Что такое овердрафт простыми словами

Овердрафт: что это такое и как получить

12 апреля 2019

Иногда даже ярые противники кредитов вынуждены обращаться к заемным средствам. При разумном использовании ссудные деньги — надежный буфер кассового разрыва для малого и среднего бизнеса. Лучшим инструментом для этих целей является овердрафт. Если вы еще не пользуетесь овердрафтом, скорее читайте статью.

Разберем суть и отличия, охарактеризуем виды овердрафта, расскажем как использовать овердрафтный лимит правильно.

Овердрафт — что это простыми словами

Овердрафт (англ. «перерасход») — это кредитная линия, предоставляемая коммерческими банками бизнесу и владельцам платежных карт для удовлетворения повседневных финансовых потребностей заемщика. Если проще, овердрафт — официальное разрешение банковской организации потратить денег больше, чем есть в данный момент на счете владельца в рамках утвержденного лимита.

Лимит устанавливается для каждого клиента индивидуально и зависит от суммы поступлений на счет предпринимателя или организации.

Для расчета банк берет минимальную величину дохода из последних 6 месяцев и устанавливает лимит до 50% от этой суммы. Отсюда вытекает условие предоставления овердрафта — срок существования фирмы.

С подключенным овердрафтом предприниматели будут уверены, что платежное поручение будет исполнено, даже если его сумма больше остатка по счету, но в пределах лимита. Однако, не все платежи могут покрываться заемными средствами. цель овердрафта — обеспечить бесперебойное функционирование бизнеса, значит банк разрешит оплатить:

• зарплату сотрудникам;
• покупку расходных материалов для производства;
• аренду офисных, производственных, складских помещений;
• задолженность налоговым, таможенным службам, государственным и внебюджетным фондам.

Нельзя перерасходовать средства на покупку финансовых инструментов (акций, облигаций, ПИФов), погашение кредитов в других финансовых организациях, расширение доли в уставном капитале.

Так как банк — не благотворительная организация, овердрафт — платная услуга, но даже это не снижает его практическую ценность. Комиссии и проценты по овердрафтной кредитной линии посильны для любого бизнеса. В зависимости от обслуживающей кредитной организации взимаются:

• комиссия за рассмотрение заявки и открытие счета;
• проценты за использование кредитных средств;
• плата за обслуживание, информирование;
• неустойка за просроченные платежи.

Виды овердрафта

Рассмотрим основные типы овердрафтного кредитования.

Технический (неразрешенный). Это внеплановый перерасход по счету на небольшую сумму.

Обычно возникает при валютных транзакциях, когда курс на момент проведения платежа банком вырастает относительно предыдущего, который использовал клиент при формировании платежного документа.

В таких случаях банковская организация уведомляет владельца счета о необходимости покрыть задолженность в указанные сроки.

Разрешенный (стандартный). Использование заемных средств для текущих расходов в пределах установленного лимита.

Овердрафт под инкассацию. Предлагается для клиентов, имеющих договор с банком на инкассацию наличной выручки. Такой вид подходит для компаний с большим оборотом наличных — от 70% поступлений на расчетный счет. Дополнительно может потребоваться поручительство собственника.

Авансовый. Банковские организации используют данный вид для привлечения новых клиентов. Чтобы открыть счет с возможностью перерасхода, заемщик должен предоставить пакет документов для финансового анализа платежеспособности, поручительства. Для перестраховки в таких случаях банки предлагают лимиты значительно ниже стандартных.

Траншевый. Данный вид овердрафта подразумевает не единоразовое погашение полной суммы займа, а траншами. В этом случае происходит не автоматическое списание средств со счета по факту их поступления, а оплата задолженности частями согласно платежных поручений клиента.

Отличия овердрафта от целевого кредита

Многие относят овердрафт к видам банковского кредита из-за использования заемных средств в обоих случаях. Частично это правильно, но существует ряд различий между овердрафтом и кредитом.

Преимущества овердрафта

Популярность данного типа заемных средств набирает обороты из-за преимуществ овердрафтного кредитования.

• Оперативное рассмотрение заявки и простота оформления. Для обслуживающего банка операции по счету компании прозрачны, поэтому решение принимается быстро и без запроса дополнительных документов для подтверждения платежеспособности.
• Для небольших сумм лимита не требуется дополнительное обеспечение.
• К «перерасходу» можно прибегать каждый день, вовремя покрывая кассовые разрывы в рамках разрешенного лимита.
• Начисление процентов только на использованную сумму лимита.
• Обеспечивает бесперебойное ведение бизнеса, выступая подушкой безопасности при краткосрочных потребностях в заемных деньгах.
• Подходит для компаний, предоставляющих отсрочку платежа клиентам до 30 дней по договору.

Как работает овердрафт

Разберем примеры овердрафта. Остаток на счете компании равен 10 000 руб. Сегодня нужно оплатить аренду склада с температурным режимом в размере 12 000 руб. Завтра планируются поступления от постоплатных клиентов в сумме 5 000 руб.

С подключенным овердрафтом компания перечисляет оплату арендодателю в сумме 12 000 руб. без просрочки. После поступления денег от клиентов автоматически списывается произведенный перерасход в 2 000 руб.

