Что такое овердрафт?

Овердрафт. Что это такое простыми словами!

Предприниматели, хозяйственные деятели, физические лица часто встречаются с острой нехваткой финансов, кратковременной неплатежеспособностью.

Так случается в ходе закупки необходимого оборудования, вложений в материальную базу, когда требуется своевременный расчет с поставщиками, а выручки от бизнеса нет, но при этом вывод средств, с внутреннего оборота, является нерентабельным.

В таком случае, потребители имеют возможность, обратиться к специальной разновидности заемного обслуживания, которая отличается от обычного потребительского займа и имеет целый ряд особенностей.

Подробнее о термине “овердрафтный кредит”, банковских требованиях к заемщикам-компаниям, преимуществах и недостатках данного направления, читайте далее в статье.

Сущность понятия “овердрафтный кредит”

Прежде чем подробно раскрывать выше озвученную тему, необходимо подробно рассмотреть вопрос о том, что такое овердрафтный кредит? С этим понятием следует, ознакомится всем мелким, крупным предпринимателям, а также физическим лицам, работающим над воплощением бизнес идей.

Итак, овердрафтный кредит — это ссуда, имеющая кратковременный срок обслуживания, оформляемая с целью перекрытия недостатка денежных средств на расчетном счету.

Если говорить простыми словами, то заемщик, имеющий в банке кредитный, дебетовый или счет, любого другого назначения, при недостатке некой суммы может законно одолжить ее у цедента, вот только сумма займа ограничивается установленным лимитом, а основные условия выполнения обязательств прописываются в отдельно составленном договоре.

Дополнительно можно отметить еще несколько характерных черт специализированного вида заемного инвестирования:

• рассчитывать на инвесторскую, лимитированную помощь могут сугубо клиенты с положительной кредитной историей, платежеспособность заемщиков и регулярность поступлений на карту играет важную роль;
• займ данного характера считается кратковременным, его не выдают на большие сроки, обычно период заимствования составляет от одного до нескольких месяцев;
• временные рамки обслуживания, как и размер лимита определяется цедентом.

Нормы овердрафтного обслуживания прописаны в статье 850 Гражданского Кодекса РФ, отталкиваясь от которого составляется договор, подписываемый между инвестором и заемщиком.

Опираясь на данную правовую основу, открываются и расчетные ячейки в том или ином отделении, которые предполагают пользование овердрафтом хозяйственными предпринимателями, юридическими лицами лимитными средствами в случае нехватки финансов для расчета с контрагентами.

Чем отличается овердрафтный займ от обычного потребительского кредитования?

Овердрафтный кредит — это особый вид кредитного банковского продукта, краткосрочного характера, размер которого зависит от среднего ежемесячного объема оборотных поступлений на аккредитив.

Если сравнивать данную заемную единицу с потребительским займом, то одним из отличий является тип начисления процентов. В зависимости от политики самого цедента по овердрафту начисления могут были или минимальными, либо же вовсе отсутствовать, либо же в разы превышать привычные показатели, в зависимости от условий сделки.

Потребительское кредитование предусматривает сопровождение установленной годовой ставкой, которая указывается в договоре. Чаще всего на расчет хозяйственным структурам предоставляют месяц, для физических лиц срок заимствования может продлиться до полугода.

В потребительском кредитовании срок обслуживания значительно больше, и может продляться до 5 — 7 лет.

Пользуясь специализированной программой кредитования, компании-заемщики могут пользоваться финансовым продуктом, характеризующимся свободным лимитом, но при этом снятие денег со счета уменьшает его размеры, а пополнение увеличивает кредитные возможности.

Потребительское кредитование предусматривает получение финансов единоразовым платежом, при овердрафте средства могут быть востребованными в нужном количестве при необходимости.

Виды овердрафтного кредита для юридических лиц

В банковской сфере господствует несколько разновидностей займов для предпринимателей и деловых физических лиц, которым требуются финансы для поддержания бизнес деятельности.

