порядок обращения взыскания на заложенное имущество

Содержание

Порядок обращения взыскания на имущество должника, находящееся в залоге банка, Статья 237 ГК РФ — ПапаБанкир.ру

Если должник не выполняет свои обязательства по кредитному договору, то банк может начать процедуру обращения взыскания на имущество, которое находится в залоге, как один из предусмотренных законом метод защиты своих финансовых интересов.

В этой публикации мы подробно разберем, во-первых, что представляет и каков порядок обращения взыскания на имущество должника, находящееся в залоге банка; а во-вторых выясним, в каких случаях должник по закону имеет право не выполнять обязательства, взятые на себя ранее при подписании кредитного договора.

Когда производится обращение взыскания на имущество должника?

В кредитной практике возникает множество ситуаций, когда должник ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства, поэтому на законодательном уровне в целях защиты прав кредитора и защиты его интересов была предусмотрена возможность обращения взыскания на имущество должника, находящееся в залоге (Статья 237 ГК РФ).

Однако, в соответствии со ст.

348 Гражданского кодекса предусматривается, что обращение взыскания на имущество должника нельзя применить в том случае, если нарушение должником обязательств было незначительным, а размер требований держателя кредита по факту не сопоставим со стоимостью имущества. Данная статья защищает заемщика невзирая на тот факт, что по сути он является виновным в невыполнении возложенных на него обязательств, при этом ряд условий должны быть соблюдены:

Должник просрочил выплату по обязательству на срок, не превышающий три месяца;
Сумма задолженности меньше 5 процентов от стоимости находящегося в залоге имущества, например, залоговая квартира стоит 1 000 000 рублей, а задолженность должника составляет всего 49 000 рублей, что меньше 5% (50000 рублей).

Как происходит оценка заложенного имущества должника?

Порядок обращения взыскания на имущество должника, находящееся в залоге, подразумевает три этапа оценки стоимости залогового имущества, которые начинаются еще с момента подписания кредитного договора:

Определение среднерыночной стоимости имущества (движимого или недвижимого) при подписании договор кредитования.
Определение залоговой стоимости имущества должника (оценка производится по внутренним банковским инструкциям, так как на законодательном уровне методика расчета залоговой стоимости не предусмотрена).
Определение цены, которую можно получить после реализации имущества должника на торгах. В данном случае при определении залоговой стоимости имущества будет учитываться еще и уровень инфляции и динамика цен.

В каждом конкретном случае, вне зависимости от типа имущества, находящегося в залоге, держатель кредита прибегает к помощи либо сторонних оценщиков, либо собственных специалистов.

Обращение взыскания на заложенное имущество по кредитному договору

Многие российские граждане пользовались кредитные средствами банка под залог имущества, и порой это вызывало некоторые проблемы. Чаще всего залогом выступает автомобиль или недвижимое имущество в виде квартиры или загородного дома. Предлагаем подробно ознакомиться с действиями банковских сотрудников в случае непогашения кредита должником.

Если заемщик (или его поручитель) не вносит очередной платеж три месяца подряд, либо более трех раз за год допускает просрочки, то банк имеет право обратить взыскание на заложенное имущество, независимо от того, что сумма просрочки может быть несущественной. Есть два пути выхода из сложившейся ситуации:

Внесудебный, когда стороны встречаются и оговаривают порядок погашения задолженности. Это может быть рассрочка, продление срока выполнения обязательства, реструктуризация долга, рефинансирование и тд;
Подача банком искового заявления в суд. Запускается процедура обращения взыскания на заложенное имущество заемщика.

Ситуации бывают разные, но основные условия сделки прописаны в кредитном договоре, который перед подписанием следует для начала внимательно изучить. Если в документе участниками сделки оговорено условие о том, что стороны будут решать возникшие разногласия без обращения в суд, то сотрудники банка первоначально будут использовать именно этот путь выхода из проблемной ситуации.

При этом обе стороны кредитной сделки после образования просрочки имеют право подписать дополнительное соглашение о том, что все спорные вопросы они будут решаться без привлечения судебных органов, такое решение закон не запрещает.