Плата за использование — согласно тарифам обслуживающего банка.

Если в приведенном примере существует возможность устно договориться с владельцем склада об отсрочке арендной платы, то бывают случаи, когда овердрафт спасает бизнес от непредвиденных издержек. Это касается различных отчислений в государственный бюджет и фонды.

Приведем пример. Компания занимается аутсорсингом ВЭД и импортирует товары из Китая под заказ. По отработанной схеме в порт приходит контейнер с детскими игрушками.

При оформлении таможня выставляет непредвиденное требование доплатить ввозную пошлину. Свободных средств на счете у компании уже нет.

Без доступа к овердрафту компании пришлось бы искать и оформлять иной способ заимствования в течение нескольких дней.

В данной ситуации это чревато незапланированными издержками: придется оплатить хранение в порту, сверхнормативный срок использования контейнера, штрафы за срыв сроков поставки.

Итоговая сумма непредвиденных расходов во втором случае превысила бы проценты за пользование овердрафтом в разы.

Приведены два разных примера для наглядной демонстрации разумного использования овердрафта. Не следует закрывать все финансовые пробелы данным видом заемных средств. Сначала оцените потенциальные  выгоды и недостатки овердрафтного кредитования в каждом случае и только потом перерасходуйте средства.

Предоставление овердрафта

Овердрафт предоставляет банк, где обслуживается предприятие. Если вы сотрудничаете давно, подайте заявку на подключение овердрафта. Кредитный отдел рассмотрит заявление и на основании оборотов по счету определит лимит перерасхода.

Некоторые кредитные организации могут запросить дополнительные документы, часто в случае недавнего открытия счета (3-6 месяцев назад):

• анкета заемщика;
• учредительные документы, заверенные нотариально;
• разрешение на ведение лицензируемого вида деятельности;
• аудиторская отчетность;
• сведения о наличии или отсутствии задолженностей, займов, остатке средств;
• поручительство собственника или бизнес-партнеров.

Если текущий банк не подключает услугу перерасхода, изучите предложения других организаций по открытию авансового овердрафта. В таком случае сумма лимита будет меньше, но ее можно будет увеличить после нескольких месяцев обслуживания Подобрать банк

Частые вопросы

Как увеличить овердрафт?

Следить за своевременностью погашения займа, не допускать просрочек кредитных платежей, перевести имеющиеся оборотные средства в одно кредитное учреждение. Для дисциплинированных заемщиков с хорошей историей и достаточностью поступлений на счет банк обычно сам предлагает увеличить лимиты.

Остаток овердрафта — что это?

Если в текущем месяце компания использовала перерасход, то установленный лимит уменьшается на данную сумму. Остаток — величина доступного лимита в текущем периоде.

Для чего нужен овердрафт предприятию?

Для покрытия краткосрочных кассовых разрывов текущей деятельности — ситуации, когда срыв сроков оплаты влияют на финансовый результат  бизнеса.

Простым языком овердрафт можно назвать краткосрочным возобновляемым кредитом. Для долгосрочных целей используют другие виды кредитования.

Можно ли овердрафт перевести в кредит?

Можно оформить отдельный кредит, чтобы погасить сумму перерасхода. Проценты овердрафта на долгосрочную перспективу часто намного превышают ставки по другим кредитным продуктам.

Источник: https://tvoedelo.online/overdraft/chto-takoe-overdraft

Овердрафт: что это такое и как грамотно им пользоваться

Юлия Чистякова

28 января 2019 в 21:35

Здравствуйте, друзья!

Продолжаем повышать нашу с вами финансовую грамотность и заодно подтягивать свой английский язык. Сегодня на очереди иностранный термин “овердрафт”. Узнаем его значение, научимся понимать и не бояться.

С каждым годом растет число пользователей банковских карт. Среди них и студенты, и пенсионеры, и даже дети. Почему? Это удобно, практично и безопасно по сравнению с пачкой денег или горой монет в кошельке. Все активнее мы пользуемся банковскими картами для получения заработанных денег, переводов, снятия наличных и оплаты товаров и услуг в магазинах, интернете.

Банки стараются поддержать наше стремление пользоваться дебетовыми и кредитными картами. Ведь платежеспособные клиенты – это главный источник прибыли и смысл существования самой финансово-кредитной организации. Банки конкурируют между собой, заманивают нас новыми банковскими продуктами и делают предложения, от которых сложно отказаться.

С понятием, видами и условиями использования дебетовых и кредитных карт мы уже разобрались. Узнали, что такое, например, кэшбэк и овердрафт. Именно на последнем я хочу сегодня остановиться более подробно. Не все любят пользоваться кредитом, но далеко не все подозревают, что они могут стать должником банка, и не имея заемных денег. Как это возможно? Давайте разбираться.

Что означает понятие “овердрафт”

Иностранное слово “овердрафт” (overdraft) в переводе с английского означает “перерасход”, “превышение кредита”. Мы видим знакомое слово кредит, поэтому думаем, что относится оно только к любителям жить в долг. Это не совсем так. С овердрафтом может столкнуться и ярый противник чужих денег. Читая отзывы держателей банковских карт, я убедилась в этом. Но обо всем по порядку.