Овердрафт делят на такие виды:

• классический;
• инкассационный;
• авансовый;
• технический.

Классическое спонсорство представляет собой заемное вложение клиенту, который на протяжении некоторого периода зарекомендовал себя, доказав свою стабильную платежеспособность.

Обычно в таких случаях потребители могут рассчитывать на лимит, который равен 50 % ежемесячного оборота. Для расчета с банком предоставляется 30 рабочих дней.

Инкассационный овердрафт реализуется только той группе потребителей, на расчетном счете которых, в обороте заложена инкассируемая выручка. Размер такого займа составляет более 75 % от прибыли компании.

Этот вид заимствования инвесторы запускают в ход, когда требуется привлечение новых, крупных заказчиков, с которых они взимают гарантийный документ, подтверждающий информацию о предшествующем прогрессе финансовой деятельности.

С какой целью может быть оформлена овердрафтная ссуда?

Если опираться на законодательство, то стоит сразу отметить, что в нем нет четко прописанных направлений, в сторону которых могут быть потрачены денежные средства овердрафтного спонсорства.

Однако оригинальный банковский продукт все должен быть реализован сугубо на потребности компании-заемщика, хозяйственные нужды предприятия.

В ряд таких затрат можно отнести:

• ежемесячный расчет с работниками, выплата заработной платы;
• закупка необходимого сырья, оборудования, материальной базы;
• расчет с разнообразными фондами, выплаты налогов, покрытие затрат перед бюджетом;
• покупки товаров для бизнеса.

Строгим ограничение на полученные финансы является расчет с другими кредиторами. Это связано с тем, что данный вид финансовых операций не является реализацией цели производственных нужд.

Что такое технический овердрафт?

Особое внимание отводят понятию технический овердрафт, иное название которому запрещенный, который образуется в силу автоматизации банковских систем. Этого плана финансовый нюанс возникает, когда со счета клиента снимается сумма, которая превышает установленный цедентом лимит.

То есть поверх официальной ссуды перед банком появляется дополнительная задолженность. Неожиданности такого характера случаются при конкретных обстоятельствах.

Чаще всего это:

• резкий скачок валютного курса. Бывает так, что потребитель производит расчет согласно одному показателю, который при погашении кредита изменяется, в результате чего возникает излишние затраты, выходящие за рамки ранее установленных размеров.
• результат расчетных операций, который выполнялись в офлайн-режиме и не имели официального подтверждения от инвестора;
• снятие финансов с кредитной карты, в сторону неподтвержденных цедентом операций;
• банковские технические несостыковки.

Бывает так, что сбои в системе могут спровоцировать повторное снятие финансов со счета плательщика, что способствует образованию технического овердрафта. Данная процедура нежелательна для финансовых организаций, является рискованной и несанкционированной.

Однако если по счету плательщика образовалась такая задолженность он обязуется ее погасить вместе с предыдущим кредитом.

Стоит знать, что лимитное превышение облагается гораздо большими процентами, чем обычный предпринимательский займ.

Так как образование запрещенного овердрафта дело серьезное и часто возникающее, большинство цедентов старается заранее предусмотреть последствия и прописывают условия расчета в договоре, который подписывается в начале сотрудничества с компанией-заемщиком.

Преимущества и недостатки овердрафтного кредитования

Как и любой другой банковский кредитный продукт, овердрафт имеет ряд плюсов и минусов.

Итак, к преимуществам займа данного характера относят:

• не целевое назначение. Оформляя ссуду, предприниматели получают возможность распоряжаться полученными финансами, исходя из насущных проблем. Средства могут быть реализованы и с целью обновления рабочей базы, расчета с рабочим классом, погашения затрат перед фондами.
• возобновляемый характер. Потребители, получив в распоряжение лимитированную ссуду обязуются в кратчайшие сроки вернуть ее кредитору. После того как задолженность перед банком погашается, установленный размер инвестиций возобновляется, и плательщик имеет возможность заново распоряжаться финансовой базой.
• данный вид заемного инвестирования, в отличии от ипотеки, автомобильного кредитования и потребительских займов, не предусматривает залоговое обеспечение.
• если в потребительском финансировании процентами облагается вся сумма займа, то овердрафт предусматривает начисления только за размер используемого лимита.