Давайте разберемся, какой последовательности придерживается банк при использовании внесудебного порядка обращения взыскания на имущество должника, находящееся в залоге:

Первоначально ведется работа с должником. Его ставят в известность о сумме задолженности и сроках погашения.
Далее ему направляется письмо о том, что процедура обращения взыскания на заложенное имущество запущена.
Должник обязан передать банку по акту приема передачи предмет залога.
Сотрудник банка уведомляет должника о времени и месте проведения торгов по реализации заложенного имущества.
Если торги признаются состоявшимися, то задолженность перед банком удерживается с вырученной суммы. Также полученные от продажи залогового имущества должника деньги расходуются на выплату вознаграждения организатору торгов. Если после этих выплат остаются какие-либо средства, то они будет возвращены должнику.
В случае если торги признаны несостоявшимися, то банк имеет право в десятидневный срок приобрести данное залоговое имущество и зачесть свои требования в сумму покупки (здесь стоит обратить внимание на стоимость, по которой банк зачтет имущество в счет долга).
Когда банк не желает выкупать объект, находящийся в залоге, после первых несостоявшихся торгов, то через месяц по закону должны быть проведены повторные торги.
Если же и вторые торги не увенчались успехом, банк в течение 30 дней имеет право купить заложенное имущество, но его стоимость будет на 25% ниже его стоимости на первых торгах. Если же банк отказывается от покупки и на этот раз, тогда залог прекращается.

Перед тем, как выбрать судебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, банк первоначально направляет должнику претензию, где указано, что в случае неисполнения должником своих обязательств, дело будет направлено в суд. После этого исковое заявление от кредитора передается в суд, который должен вынести решение об обращении взыскания задолженности на имущество должника, находящееся в залоге.

Какой порядок обращения взыскания на заложенное имущество

Когда суд вынес решение об обращении взыскания на заложенное имущество должника, держатель кредита направляет судебным приставам по своей инициативе документы. Теперь будет возбуждено исполнительное производство и дело примет следующий оборот:

Судебный пристав, являющийся исполнителем судебного решения, должен будет взять у должника документы, требующиеся для обращения взыскания на заложенное имущество или изъять у него предмет залога (если речь идет о движимом имуществе).
Заложенное имущество должника будет реализовано на торгах по решению суда.

На этапе реализации залогового имущества на торгах события могут развиваться следующим образом:

Если имущество было благополучно реализовано на торгах, полученная сумма идет на погашение задолженности перед кредитором и оплату услуг устроителей аукциона. Если деньги после этого остались, они будут возвращены должнику. В случае, когда денег после реализации имущества на покрытие вышеперечисленных пунктов не хватило, то оставшийся долг будет погашен из другого имущества должника;
Торги признаются несостоявшимися, и поэтому кредитору в течение десятидневного срока будет предложено выкупить залоговое имущество должника, включив в него имеющийся долг;
Если кредитор отказывается от выкупа, то будут проводиться повторные торги, спустя 30 дней;
Повторные торги признаны несостоявшимися. Кредитор получает еще одно предложение о выкупе заложенного имущество, но цена его будет на ¼ меньше суммы, заявленной на первых торгах;
Если кредитор от покупки имущества со скидкой отказывается, то залог прекращает свое действие.

Если разобраться детально, процедура реализации имущества почти не отличается от внесудебного порядка обращения взыскания на заложенное имущество. Разница есть только одна: если используется внесудебный порядок, то вопросами реализации имущества занимается банк, а если дело рассматривалось судом, то исполнитель – судебный пристав.

Какие могут возникнуть проблемы при обращении взыскания на залоговое имущество?

Кредиторы и заемщики должны понимать, что при обращении взыскания на залоговое имущество они могут столкнуться с рядом проблем, поэтому о них надо знать заранее, чтобы вовремя предупреждать их:

Первоначальная задача – оценка имущества должника перед реализацией. Оценку рекомендуется делать заблаговременно (перед тем, как имущество пойдет на торги), так как на данном этапе могут возникнуть конфликтные разногласия с должником из-за того, что специалисты при вычислении стоимости имущества используют различные показатели.
Работа организаторов торгов должна быть оплачена – стоимость их услуг составляет 3% от суммы, которая будет выручена от продажи заложенного имущества. Учитывайте, что, если вырученной суммы будет недостаточно на оплату услуг организаторов торгов, то придется за это платить держателю залога.
Суд имеет право предоставить отсрочку продажи принадлежащего должнику имущества – срок составляет 12 месяцев. Но здесь есть немаловажный для должника момент – несмотря на отсрочку, он обязан выплачивать штрафы, неустойки и проценты по кредиту, возникшие из-за его недобросовестности в период погашения кредита. Конечно же, со стороны законодателя, не совсем гуманная мера, и сложно ответить, в чью пользу можно трактовать данное положение. Остается лишь надеяться, что за этот период должник изыщет резервы для уплаты долга, чтобы его имущество впоследствии не ушло «с молотка».
Если кредитор пошел на внесудебное разрешение сложившейся ситуации, и для оценки имущества привлекался профессиональный оценщик, то стоимость объекта залога на первых торгах должна быть не менее 80% суммы, которая зафиксирована в акте оценки.
В случае если решение о реализации заложенного имущество принято, то должника должны уведомить об этом не позднее, чем за 10 дней до начала первоначальных торгов. Если это правило было нарушено, то торги можно будет признать несостоявшимися.
Многих волнует такой исход событий: торги признали несостоявшимися, кредитор не желает выкупать имущество заемщика, и в итоге договор залога прекращает действовать. Что же тогда происходит с долгом? Вот именно этим положением права кредитора косвенно нарушаются.
В любом случае должника должны уведомить при обращении взыскания на заложенное имущество. В противном случае, каким образом он сумеет передать держателю кредита документы для реализации имущества на торгах?

На основании потенциальных проблем, приведенных выше, рекомендуется внимательно изучить текст договора залога и прочитать нормы действующего законодательства, чтобы в дальнейшем не пришлось сталкиваться с подобными сложностями.

В заключении можно отметить, что обращение взыскания на заложенное имущество является процедурой в российском законодательстве, в которой есть масса противоречий.

Хотя в нормативных правовых документах предоставлено пошаговое и детальное описание процедуры, в реальной практике кредиторам и должникам приходится сталкиваться с проблемами, которые довольно часто приходится разрешать с помощью суда.

Источник: https://www.papabankir.ru/ipoteka/poryadok-obrashcheniya-vzyskaniya-na-imushchestvo-dolzhnika/

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество

порядок обращения взыскания на заложенное имущество

Процедура взыскания заложенного имущества применяется в ситуациях, когда должник не выполняет своих обязательств, связанных с необходимостью проведения финансовых платежей.

Её реализация на законодательном уровне регламентируется рядом ограничений и требований, для которых характерна специфичность исполнения.

Предмет залога

Право оформления залога возможно в ситуациях:

приобретения объекта по договору кредита или займа, когда он остаётся у лица, взявшего на себя обязательства по выплате его стоимости;
при передаче заложенного объекта кредитору или заёмщику в момент оформления сделки.

В случае невыполнения возложенных договорными отношениями обязательств, обуславливающих образование задолженности, кредитор имеет право инициировать взыскание с должника сумму долга в эквиваленте части стоимости заложенной собственности.

Залогодатель может быть юридическим или физическим лицом, владеющим объектом, ставшим предметом залога.

Залогодержателем может быть любое лицо, которое приобрело у залогодателя предмет на правах кредита или рассрочки. При этом залогодатель для собственной гарантии, связанной с обеспечением погашения задолженности, оформляет собственное или кредитное имущество в залог.

Процедура должна быть проведена в виде оформления договора, поскольку иные способы являются юридически необоснованными. Стоит отметить, что если закладывается недвижимость, то требуется дополнительное нотариальное удостоверение сделки.

В случае оформления ипотеки, предметом залога будет являться приобретаемое жилье, а договор должен быть подвержен процедуре государственной регистрации.

В качестве предмета залога может быть использовано любое имущество, являющееся индивидуально определённым, что должно быть подтверждено документами, подтверждающими право собственности.

Однако, в Гражданском Кодексе Российской Федерации предусмотрен ряд ограничений на объекты, которые могут быть подвержены процедуре.

Не может быть заложено имущество:

уже изъятое;
ограниченное в обороте;
на которое наложен запрет права уступки;
единственное жильё и земельный участок, на котором оно находится;
предметы индивидуального пользования;
используемое должником для реализации профессиональных возможностей;
транспортные средства, используемые для передвижения инвалидов;
объекты животноводства и предметы сельского хозяйства, не используемые в предпринимательских целях;
связанное с личностью кредитора.