Овердрафт – это краткосрочный кредит, который предоставляется банком по договору банковского счета держателям карт (как правило, зарплатных). Например, когда вам не хватает собственных средств на покупку какого-либо товара, банк с удовольствием предоставит недостающую сумму. Но на определенных условиях, конечно.

Гражданский кодекс Российской Федерации (статья 850) указывает, что если банк проводит платежи со счета клиента при отсутствии на нем денег, то он тем самым дает ему кредит со всеми вытекающими последствиями. Кредит выдается на определенный срок и небесплатно. Это относится и к овердрафту.

Отсюда возникают справедливые вопросы: “А нужен ли мне овердрафт?”, “Как подключить?” и “Как он гасится?” Ответы на них зависят от его вида и банка, предоставляющего эту услугу.

Виды

Различают:

1. разрешенный,
2. неразрешенный (технический) овердрафт.

Остановимся на них подробнее.

Разрешенный овердрафт

Разрешенный овердрафт подключается по личному заявлению держателя карты. Он предоставляется в пределах установленного банком лимита и под определенный процент. Эти условия отличаются не только у разных банков, но и у разных клиентов одного финансового учреждения.

Лимит овердрафта – это сумма, которой может располагать клиент банка при недостатке на счете собственных денег. Рассчитывается для конкретного человека, исходя из суммы средств, которые проходят через его карту, его кредитной истории и некоторых других факторов.

Проценты в банках тоже разнятся. Например, Сбербанк установил следующие:

• 20 % в пределах лимита денежных средств,
• 40 % – плата за несвоевременное погашение,
• 40 % – плата за превышение лимита, но только на сумму этого превышения.

Внимание! Сбербанк подключает услугу овердрафт не ко всем картам, а только к дебетовым (зарплатным). Но, например, если вы владелец “МИР Классическая”, “МИР Золотая”, “МИР Премиальная”, то лимит овердрафта не предоставляется. Полный перечень можно узнать на сайте банка.

В своей статье о дебетовых картах Сбербанка я более подробно останавливалась на вопросах тарифов, условий получения и пользования ими. Если еще не читали, то наверстывайте упущенное.

В Тинькофф Банке действуют такие условия:

1. Услуга подключается по инициативе банка и с согласия держателя карты.
2. Если вы заняли у банка не более 3 000 руб., то платы за овердрафт не будет (при условии своевременного погашения в течение 25 дней).
3. Если сумма кредита составила от 3 000 до 10 000 руб., то банк возьмет 19 руб. в день.
4. От 10 000 до 25 000 – 39 руб. в день.
5. Свыше 25 000 – 59 руб. в день.
6. Штраф за несвоевременное погашение – 990 руб.

Эти условия действуют для дебетовых карт, по кредитным возможен только технический овердрафт.

Почитайте про условия использования и подводные камни дебетовых карт Тинькофф Банка в моей статье. Она может оказаться очень полезной. Особенно, если вы на пути выбора оптимального платежного средства.

Неразрешенный овердрафт

Неразрешенный или технический овердрафт может наступить, даже если вы никогда не брали в долг. И это часто становится неприятным сюрпризом, который оборачивается не только возникновением задолженности, но и начислением процентов и штрафов за непогашение. Чтобы избежать этого, надо знать распространенные причины возникновения долга:

1. Курсовая разница. Этот случай может возникнуть, когда вы расплачиваетесь рублевой картой за границей. Из-за особенностей банковской системы средства со счета списываются через несколько дней. Если за этот период курс валюты резко изменился, то вы можете уйти в минус при недостатке средств на карте.
2. Оплата обязательных платежей. Например, банковских комиссий.
   Этот случай я прокомментирую на своем примере: один раз в год, в мае, у меня с карты автоматически списывается плата за ее обслуживание в размере 450 руб. Я обычно снимаю с карты все поступившие на нее деньги. Результат: в мае я ушла в минус на 450 руб., т. е. наступил технический овердрафт.
3. Техническая ошибка банка. Например, дважды зачисленная сумма или наоборот снятие одной и той же суммы 2 раза. Банк ошибку замечает и исправляет. Но у клиента может не быть денег на счете, поэтому опять минус.

Избежать технического овердрафта легко. Кто предупрежден, тот вооружен.

Если нам известно о потенциальной возможности уйти в минус, то достаточно держать на карте минимальный запас денег или постоянно мониторить состояние счета, чтобы вовремя погасить задолженность.

Банки часто предоставляют льготный период (как правило, месяц), в течение которого мы можем вернуть без процентов всю сумму долга.

Условия подключения

Напомню, что овердрафт подключается с согласия клиента. Иногда эта услуга автоматически заносится в договор банковского счета. Поэтому не устаю повторять, что внимательно читаем все документы и спрашиваем обо всех неясностях. Есть подпись в договоре – значит, мы согласились со всеми требованиями банка.