Список недостатков овердрафта выглядит следующим образом:

• так как любой бизнес моментально может потерпеть крушения, упоминаемый вид заемного инвестирования считается достаточно рискованным для банков, вследствие чего кредиторы себя страхуют при помощи процентной ставки, которая в сравнении с другими видами заимствования поражает своими масштабными показателями. Поэтому одним из главных недостатков овердрафта считается его дороговизна.
• ссуда для компаний-заемщиком имеет лимитированный характер, а значит является ограниченной. Размер кредитования не может быть увеличен дополненным пакетом документов, предоставлением поручителей, сумма займа равна средним размерам ежемесячных поступлений.
• уникальный денежный продукт отличается сложностью процесса оформления. Его получить не могут обычные прохожие, так как банки выдвигают жесткие условия для заемщиков категории, кредитная история которых должна быть безупречной.

Стоит отметить, что последние пять лет овердрафтное кредитование стало очень популярным среди хозяйственных предприятий России.

Какие требования выдвигают цеденты овердрафтным заемщикам?!

Банки, как правило, готовы обеспечить овердрафтный кредит только надежным, проверенным юридическим лицам, реже положительный ответ на обслуживание получают крупные физические лица.

Требования к будущим плательщикам цеденты выдвигают самые строгие. Одним из главных условий является расчетный счет в отделении инвестора. для получения лимитированных средств заявителю нужно соответствовать следующим пунктам:

• быть зарегистрированным государственным учреждением более 12 месяцев. На банковском рынке известны спонсоры, для которых важен показатель превышающий срок в три года.
• инвестор должен отслеживать явный прогресс, стабильность, активность функционирования расчетного счета заемщика;
• в политике каждого заемного спонсора обычно присутствует разработка, с прописанными показателями лимитирования,если размеры финансового оборота не доросли до таких отметок, то в финансировании будет однозначно отказано.
• к обслуживанию, могут быть допущены только те организации, которые не имели ранее рабочих нарушений, чье имущество не было под арестом, и чьи счета не терпели приостановления.

Таким образом, можно сказать, что овердрафтное кредитование юридических лиц — это достаточно сложная, противоречивая банковская разработка, которой могут воспользоваться не все предприятия.

Однако плательщики, имеющие возможность пользоваться лимитными средствами, могут на практике оценить все преимущества кредитного обеспечения, которое способствует развитию разных бизнес-планов.

Источник: https://PanKredit.com/kredit/overdraft-chto-jeto-takoe-prostymi-slovami.html

Овердрафт — что это такое простыми словами

Утро Татьяны началось с неприятности – сломался холодильник. До зарплаты оставалась всего неделя, но продержаться даже несколько дней без самого нужного кухонного агрегата было бы сложно. К счастью, на зарплатной карте Татьяны установлен овердрафт. А значит, ждать денег ей не придется. Рассказываем, что такое овердрафт и как он помогает решить неотложные проблемы.

Что значит овердрафт?

В дословном переводе это значит «перерасход». То есть вы можете потратить по своей карте больше, чем есть у вас на счете.

Например, Татьяна сможет купить холодильник, даже если на зарплатной карте не хватает денег. Но только в том случае, если банк заранее одобрил овердрафт по ее карте. А затем, как только зарплата упадет на счет, банк автоматически спишет этот перерасход в свою пользу.

Овердрафт – это тот же кредит. Банк выдает его на определенных условиях: заранее оговаривает максимальную сумму кредита, проценты по нему, беспроцентный период (если он есть), штрафы и пени в случае просрочки.

Чаще всего овердрафт используют, когда случились какие-то непредвиденные траты и нужно перехватить немного до зарплаты. Но если лимит овердрафта позволяет, с его помощью можно совершать и крупные покупки, как это сделала Татьяна.