Для урегулирования отношений между сторонами и исключения недоразумений, в договоре должны быть предусмотрены разделы, с указанием информации:

Предмет залога.
Стоимость залогового объекта, которая, как правило, определяется по согласованию между участниками сделки.
Порядок погашения обязательств залоговым способом.
Какая сторона является владельцем закладываемой собственности и у кого он находится на сохранении, на протяжении действия кредитного договора.
Сроки погашения обязательств.

Обычно залоговый предмет находится в распоряжении должника с правом пользования и распоряжения до момента наступления факта невыполнения финансовых обязанностей перед кредиторами.

Однако, на период действия залогового договора, правомочия собственника ограничиваются в целях удовлетворения интересов заёмщика.

В каких случаях производится

В законодательстве предусмотрена возможность реализации и защиты прав кредитора в виде изъятия заложенной в процессе оформления договорных отношений, собственности. Однако, такое наказание не применяется к лицам, незначительно нарушивших выполнение обязательств.

Для того, чтобы можно было взыскать заложенный объект, нарушитель должен соответствовать требованиям:

период нарушения обязательств не должен быть меньше трёх месяцев за последний текущий год;
размер задолженности должен соответствовать величине, не меньшей пяти процентов от стоимости заложенной собственности.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество реализуется в два этапа:

Обращение взыскания на заложенную собственность.
Продажи заложенной собственности посредством публичных торгов.

Делопроизводство начинается с искового заявления, с образцом которого можно ознакомиться по ссылке.

После вынесения судебного решения об обращении взыскания на заложенную собственность, кредитор должен самостоятельно инициировать исполнительное производство посредством обращения к судебным приставам, которые непосредственно занимаются изъятием заложенной собственности или документов на неё с целью дальнейшей его реализации.

Следует отметить, что при продаже заложенной собственности во внесудебном порядке, ответственность за его реализацию возлагается на кредитора, а при проведении мероприятия в судебном режиме – на судебного пристава.

Если в результате публичных торгов, объект займа был продан, то часть стоимости от его продажи компенсируется в учёт задолженности и оплаты услуг организатора мероприятия. Оставшиеся денежные средства возвращаются должнику.

Если не получается продать заложенную собственность на торгах, то её имеет право приобрести кредитор. В случае участия объекта в двух торгах, перерыв между которыми регламентируется периодом времени в месяц, и отказом её приобретения займодателем, договор залога считается расторгнутым.

Как оценивается имущество

Стоимость залогового имущества может быть определена самостоятельно участниками сделки по обоюдному согласованию. В случае возникновения трудностей в определении величины, можно обратиться за помощью в экспертные организации, услуги которых должно оплатить лицо, берущее на себя обязательства по выплате денежных средств.

Оценка закладываемого объекта проводится в три этапа:

Определение стоимости в рыночном эквиваленте на момент оформления договорных отношений.
Определение показателя залоговой стоимости, которая не регулируется нормативно-правовыми актами в области методик проведений расчётных операций. По этой причине, в качестве нормативов принимаются в учёт банковские инструкции. При этом следует учесть величину издержек, связанных с продажей и размер в денежном эквиваленте возможных рисков.
Определение потенциальной имущественной стоимости, по которой предмет договора можно будет выставить на торгах или на аукционе. При этом следует учитывать уровень инфляции в стране.

Обращение взыскания по договору кредита

Кредитор имеет право обратиться в суд для изъятия заложенного имущества в ситуации, если должник и его поручители не выполняют своих обязательств в виде трёх ежемесячных платежей на протяжении 12 месяцев. При этом сумма задолженности и время просрочки могут являться небольшими величинами.

Заёмщик может реализовать проведение операции изъятия по двум схемам, в зависимости от условий договорного соглашения:

Внесудебная схема проведения мероприятия актуальна в ситуациях, когда в кредитном договоре предусмотрено урегулирование разногласий путём переговоров без привлечения судебных исполнителей.

Однако, если в залоге находится единственное недвижимое имущество, принадлежащее должнику на правах собственности, то решение вопроса об его изъятии правомерно только в судебном порядке.

Последовательность действий кредитора в области изъятия имущества отражены в таблице.