Условия подключения услуги овердрафта в банках различны, но вот примерный перечень документов, который может понадобиться:

1. Заявка на подключение.
2. Анкета заемщика на бланке банка.
3. Паспорт.
4. Еще один документ, подтверждающий личность (например, СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение).
5. Справка о доходах (требуют не все банки).

Как видите, набор документов минимальный.

Так как банк соглашается делиться с нами своими деньгами, то вполне объяснимо, что он предъявляет определенные требования к потенциальным заемщикам. Среди них могут быть:

1. Наличие постоянной прописки и проживание в районе, обслуживаемом банком.
2. Наличие постоянного места работы и трудового стажа.
3. Наличие счета, по которому регулярно проходят денежные суммы.
4. Чистая кредитная история.

Именно поэтому овердрафт активно подключается к зарплатным картам. Часто банки сами звонят клиенту и предлагают эту услугу. Здесь уместно будет объяснить, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной.

Запомните! При оплате с помощью дебетовой карты вы распоряжаетесь только своими деньгами. И ни копейкой больше. Если подключили услугу овердрафта, то можете брать в долг у банка недостающую сумму. Но это уже не ваши, а чужие деньги, которые надо вернуть.

Овердрафт – это краткосрочный кредит. Сроки его варьируются от 6 месяцев до 1 года. За это время вы можете потерять или сменить место работы, переехать и т. д. Поэтому банки требуют периодически перезаключать договор. Так они снижают риски невозврата предоставленных вам денег.

Как работает овердрафт: отличия от кредита

Работает эта услуга точно так же, как и любой кредит. Взял в долг, значит, через какое-то время надо его вернуть и заплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.

Хотя овердрафт – это разновидность потребительского кредита, но отличия между ними все-таки есть.

Преимущества овердрафта, или что он дает грамотному пользователю

Традиционно я рассмотрю все достоинства и недостатки карты с овердрафтом.

Преимущества:

1. Это нецелевой кредит, поэтому можно тратить его на что угодно.
2. Сумма постоянно возобновляется. Не надо ходить в банк и оформлять новый кредит. Главное – вовремя погашать.
3. Нет залога и поручителей.
4. Проценты начисляются только на ту сумму, которую вы взяли в долг, а не на весь доступный лимит. Если вы вообще не пользуетесь овердрафтом, то никакие проценты и не начисляются.
5. Можно воспользоваться деньгами в любое время, независимо от времени работы банка.
6. Можно отказаться от услуги в любой момент.

Ну и, конечно, недостатки:

1. При всей доступности денег не надо забывать, что это кредит. Погашение обязательно и неотвратимо.
2. Процент начисляется ежедневно, а сумма погашается одним платежом, автоматически при поступлении денег на счет.
3. Приходится часто (обычно 1 раз в год) перезаключать договор.
4. Лимит кредита (как правило, не превышает ежемесячные поступления по счету).
5. Высокие проценты по займу. Банк таким образом компенсирует свои риски.
6. Возможность уйти в технический овердрафт, не подозревая об этом.
7. Большой соблазн увлечься легкодоступными деньгами и потерять контроль над расходами.

Как отключить овердрафт

Чтобы отказаться от данной услуги, достаточно написать заявление об этом. Договор будет расторгнут, если отсутствует задолженность перед банком.

Обратите внимание, что если вы меняете место работы, то недостаточно просто выбросить зарплатную карту своего прежнего работодателя. Обратитесь в банк или проверьте самостоятельно, нет ли задолженности. Иначе, вы можете получить неприятный сюрприз в виде начисленных процентов и штрафов за несвоевременно погашенный долг.

Некоторые банки практикуют невозможность отключения овердрафта. Это обязательно есть в договоре. В таком случае при его заключении можно указать нулевой лимит на получение денег.

Заключение

Каждый выбирает сам, на какие деньги он будет жить, собственные или заемные. Овердрафта не надо бояться, но надо понимать, как им пользоваться, чтобы не загнать себя в долговую яму. Постоянно держите руку на пульсе своих финансов. Тогда вы сможете позволить себе немного больше, чем располагаете в данный момент времени. Согласитесь, это бывает иногда жизненно необходимо.

Источник: https://iklife.ru/finansy/overdraft-chto-ehto-takoe.html

| Содружество

Овердрафт представляет собой особую форму кратковременного кредита от банка, с помощью которой клиент может вносить с собственного счета оплату за продукцию и услуги собственных контрагентов.

Кредит подобного типа имеет многоцелевой тип и предоставляется для покрытия необходимости в оборотных средствах. Овердрафт простыми словами это отрицательный баланс на нынешнем счете, порой выступающий кредитом. Кратковременный кредит обеспечивается списыванием денег со счета финансовым учреждением более остатка средств, что гарантирует создание дебетового сальдо.

Условия предоставления

Кредитный овердрафт имеет место лишь в ситуации, когда он предусмотрен действующим банковским договором на конкретный счет. Для этого дополнительно к традиционному соглашению финансовые учреждения заключают с клиентом кредитное соглашение, в котором прописываются ключевые условия выдачи и погашения, максимально возможный размер и период.