Но у овердрафта есть и отличия от потребительских кредитов и кредитных карт.

В чем особенности овердрафта?

Главное отличие – он действует для дебетовых карт. И только для зарплатных или таких, на которые регулярно поступают платежи. Это гарантия для банка, что овердрафт будет погашен вовремя.

Иногда овердрафт есть и на кредитных картах – он позволяет выходить за пределы кредитного лимита на определенную сумму, но это скорее исключение.

Вот и другие отличия.

Кредит может быть выдан на несколько лет, платежи по кредитной карте можно растянуть на несколько месяцев.
Задолженность по овердрафту допустима только в пределах месяца. Крайне редко – двух. За это время нужно полностью погасить овердрафт – и тогда снова можно им пользоваться.

Размер кредита или кредитного лимит по кредитке может быть в несколько раз больше вашего среднемесячного дохода.
Лимит овердрафта практически никогда не превышает регулярные доходы больше, чем вдвое.

И кредит, и долг по кредитке обычно гасят равными частями, постепенно, по графику платежей. Таким образом, возврат всего долга можно растянуть на несколько месяцев или лет.
Овердрафт гасится автоматически и полностью. Как только на счет поступают деньги, банк первым делом списывает всю сумму овердрафта.

Проценты по овердрафту обычно выше, чем по кредитным картам и тем более кредитам. Но поскольку овердрафт гасится очень быстро, переплата оказывается небольшой. Иногда банки предлагают овердрафт с грейс-периодом – если погасить долг в определенный срок, обычно до 30 дней, проценты не начисляются.

В чем плюсы овердрафта?

У овердрафта больше ограничений, чем у других видов кредитов, но есть и преимущества.

• Не нужно оформлять дополнительную кредитную карту и платить за ее обслуживание. Можно пользоваться своей зарплатной картой.
• Овердрафт подключается один раз, а пользоваться им можно многократно в течение года или до окончания срока действия карты. Срок зависит от условий банка. В случае с потребительским кредитом вам придется оформлять его каждый раз заново, когда вам потребуются деньги.
• Не нужно беспокоиться о том, чтобы вовремя погасить задолженность перед банком. Овердрафт списывается автоматически, как только на счет поступает зарплата или другой платеж.
• Переплаты по овердрафту всегда мизерны, потому что срок такого кредита минимален.

Татьяна купила холодильник за 40 000 рублей. Из них 20 000 рублей она оплатила за счет овердрафта. Банк берет за овердрафт 30% годовых. Это немало. Но поскольку зарплата Татьяне поступила на счет уже через неделю, она переплатила всего 115 рублей.

Как оформить овердрафт?

Обязательные требования для подключения овердрафта – регистрация в регионе обслуживания карты, постоянная работа и хорошая кредитная история.

Самый простой вариант – обратиться в банк, который оформил вам зарплатную карту, и попросить подключить овердрафт.

Банк проанализирует, сколько денег поступает на карту и с какой регулярностью, и определит сумму доступного вам овердрафта. Сроки возврата и проценты по долгу, как правило, стандартны для всех клиентов.

Иногда, наоборот, банки подключают овердрафт к зарплатным картам автоматически. Но это обязательно должно быть прописано в договоре на обслуживание карты. Если вы принципиальный противник жизни в долг, то можете попросить банк отключить овердрафт или установить нулевой лимит по нему.

А у меня случился овердрафт, хотя я его не подключал

Это называется технический овердрафт. Он может случиться с любой картой. Вы можете выйти в минус по дебетовой карте или за пределы лимита по кредитной. Такое иногда происходит из-за особенностей работы платежных систем, ошибки самого банка или вашей забывчивости.

Например, когда вы платите картой за рубежом, платеж обычно проходит пару дней. Если за это время курс валюты вырос, а карта рублевая, с вашего счета спишут больше, чем вы рассчитывали, – и на карте может образоваться минус.