N п/п	Действия кредитора по изъятию имущества по схемам
внесудебной	судебной
1	Уведомление должника о сумме задолженности и о сроках её погашения.
2	Письменное уведомление о начале процедуры взыскания.	Составление претензии и сбор подтверждающей правонарушение документации.
3	Передача должником заёмщику предмет залога по акту приёма-передачи.	Направление претензии стороне договора, нарушившей выполнения его финансовых обязанностей.
4	Составление искового заявления и подготовка документации для решения вопроса в судебном порядке в случае отрицательного ответа на претензионное предложение или его отсутствия.
5	Получение решения суда о взыскании.
6	Уведомление должника о месте и времени проведения торгов, касающихся реализации заложенного объекта.
7	При состоявшихся торгах, из вырученной суммы изымается размер задолженности в пользу кредитора и организатора торгов. Все оставшиеся средства возвращаются должнику.
8	Если торги не состоялись, то кредитор на 10 дней получает первоочередное право по приобретению предмета залога.
8	В случае отказа займодателя приобретать имущество, он может инициировать повторные торги через месяц.
9	В случае, если вторые торги также не состоялись, то кредитор имеет право приобрести имущество со скидкой в 25 процентов.
10	Залоговый договор прекращает своё действие при отказе займодателя приобрести объект после несостоявшихся вторых торгов.

Проблемы

При реализации процедуры изъятия возможны проблемы, которые можно заранее предупредить:

Перед торгами должна быть проведена оценка имущества, поскольку впоследствии могут быть проблемы, связанные с разносторонним использованием идентичных показателей при определении стоимости объекта.
Организатор торгов берётся выполнить услугу продажи объекта за вознаграждение в 3 процента от вырученной суммы после продажи. В случае, если денежных средств после продажи объекта не достаточно для оплаты этих услуг, то недостающая величина в финансовом измерении должна быть возмещена залогодержателем.
В случае предоставления должником документов, подтверждающих уважительную причину невыполнения обязательств перед истцом, суд вправе принять решение об отсрочке продажи его собственности на один год. Стоит отметить, что в этот период должник не освобождается от выплаты неустойки, процентов и штрафов, начисленных за полное или частичное невыполнение договорных условий. Считается, что за время отсрочки, у должника могут появиться возможности погашения обязательств в полном объёме, что обусловит отсутствие необходимости продажи имущества.
В случае принятия решения в судебном порядке о реализации имущества посредством торгов, должника необходимо уведомить о данном событии не позднее, чем за10 дней до начала мероприятия. С образцом уведомления можно ознакомиться по ссылке http://sovetnik.consultant.ru/files/20150609zayvzal.doc. При невыполнении данного условия, торги могут считаться несостоявшимися.
Если для реализации внесудебной схемы взыскания привлекается оценщик, то стоимость объекта, предлагаемого к вниманию покупателей на торгах должна быть выше 80 процентов от величины денежных средств, указанных в оценочных актах.
Если торги не состоялись, а кредитор отказался выкупать объект, то залоговый договор переходит в статус недействующего, что косвенно нарушает права займодателя.

Перед оформлением договорных отношений следует внимательно ознакомиться с условиями соглашений и сопоставлять их с действующим законодательством, чтобы избежать возможных проблем в дальнейшем.

Взыскание заложенного имущества предполагает его опись, арест, изъятие и принудительную продажу с целью получения компенсации задолженности. Законодательное регулирование провоцирует много спорных вопросов, связанных с реализацией мероприятий, что обуславливает необходимость тщательной подготовки и изучения договорной документации.

Источник: http://biznes-delo.ru/vzyskanie/poryadok-obrashheniya-vzyskaniya-na-zalozhennoe-imushhestvo.html

Обращения взыскания на заложенное имущество: порядок и особенности

порядок обращения взыскания на заложенное имущество

Если человек или организация предоставляет кредитору в качестве обеспечения финансовых обязательств свою собственность в залог, то в определенный момент при наличии ряда условий она быть взыскана и продана на торгах.

Вопрос взыскания подробно рассмотрен в Гражданском кодексе, однако многие детали и этапы процедуры закон не освещает.

Поэтому для обеих сторон конфликта не всегда понятно, как проводится обращение взыскания на заложенное имущество.

Понятие

Обращение взыскания на заложенное имущество – это процедура, инициализированная кредитором в отношении лица, не исполнившего условия соглашения о залоге.