Простым языком овердрафт относится к льготным кредитам, так что его выдача клиентам производится с весьма стойким финансовым состоянием, в случае кратковременного недостатка денег на те или иные оплаты.

В нашей стране финансовые учреждения выдают овердрафт для бизнеса с определенными требованиями:

• Необходимо заключить соглашение банковского счета, включающее расчетно-кассовое обслуживание;
• На протяжении последних 3 месяцев не должно быть требований к действующему счету заемщика;
• Регулярное присутствие оборотов по текущему счету;
• Идеальная кредитная история;
• Стойкая финансово-хозяйственная предпринимательская деятельность лица.

Лимиты и сроки

Банковское кредитование нынешнего счета заемщика при нехватке или отсутствии денег на нем производится в рамках прописанного заранее лимита.

Лимит овердрафта это норма, определяемая требованиями клиента в финансах на совершение выплат, учитывающая возможности постоянного погашения кредита и личных особенностей лица.

Функции овердрафта предполагают обеспечение кредита и его погашение в необходимом для клиента количестве на протяжении всего периода действия соглашения о кредитовании, но без выхода за рамки прописанного лимита данной опции. Так как подобный кредит выдается на обеспечение краткосрочных потребностей заемщика в деньгах на пополнение оборота, период применения каждой конкретной денежной суммой выбирается в пределах 15-30 дней.

Погашение

Как работает овердрафт? С его помощью выполняется оплата платежных документов, обеспеченных банку от заемщика, а также документов, выписанных на его действующий счет прочими лицами на протяжении операционного дня. Выплаты осуществляются благодаря кредитному овердрафту поверх остатка денег на действующем счете клиента на текущий момент, но не выходя за рамки свободного лимита по кредиту.

При этом дебетовое сальдо, полученное по итогу подобных процедур на клиентском счете, переходит с текущего счета на ссудный по подсчету кредитования, обеспеченного в виде овердрафта.

Списание просроченной задолженности выполняется с помощью каждой денежной суммы, поступающей на расчетный счет заемщика, так что объем кредитования корректируется с каждым финансовым зачислением – именно в этом заключается отличие овердрафта от традиционной ссуды. Взимание процентов выполняется по текущим или утвержденным ставкам.

Овердрафтное кредитование оплачивается с помощью каждодневного списания денег с действующего счета клиента без акцепта, в рамках свободного остатка финансов на клиентском счете к окончанию операционных суток.

Если имеет место просроченный долг по овердрафту, поступающие клиентские деньги сразу же перечисляются на погашение комиссионных за услугу, и только после этого начинают применяться для погашения процентов и главной задолженности.

Плата за пользование овердрафтом

Любые виды овердрафта предполагают обретение финансовым учреждением следующих доходов:

• Процентная ставка за применение заемных денег, исчисляемая посредством дебетового сальдо по текущему счету за конкретный период применения овердрафта;
• Комиссионные за применение данной услуги.

Плата за овердрафт утверждается в большем размере, чем рефинансированная ставка ЦБ РФ, используя проценты от общего объема кредитование за каждые сутки пользования данной услугой.

Плюсы и минусы

У каждого человека есть свое мнение о кредитовании, и именно овердрафт является тем инструментом, который помогает финансовым организациям постепенно «приручать» потенциальных заемщиков, не расположенных к подобным услугам.

В каждом банке поясняют, что технический овердрафт обеспечивается для «благонадежных клиентов более остатка на текущем счете в данной финансовой организации, но в рамках предварительно обусловленных денег». То есть, заемщик получает немного взаймы, но в действительности это является перерасходом средств на текущем счете, что может иметь свои плюсы и минусы.

Кредит и овердрафт имеют кардинальные отличия. Посредством овердрафта учреждение сразу прописывает для заемщика схожий с кредитным лимитом инструмент, но крупным он бывает в редких ситуациях.

Организация замечает периодичность и может дать прогноз по следующему пополнению счета, а также возврат предоставленных клиенту средств.

То есть, овердрафты применяются чаще всего на счетах пластиковых карт, куда поступает зарплата. Порой возможна определенная подстраховка в виде, к примеру, десятой доли зарплаты, прозрачной для банка, или же 50% от суммы.

Явные преимущества инструмента – это отсутствие любых просьб о кредитовании, дополнительных доказательств платежеспособности или же гарантий от заемщика. Но имеются и недостатки – процентная ставка по овердрафту значительно выше, чем по традиционному кредиту, да и погашение должно быть сразу и целиком.

В западных странах период овердрафта прописывается на несколько месяцев или лет, причем организации кредитования требуют абсолютного погашения кредита в установленный период.

Вместе с тем осуществляется периодическая проверка дел заемщика, и при обнаружении тех или иных сомнений в платежеспособности соглашение расторгается.

Для овердрафта крайне важен текущий счет, и просрочка встречается редко.

Инициированием овердрафта занимается сам банк, но не многим известно, что каждый заемщик может самостоятельно отказаться от этого инструмента. При этом отказ не имеет никаких штрафный санкций в адрес заемщиках, а любые условия непременно оговариваются в соглашение на предоставление услуги. Финансовая организация обязана рассказать о подключении функции на счет и условиях ее погашения.