Обязательные платежи, такие как комиссия за обслуживание карты, тоже могут вызвать неразрешенный овердрафт, если на счете в этот момент не было денег.

Иногда банк по ошибке списывает платеж дважды. Это тоже может вызвать овердрафт.

Чаще всего банки дают время, чтобы погасить заложенность: как правило, месяц. И только после этого банк начинает начислять на этот долг проценты и штрафы.

Длительность льготного периода лучше уточнить в банке заранее.

Если беспроцентного периода нет, нужно внимательно следить за состоянием счета, а еще лучше – держать на карте какой-то небольшой остаток на случай таких непредвиденных ситуаций.

Могу ли я оформить овердрафт для своего бизнес-счета?

Да, большинство банков предлагает такую услугу для своих бизнес-клиентов. Если на ваш расчетный счет регулярно поступают платежи и их сумма стабильна из месяца в месяц, банк, скорее всего, согласится подключить вам овердрафт. Его размер, как и для личных карт, будет зависеть от ежемесячного оборота.

Для предпринимателей овердрафт может стать даже более удобным видом кредита, чем другие. Это идеальный вариант для пополнения оборотных средств и покрытия кассового разрыва.

• Достаточно всего раз получить одобрение банка – и можно пользоваться кредитными деньгами в любой момент, когда это понадобится.
• Заявку на овердрафт банк рассматривает обычно быстрее, чем на выдачу кредита. Ведь вся необходимая информация о движении денег по вашему счету у банка уже есть.
• Процент по овердрафту для бизнес-счета может быть ниже, чем по кредиту.
• В отличие от персональных счетов, овердрафт по счету компании или индивидуального предпринимателя может быть разрешен не на месяц-два, а на один-два года. Эти условия стоит выяснить заранее.
• Для овердрафта банк практически никогда не требует залога, если сумма небольшая относительно ваших оборотов и срок кредита не превышает год. И отчитываться о том, на что вы потратили овердрафт, тоже не нужно.
• Овердрафтный кредит гасится автоматически, как только вам на счет поступают деньги. Никаких дополнительных действий совершать не нужно.

Правда, у овердрафта для бизнеса также есть минусы и ограничения.

• За предоставление каждого транша (нового овердрафтного кредита) банк может брать комиссию. Ее размер нужно уточнять, прежде чем оформлять овердрафт.
• Банк обычно устанавливает требования к оборотам по вашему счету на весь срок овердрафта. То есть пока вы не погасите кредит, на ваш счет ежемесячно должны поступать суммы не меньше тех, что определит банк. Иначе банк может потребовать вернуть всю сумму долга по овердрафту досрочно.

Овердрафт может быть очень удобным и выгодным инструментом, финансовой палочкой-выручалочкой и для личного бюджета, и для бизнеса. Но прежде чем начать им пользоваться, нужно уточнить в своем банке все условия и оценить выгоды и риски. И, как любой кредит, овердрафт требует финансовой дисциплины.

Источник: https://fincult.info/article/overdraft-chto-eto-takoe-i-kak-im-pravilno-polzovatsya/

Что такое овердрафт и чем отличается от кредита?

Банковские термины не всегда понятны для пользователей. Например, что такое овердрафт и каковы его отличия от кредита, кто может воспользоваться данной услугой, имеются ли преимущества перед обычным займом? Об этом речь пойдет ниже.

Овердрафт ― что это простыми словами

Так же, как и кредит, овердрафтные операции ― это предоставление на время заемных средств за определенную плату. Но сам принцип процесса несколько отличается от обычной процедуры кредитования.

Как правило, овердрафтные операции доступны клиентам с хорошей финансовой репутацией.

Смысл действий состоит в том, что если на карте пользователя не хватает своих средств для оплаты покупки или услуг, банк готов выделить заемные на небольшой промежуток времени.

При первом же поступлении денег необходимая сумма списывается с пластика автоматически вместе с начисленными процентами. Овердрафт привлекателен тем, что заемщику не требуется просить заемные средства или оплачивать покупки заведомо по кредитной карте. Финансовая помощь предоставляется на короткий срок в небольших объемах и по необходимости, когда имеется недостаток собственных средств.