Это понятие чаще всего встречается в ситуации, когда заемщик оформляет в банке кредит, а в качестве обеспечения своих обязательств отдает под залог ценную собственность – недвижимость, автомобиль и пр. Также этот процесс применяется к заемщикам, имеющим задолженность по ипотеке. Залоговые ссуды – достаточно распространенная банковская услуга, которая удобна как кредитору, так и заемщику:

Банк, являясь залогодержателем, получает дополнительные гарантии возврата выданной клиенту суммы. В случае неисполнения клиентом условий соглашения, он может обратить взыскание на его собственность.
Заемщик, предоставляя банку закладную, получает более гибкие условия кредитования. Но в случае нарушения условий рискует потерять свою собственность.

Обращение взыскание на заложенное имущество проводится двумя способами, предусмотренными ГК РФ:

через суд;
собственными силами кредитора.

Порядок обращения взыскания на предмет залога и способ решения конфликта (через суд или без суда) должен быть указан в кредитном договоре или в соглашении о залоге.

При каких условиях применяется

При каких условиях возможно обращение взыскания на предмет залога? Обычно основания, при которых предмет имущественных споров может быть реализован, детально прописываются в договоре. В ГК РФ описаны только общее основание. Это неисполнение залогодателем своих обязательств по договору.

Не допускается обращение взыскания, если:

Заемщик нарушил условия договора, но эти нарушения незначительны. Например, если человек задержал на месяц с внесением платежа по ипотеке. В этом случае нарушения могут носить незначительный характер, а значит, взыскивать долг за счет предмета залога недопустимо.
Ведется процедура, но заемщик успел полностью погасить задолженность. В данном случае процесс по реализации должен быть прекращен.
Сумма просрочки обязательств менее 5% от цены залога, а период неисполнения обязательств не превышает 3 месяцев. Однако данное правило не действует при систематическом нарушении условий договора. Например, если в течение года должник три раза задерживал с оплатой.

Какой способ взыскания будет использовать кредитор, зависит от условий договора и вида залога. Рассмотрим более детально варианты проведения процедуры, их особенности и этапы.

Взыскание без участия суда

Изъятие собственности без суда возможна при наличии ряда условий:

Если стороны пришли к обоюдному согласию и заключили соглашение об обращении взыскания во внесудебном порядке. В этом документе должны быть рассмотрены варианты продажи залога, а также оговорены условия стоимости имущества для реализации.
Если залогом не является собственность, которую не допускается изымать без судебного постановления. Можно ли обратить взыскание без суда на единственное жилье заемщика? Нет, нельзя. Кредитору придется действовать через суд.

Внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество следующий:

На первом этапе банк принимает меры по возврату долга. Обычно финансовые организации используют целый комплекс мероприятий: информируют письменно и по телефону, рассылают сообщения, обращаются к поручителям и пр. Цель этих действий – решить конфликт, не прибегая реализации залогового имущества. В сообщениях банк акцентирует внимание на то, что он вправе начать взыскание на заложенное имущество на основании нарушений клиентом договора.
Если все условия, при которых допустимо проведение процедуры, соблюдены, кредитор направляет заемщику письмо с информацией о начале процесса. письма: реквизиты договора, описание предмета залога, способ продажи, начальная стоимость на торгах.
Если через 10 дней после получения письма клиентом с его стороны не последовало никаких возражений, запускается процесс.
Заемщик передает банку залог, подписывая соответствующую бумагу. Если происходит взыскание на недвижимое имущество, например, квартиру, то должник передает не только документ о праве собственности, но и ключи.
Далее банк информирует о дате и месте проведения торгов. Если имущество продается, то средства распределяются следующим образом: сначала банк выплачивает вознаграждение организатору, затем возвращает свой долг. Если остается остаток, то он перечисляется заемщику.

Если внесудебная реализация не состоялась, то банк может сам приобрести это имущество. В случае отказа от покупки через 30 дней залог снова выставляется на продажу. Если и в этот раз его никто не купил, то кредитор имеет право приобрести его по цене на 25% меньше установленной стоимости.

Судебное взыскание

Этот вариант используется в том случае, если:

заложено имущество, представляющее историческую или культурную ценность;
залогом является единственная жилая недвижимость, находящаяся в собственности заемщика;
должник признан пропавшим без вести;
в деле участвует несколько залогодержателей.