Важно учесть тот факт, что овердрафт может быть разрешенным и неразрешенным, что определяется размером услуги и видом текущего счета клиента.

Размер услуги первого типа дополняется к расходному лимиту по карте и подсчитывается во время авторизации. Неразрешенный овердрафт предполагает превышение и лимита, и самого овердрафта.

Согласно общепринятым нормам, в данной ситуации заемщика оповещают, что он превысил лимит, и требуют выплатить долг.

Рекомендации по овердрафту

Согласно экспертным советам, при овердрафте важно уделить внимание схеме выплаты, предложенной финансовым учреждением. Чаще всего, это 30 дней, по исходу которых насчитываются внушительные проценты. Если вы уверены, что некоторые деньги поступят на счет до завершения периода обычного погашения овердрафта, все в порядке. Но лучше совершить полное погашение при получении любых денег.

То есть, если вы воспользовались овердрафтом, лучше погасить его за месяц. Это может даже вызвать собственноручное повышение размера услуги банком, что избавит вас от необходимости требования дополнительных кредитных средств, если возникнет подобная необходимость.

Тем не менее, соблазн потратить чужие деньги довольно велик, так что овердрафт радует даже тех, кто редко берет средства в долг. Поэтому услугу считают аналогом допинга. Для держателей пластиковых карт подобная услуга – соблазн воспользоваться куда большим количеством кредитных денежных средств.

Некоторые заемщики любят овердрафт, другие его избегают. Явное преимущество заключается в блокировке счета по окончанию личных денег, а недостаток – со временем заемщик привыкает к опции и просто забывает, что тратит чужие средства.

Помните, что овердрафт имеет краткосрочный и преходящий характер, повышенную процентную ставку для стимуляции оперативного возврата, и внушительные штрафные санкции. Каждый день проценты начисляются на невыплаченный остаток. Но с помощью овердрафта можно быстро получить финансирование кратковременного долга в то время, когда расходы вдруг превысили пополнение денег на карте.

Источник: https://sodrugestvo.org/page/overdraft-ponyatie-vidy-plyusy-i-minusy

Овердрафт что это простыми словами

Овердрафт для физических лиц что это простыми словами:

Кредитные организации активно предлагают клиентам овердрафт, рекламируяудобство его использования, например, когда при оплате покупки в магазине недостаточно

денежных средств на банковской карте. В этом случае банк автоматически добавляет

недостающие деньги на банковскую карту клиента, при этом создается минусовой баланс по

клиентскому карточному счету.

Такая операция называется овердрафтом и представляет собой разновидность краткосрочного кредитования; благодаря этому у клиента появляется
возможность расходовать средства в большей сумме, чем есть на счете.

 Читай также: Возврат страховки после получения кредита 

Как это работает на практике?

Во-первых, система овердрафта подключается только к дебетовым банковским картам.
Это расчетные карты, те карты, на которые мы получаем зарплату, пенсию или используем их в качестве «электронного кошелька» — вносим денежные средства и расплачиваемся ими.

Данная система не подключается к различного рода кредитным картам с собственнымилимитами и индивидуальными условиями кредитования. Овердрафт, конечно, можнорассматривать как разновидность возобновляемой кредитной линии — деньги можно брать

неограниченное количество раз и в любых суммах в пределах установленного лимита, но все же это не одно и тоже. Это важно для понимания «проблемного поля».

Во-вторых, лимит, который предоставляется клиенту для использования зачастую не
превышает объем ежемесячно поступающих на счет клиента денежных средств. Рассмотрим вариант «зарплатной карты» с системой овердрафт простыми словами.

Клиент получает заработную плату в размере 30 000 рублей (среднее) ежемесячно. По
общем правилу размер доступных средств по овердрафту будет составлять от 15 000 до 30 000 рублей.

В-третьих, овердрафт отличается от обычных кредитов тем, что в погашение
задолженности направляются все суммы, поступающие на текущий счет клиента.

Таким образом, при первом же поступлении денежных средств на счет клиента спишется вся задолженность без остатка. Никакого графика платежей, гашения задолженности частями, овердрафт не предусматривает. Лимит же овердрафта, в случае полного гашения задолженности, возобновится и вновь отразится на экране банкомата.

В-четвертых, при возникновении просрочки вне зависимости от её суммы начинается
начисление штрафных процентов и процентов по кредиту в размере от 24.5% годовых до плюс бесконечности.

Чтобы стало понятно насколько данный % высок следует обратить внимание на рынок потребительского кредитования, где зачастую % по кредитам варьируются от 9.5% до
22.5% максимум.

И вот тут мы подошли непосредственно к проблемам данной системы.

Пример:

Гражданин М. получает заработную плату на банковскую карту ежемесячно в
размере 25 000 рублей. Лимит предоставленного банком овердрафта 8 000 рублей.

На экране банкомата отображается сумма в размере 33 000 рублей (Зачастую Банки как раз грешат тем, что не разделяют суммы собственных средств клиента и средств, представленных по системе овердрафт). Гражданин М.