Как работает овердрафт с грейс-периодом

Как и при использовании кредитных карт, овердрафт может оформляться с грейс- кредитом. Это означает, что при необходимости потратить средства сверх имеющихся по системе овердрафт, в течение некоторого времени начисляться проценты не будут. Условие при этом следующие ― в течение указанного периода необходимо вернуть деньги на счет, в противном случае к сумме долга прибавятся и проценты.

Продолжительность льготного периода зависит от условий и политики банка. Обычно этот срок не превышает 15-30 дней. Наличие грейс-периода в совокупности с овердрафтом ― явление не распространенное. Большинство банков предпочитает начислять проценты за краткосрочное использование средств, без льготных сроков.

Что значит кредитный лимит

Кредитный лимит при овердрафте устанавливается индивидуально. Основное условие при этом ― средний оборот средств на счету клиента. Также могут быть учтены и внешние факторы, в том числе и общая экономическая обстановка в стране.

При неблагоприятных условиях размер лимита снижается. В отличие от кредитных карт, овердрафтные суммы невелики и должны погашаться своевременно. Обычно подобное соглашение заключается на небольшой период от нескольких месяцев до года.

Затем потребуется при необходимости продлить действие услуги.

Чем овердрафт отличается от кредита

Овердрафт, как и кредит ― это возможность расплачиваться за товары и услуги за счет заемных средств. Подобные опции доступны как организациям, так и физическим лицам, в том числе и при использовании банковской карты. Вместе с тем существуют отличия, благодаря которым эти услуги имеют принципиальные различия, например:

1. Недлительный срок предоставления. Задолженность по овердрафту требуется погасить не позднее периода, установленного банкам. Обычно это от 30 до 60 дней
2. Величина выдаваемого кредита может быть весьма значительной, в то время как суммы по овердрафту более скромны, не превышают среднего месячного дохода пользователя
3. Оплата задолженности по овердрафту в большинстве случае производится единоразово, если средств не хватает, оставшаяся часть списывается с первых поступлений. Кредит же погашается ежемесячно в течение длительного периода времени
4. Стоимость овердрафта выше, чем величина начисления процентов по кредитному договору. Но итоговые сумм практически не заметны для потребителя благодаря короткому сроку погашения и небольшим объемам заемных средств
5. При открытом овердрафте деньги, необходимые сверх имеющихся собственных средств, становятся доступны автоматически (в пределах установленных лимитов). Списывание задолженности происходит также моментально при первом пополнении счета. На рассмотрение заявок по займам уходит некоторое время, до нескольких дней. Владельцы кредитных карт должны своевременно озаботиться тем, чтобы необходимая сумма для уплаты долга была на счете

Кредитная карта с овердрафтом ― что это?

Для удобства клиентов банки применяют овердрафт не только для счетов. Встречаются с этой опцией и банковские зарплатные карты. По своей сути ― это краткосрочный кредит. Возврат происходит при ближайшем поступлении средств на карту. Карты с офердрафтом удобны тем, что при недостатке собственных средств при оплате могут быть привлечены заемные. Однако сумма и период при этом невелики.

Виды овердрафтов

Ранее овердрафт был доступен лишь организациям. Но с недавних пор и прочие клиенты ― физические лица получили возможность воспользоваться этой услугой. При этом существует несколько разновидностей предложенной опции, которые различаются между собой условиями привлечения.

Разрешенный

Стандартная процедура по выдаче средств сверх имеющихся на карте ‒ это разрешенный овердрафт. Все нюансы заранее прописаны в договоре, в том числе объем предоставляемых сумм, порядок погашения. К клиентам в свою очередь выдвигается ряд простых требований:

• регулярное поступление денег на счет
• отсутствие претензий к счету со стороны контролирующих органов
• положительная репутация заемщика

Размер овердрафта рассчитывается индивидуально, зависит от общих поступлений. Обычно банк готов ссудить на непродолжительный срок от половины оборота за месяц.