Как проходит процедура:

Банк проводит мероприятия по возврату долга: рассылка писем, электронных сообщений, звонки и пр.
Если меры не возымели действия, то кредитор обращается в суд с исковым заявлением. На основании этого документа суд может постановить наложение ареста на предмет залога до начала реализации и вынесения окончательного решения.
После рассмотрения дела судом выносится решение о взыскании. Об этом уведомляются все заинтересованные лица, в том числе и залогодатель. Должник имеет право написать заявление на отсрочку торгов. Максимальный срок – 12 месяцев. Отсрочка дается в том случае, если должник заверит суд в том, что сможет восстановить платежеспособность и вернуть долг кредитору.
Если обжалования не последовало, кредитор направляет исполнительный документ приставам. В отношении заемщика возбуждается исполнительное производство.
На имущество накладывается арест, документы на залог изымаются. Затем оно реализуется на аукционе.

На любом этапе процедуры должник вправе прекратить взыскание, если полностью исполнит обязательства.

Особенности процедуры

Процесс связан с рядом сложностей и нюансов. Какие существуют особенности обращения взыскания на заложенное имущество?

Отчуждение залоговой собственности имеет большое количество оснований для обжалования действий приставов и кредитора. Особенно, если дело решается в органах. Это, в свою очередь, может стать серьезной проблемой для банка, желающего вернуть деньги. Для должника – это возможность потянуть время для восстановления платежеспособности и защитить свои интересы.

Внесудебное разбирательство – достаточно рискованная процедура для заемщика. Несмотря на то, что банк должен действовать в рамках закона, нельзя исключать ситуации злоупотребления правами и недобросовестные действия с его стороны.

При определении цены имущества для реализации закон предусматривает обязательство кредитора использовать все возможности для продажи залога по наиболее высокой цене. На практике все не так просто. Задача банка – вернуть свои деньги.

Если предложенная покупателем цена за залог покрывает все его расходы и требования, то банк, с большей вероятностью, продаст имущество, даже если стоимость будет ниже рыночной.

В этом случае собственник заложенного имущества рискует не получить ничего.

Если после торгов вырученные средства не покрыли полностью долг, то кредитор может потребовать погашения остатка долга за счет иной собственности лица.

Взыскание залога – процесс сложный и часто невыгодный для обеих сторон соглашения. Именно поэтому стороны чаще всего предпочитают решить вопрос без суда и без обозначенных в договоре условий реализации. Заемщик с согласия банка сам продает имущество и погашает полученными деньгами долг.

Источник: https://bankrotam.com/dolgi/obrashhenie-vzyskaniya-na-zalozhennoe-imushhestvoa-na-zalozhennoe-imushhestvo.html

Ситуации, в которых залогодержатель обязан обратиться в судебный орган

Ч. 3 ст. 349 Кодекса описывает ситуации, при которых вопрос о взыскании невозможно решить без судебного разбирательства.

Решение вопроса о взыскании через суд будет обязательным в следующих случаях:

залоговая вещь – это единственное недвижимое помещение, которое принадлежит лицу на праве собственности;
залоговый предмет – это движимая или недвижимая вещь, которая имеет колоссальную историческую, художественную или прочую культурную значимость для социума;
за залогодателем был установлен статус безвестно отсутствующего;
имущество выступает предметом сразу нескольких залогов, при этом у каждого из таковых отличные друг от друга порядки взыскания и разные методы реализации залоговых вещей;
залоговая вещь является предметом для обеспечения выполнения разных обязательств у нескольких залогодержателей, кроме случаев, когда условиями договора между всеми созалогодержателями и залогодателем регламентирован внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество;
в прочих ситуациях, указанных в законе.

Соглашения, которые предусматривают взыскание во внесудебном режиме при условиях вышеуказанных обстоятельств, признаются ничтожными.

Порядок проведения взыскания на имущество, находящееся в залоге, без обращения в судебный орган

Процесс процедуры взыскания на залоговую вещь не описан в ГК РФ. Вместо этого дано лишь определение, что по общему правилу внесудебный порядок решения вопроса может быть реализован лишь при наличии соответствующего соглашения сторон, если иного основания для осуществления внесудебного порядка, кроме соглашения, не установлено в законе.

