором покупатель, или третья сторона, обязуется заплатить его владельцу (предъявителю) определенную сумму по истечении установленного срока, указанного в векселе.

Виды выдаваемых векселей

Контрагент Покупателя (ВЕКСЕЛЕДАТЕЛЬ) выдает следующие виды простых векселей:

процентный вексель с номиналом в рублях, доход по которому выплачивается в виде процентов, начисляемых на вексельную сумму (номинал);
дисконтный вексель с номиналом в рублях, доход по которому выплачивается в виде разницы между вексельной суммой (номиналом) и ценой реализации векселя Векселедержателю.

Процентные векселя

выдаются со сроками платежа: «по предъявлении, но не ранее определенной даты и не позднее определенной даты» с начислением дохода в размере не менее 24% годовых.