радостно использует в течение месяца все доступные ему денежные средства. Я умышленно не разделяю поступление денежных средств на расчет и аванс для наглядности, т.к. это в разы усложнит расчет.

Продолжаем тратить? Рано или поздно, запутавшись где свое, а где чужое, а лимит овердрафта  простыми словами, может увеличиваться со временем Банком в одностороннем порядке, гражданин М.

станет должен банку в разы больше, нежели планировал по «драконовским» процентам.

Что делать?

— Если вы приспособились к системе (у неё тоже есть свои поклонники) – хорошо.

— Если у вас есть желание отключить систему, то это возможно сделать с помощью
обращения в Банк и/или через личный кабинет на сайте Банка.

— Если вам выдали «зарплатную» карту на работе, то поинтересуйтесь не подключена
ли данная система автоматически.

Такие Банки, как ВТБ24 грешат тем, что автоматически устанавливают подобную
систему. Договор заключается только с предприятием и у клиента нет возможности зачастую ознакомиться с его условиями.

— Внимательно читайте договор!!!Вкратце мы разобрали проблемный вопрос. Но есть ещё один неприятный «подводный

камешек», имя ему – Технический овердрафт.

Чаще всего этот диковинный «зверь» появляется на пути клиентов, осуществляющих
расчеты через национальную платежную систему.

Технический овердрафт что это простыми словами

Технический овердрафт простыми словами, по своей сути, представляет собой перерасход денежных средств без согласия сторон, т.е. без одобрения банка и согласия клиента.

В Банках технический овердрафт, как правило, поясняют особенностямифункционирования платежных систем и/или их сбоем.

Наиболее распространеннымипричинами возникновения технического овердрафта являются изменение курса валют и

технические ошибки кредитных Банка.

Участились ситуации, когда технический овердрафт возникает из-за неподтвержденной операции, например, совершения покупки при недостаточности денежных средств на банковской карте. Попытке такого совершения, списанием средств по счету. Но такое объяснение представляется спорным, особенно если клиент точно помнит, что не совершал покупки и не проводил операций в торговой сети.

Еще один случай на тему: овердрафт что это простыми словами:

Клиент ПАО Сбербанк России, открыл карточный счет исключительно для оплаты коммунальных платежей и не совершал с помощью этого счета никаких других операций и покупок в торговых сетях.

В момент оплаты этим клиентом коммунальных платежей банковской картой с положительным остатком через платежную систему банкомат показал сбой в работе, а по счету отразился минусовой остаток, при этом оплата коммунальных платежей не произошла.

Такой сбой в работе банкомата является результатом технической неисправности платежной системы, и необоснованно списанные клиентские денежные средства подлежат возврату.

Но банк, как правило, не торопится возвращать необоснованно списанные с карточного счета клиента средства.

Потребуется написать заявление на возврат этих денежных средств, т.е. уведомить
банк — оператора перевода электронных денежных средств о несанкционированном списании средств со счета. Банк обязан уведомлять клиентов об операциях по счету.

А клиент согласовать проведение данных операций или отказаться. Таким образом, если Банк уведомил клиента о списании и тот был против, но списание произошло – Банк обязан вернуть деньги. Если Банк не уведомил клиента – деньги он также обязан вернуть.

В других случаях клиенту вряд ли удастся получить списанное обратно.

Суды обяжут банк вернуть клиенту денежные средства, списанные из-за
технического овердрафта, не принимая во внимание моральный вред и потраченные клиентом на восстановление своего нарушенного права время и деньги.

Источник: https://sovetnik-mgn.ru/overdraft-chto-eto-prostymi-slovami.html

Что такое овердрафт: объясняем сложное простыми словами

Далеко не все имеют финансовое образование и разбираются в банковских терминах. Нередко пользователи финансовых услуг задаются вопросом, овердрафт ,что это, кому он доступен и чем отличается от более привычного кредита. Об этом мы сегодня поговорим более подробно. После прочтения статьи вы будете иметь четкое понимание, что это за услуга и как ей правильно пользоваться.

Овердрафт, что это

Для начала разберемся с самим понятием.  Овердрафт  — форма краткосрочного кредита от банка, которая предполагает превышение лимита расхода средств по дебетовой карте.

То есть вы являетесь владельцем дебетовой карты любого банка, на которую зачисляются ваши личные деньги.

При условии заключения договора на предоставление услуги «овердрафт», вы имеете возможность потратить с карты больше денег, чем на ней фактически есть. Объем доступных средств определяет банк в индивидуальном порядке.

Это своего рода палочка-выручалочка или возможность позаимствовать у банка небольшую сумму, когда личных средств не хватает. Кредитная организация взимает плату за использования своих денег. Условия в каждом банке индивидуальны и их стоит детально изучить до подписания договора. Чуть позже мы рассмотрим условия предложения от разных банков.

Деньги овердрафта нецелевые, могут быть потрачены на что угодно. При необходимости клиент может даже обналичить заемные средства. При этом нужно учитывать, что списание средств в счет погашения происходит в момент зачисления на карту безотлагательно.