Правила проведения взыскания на залоговую вещь во внесудебном режиме

Ст. 349 Кодекса устанавливаются определенные правила на случай взыскания предмета залога во внесудебном режиме:

участники процедуры могут включить условие о внесудебном режиме непосредственно в сам договор залога. Таким образом будет достигнуто совмещение залогового договора с соглашением о внесудебном режиме решения вопроса.
если заключается отдельное соглашение, оно допускается только в форме, идентичной договору о залоге.
соглашение возможно заключить в любое время. Такой документ может не только последовать за залоговым договором, но и предшествовать ему, и даже договору, на основании которого возникает основное обязательство.
с формальной точки зрения, допускается возможность заключения соглашения о внесудебном режиме даже без указания конкретной залоговой вещи – так называемое соглашение на случай будущих залогов.
в соглашении в обязательном порядке должны быть указаны:- методы реализации имущества;
— изначальная продажная стоимость залогового предмета или способ ее определения.
если соглашением сторон предусматривается несколько методов реализации залоговой вещи, право выбора одного из них доступно залогодержателю, если возможность выбора прочим гражданином не указана в соглашении.
если обращение взыскания на заложенное имущество происходит во внесудебном режиме по исполнительной надписи нотариуса, нормативное регулирование данного процесса осуществляется:- основами законодательства РФ о нотариате;
— ФЗ “Об исполнительном производстве”.
при этом необходимо выполнение следующих условий:- должник не выполняет или выполняет ненадлежащим образом гарантируемое залогом обязательство;
— договор залога, в котором наличествует условие о возможности реализовать взыскание во внесудебном режиме, был нотариально удостоверен.
при осуществлении взыскания во внесудебном режиме соответствующее управомоченное лицо, которое производит взыскание в соответствии с правилами Основ законодательства РФ о нотариате (залогодержатель или нотариус), обязано уведомить залогодателя, залогодержателей и должника о запуске процедуры.

Особые правила проведения взыскания на залоговые вещи во внесудебном режиме

Специальные нормы, в силу которых реализуется обращение взыскания на заложенное имущество без обращения в судебный орган, регламентируются ст. 55 ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)”.

В данной статье устанавливаются существенные условия соглашения между сторонами процесса о внесудебном режиме решения вопроса взыскания:

наименование недвижимого имущества, которое заложено по ипотечному договору;
изначальная продажная стоимость такого недвижимого имущества или способ ее установления;
размер денежных средств, причитающихся залогодержателю по договору ипотеки;
метод продажи недвижимого имущества, или условие о его приобретении залогодержателем;
наличие известных участникам процесса существующих обременений данного недвижимого имущества, а также имеющихся касательно недвижимого имущества вещных прав у третьих лиц.

Упрощенный порядок взыскания на залоговые вещи

Ст. 12 ФЗ “О ломбардах” устанавливается упрощенный порядок, в рамках которого проводится обращение взыскания на заложенное имущество.

Если заемщик не исполняет свое обязательство в льготный месячный срок, который начинает исчисляться со дня, который следует за днем возврата денежных средств, за вещью устанавливают статус невостребованной.

Ч. 2 ст. 12 настоящего закона указывается, что ломбард имеет право взыскать вещи с таким присвоенным статусом.

Взыскание проводится в силу исполнительной надписи нотариуса в неоспоримом режиме. Тем не менее, условиями договора займа может быть установлена возможность по проведению взыскания без применения соответствующей надписи.

Законом предусматривается право заемщика в любой момент до осуществления ломбардом реализации залоговой вещи погасить задолженность перед ломбардом, тем самым прекратив процедуру взыскания на залоговое имущество.

„

Добрый день! Заключен договор залога на движимое имущество, залогодержатель обязательства по оплате не выполнил. В договоре прописано условие о внесудебном взыскании. Как провести данную процедуру?

“

Кирилл12.09.2018 12:02

Здравствуйте! Для обращения взыскания на недвижимое имущество во внесудебном порядке необходимо чтобы период просрочки был не менее 3х месяцев, а сумма неисполненного обязательства не менее 5% от размера оценки залога по договору залога (ст. 54.1 Закона об ипотеке).

Для обращения взыскания во внесудебном порядке Вам необходимо заключить соглашение с залогодателем. Оно может быть заключено в любое время и обязательному нотариальному удостоверению не подлежит.