Лимит возобновляемый, даже если вы не погасите сразу всю сумму долга, есть возможность повторно использовать ту часть средств, которая восполнила овердрафт. Даже при том, что задолженность полностью не погашена.

В целом предложение довольно выгодное, но при условии разумного использования.

В случае просрочки клиент не только получает штраф, но и обязан будет выплатить дополнительные проценты за пользование в сверхурочный период.

Что такое зарплатный овердрафт

Многие сталкивались с этим понятием, но не все понимают, что оно означает. На самом деле это все тот же продукт, который является дополнительной опцией к карте, на которую клиент получает заработную плату.

Лимит здесь устанавливается в соответствии с доходом пользователя и составляет определенный процент от поступлений. Причем это может быть, как небольшая часть зарплаты, так и сумма равная двум-трем месячным доходам владельца карты.

В случае смены места работы услуга отключается и заемные средства придется вернуть в полном объеме. Когда если возможности такой нет, а увольнение с прежнего места работы неминуемо, стоит обратиться в банк. Там вам обязательно предложат оптимальное решение.

Условия предоставления краткосрочного кредита

Итак, мы выяснили, овердрафт, что это и какой он бывает. Теперь стоит более детально обозначить основные условия. Они полностью зависят от кредитной организации, и мы приведем только приближенные значения.

• Лимит. Зависит от многих факторов: уровень дохода, ежемесячный оборот по счету карты, ответственность заемщика, отсутствие просрочек по платежам и так далее. Основной критерий — желание самого банка. Клиенту могут одобрить лимит от нескольких сотен рублей, до 750 тысяч. Последний реально предложен VIP-клиентам в Абсолют Банке.
• Срок. Здесь все просто. Берете в текущем месяце, в конце расчетного периода банк определяет текущий долг и выставляет счет с датой погашения. Все поступления, сделанные ранее будут списываться в счет погашения и восполнять лимит овердрафта.
• Процент. Это также зависит от банка, он может варьироваться от 18 до 30 % годовых и выше в случае просрочки. Некоторые банки берут фиксированную посуточную плату за каждый день пользования заемными средствами.

Как видите, ответ на вопрос, овердрафт, что это, предельно прост. это легко доступный мини-займ у банка, который не требует отдельного обращения и дополнительного одобрения.

Договор на предоставление услуги заключается в момент выпуска карты. В случае если клиент категорически не желает пользоваться деньгами банка он может в графе лимита поставить 0.

Иным образом отключить овердрафт не получится.

Чем отличается данный продукт от кредита

Как правило, пользователи финансовых услуг банка более ознакомлены с таким продуктом, как кредит и считают, что овердрафт — это он и есть. В целом понятия имеют родственную основу, но фактически отличий очень много. Разберем их по пунктам.

• В первую очередь это срок займа. Кредит можно оформить на несколько лет, овердрафт нужно вернуть не более чем за пару месяцев.
• Размер доступных средств. Большой овердрафт — явление редкое и предлагается только особым клиентам. Рядовые пользователи карт могут рассчитывать не более чем на 10-30 тысяч рублей.
• Платежи. Кредит имеет четкий график платежей. В случае с овердрафтом в счет погашения будут списаны все поступившие на карту средства с каждого зачисления.
• Процент. Несмотря на кажущуюся выгодность предложения, фактически овердрафт обходится пользователю дороже классического кредита.
• Сценарий выдачи средств. Об этом уже было упомянуто выше. Овердрафт доступен в любой момент. Достаточно иметь при себе карту. С кредитом дело обстоит более серьезно, клиенту придется прийти в отделение, собрать пакет документов и подать заявку на рассмотрение, которая будет одобрена по усмотрению финансовой организации.

Как видите, это совершенно разные продукты, доступные клиенту банка.

Технический овердрафт

Хочется затронуть еще одно явление, которое имеет место быть и часто пугает клиентов банка. Технический овердрафт, что это? Это все тот же перерасход средств сверх нормы, но происходит он непредвиденно и без осознанного участия владельца карты. Как правило, клиент самовольно не может потратить больше того, что есть на карте или разрешенного лимита.

Подобное явление может возникнуть в следующих ситуациях.

• Смена курса валют в момент оплаты. При попытке оплатить счет в иностранной валюте с рублевого счета, происходит перерасчет по текущему курсу и в случае его смены в большую сторону возникает непредвиденный перерасход.
• Наличие неподтвержденных операций. Одна еще не списана, а вторая уже совершена.
• Техническая ошибка в банке (двойное поступление).

Такой кредит следует погасить как можно быстрее. В идеале в ближайшие несколько дней с момента возникновения, так как процентная ставка обычно в несколько раз превышает стандартную.

Несмотря на удобство данный банковский продукт имеет и определенные минусы.

Однако, разумное пользование предоставленными инструментами позволит клиенту банка иметь доступ к заемным средствам, но при этом не переплачивать лишнего.

Теперь вам известно такое понятие, как овердрафт, что это и чем он отличается от кредита. Остались вопросы, пишите в обсуждениях. Делитесь статьей и оставайтесь с нами.

Источник: https://strana-it.ru/chto-takoe-overdraft/