Технический овердрафт

Иногда возникают ситуации, когда со счета списываются суммы сверх установленного размера. Такое явление носит название «технический овердрафт». Обычно возникает при конвертации валюты или при начислении комиссионных сумм. Возникшую задолженность требуется погасить как можно ранее, иначе банк может принять решение о закрытии опции наряду с применением штрафных мер.

Зарплатный овердрафт

Владельцам зарплатных карт доступен одноименный вид овердрафта. При регулярном поступлении заработка на пластик клиенты могут рассчитывать на предоставление при необходимости небольших сумм в пределах 0,5 ― 2 месячных доходов. Срок возврата также невелик ― до 3 месяцев.

В зависимости от поступлений, банки оставляют за собой право влиять на размер овердрафтных сумм. Чем выше доходы, тем привлекательнее предложения.

Если держатель карты воспользовался предоставленной опцией, задолженность и начисленные проценты списываются автоматически при последующих поступлениях.

Микро овердрафт

Для организаций и предпринимателей доступна услуга по предоставлению небольших сумм денежных средств для покрытия кассовых расходов. Объем лимита ― от 300 000 рублей, срок погашения ― до 1 года. Задолженность может списываться ежедневно при пополнении счета.

Овердрафт с обеспечением

В целях увеличения уровня кредитной безопасности клиентам могут быть предложены суммы, необходимые для покрытия непредвиденных расходов, при предоставлении залога или поручительства 3-х лиц. В качестве обеспечения используются имущество предприятий и их оборотные запасы ― товары.

Зонтичный

Для крупных холдинговых компаний доступен такой вид овердрафта, как зонтичный. Оформляется при наличии как минимум 3-х взаимосвязанный организаций. Назначение опции ― покрытие кассовых разрывов. К преимуществам данного вида услуги относят отсутствие комиссионных выплат, возможность замены участников договора в период его действия, лояльные схемы погашения задолженности.

Беззалоговый овердрафт на большую сумму

Для премиум-клиентов кредитные организации могут разработать специальные предложения ― предоставить существенные суммы для покрытия текущих расходов без гарантий обеспечения. К такой категории относятся лица, финансовая репутация которых проверена временем. Кроме того, обороты счета должны соответствовать повышенным запросам.

Расчет лимита овердрафтов

Объем овердрафта для каждого клиента рассчитывается индивидуально, зависит от уровня поступлений выручки. При этом такие суммы, как кредитные, не учитываются. Величина дополнительных денежных средств может меняться в зависимости от состояния счета. Обычно объем овердрафта не превышает 1-2 месячных доходов клиента.

Как подключить овердрафт

Дл подключения такой опции, как овердрафт, потребуется оформить дополнительный договор или соглашение. Банки рассматривают запросы клиентов индивидуально, учитывая особенности деятельности, финансовое состояние заемщика и, в первую очередь, его репутацию.

Просрочка платежей, отсутствие на счете средств для своевременного списания приводят к разрыву договорных отношений. Поэтому для того, чтобы иметь возможность прибегать время от времени к дополнительным средствам банка, не стоит нарушать действующие условия.

Проценты по овердрафту, кому выгоден этот тип займа?

Ввиду того, что овердрафт относится к операциям с повышенной степенью риска, процент за пользование средствами несколько выше, чем при обычном кредите.

В то же время для заемщиков списанные суммы могут быть несущественны, так как во многих случаях деньги предоставляются на короткий срок, в некоторых случаях погашение производится буквально через несколько дней.

Овердрафт ― это некоторая разновидность возобновляемого кредита. Как только предыдущие займы погашаются, открывается новая овердрафтная линия.

Погашение срочной и просроченной задолженности

Списание задолженности вместе с начисленными процентами происходит автоматически в соответствии с графиком при поступлении денег на счет. Если погашение не удалось произвести в срок, банк может применить штрафные меры в виде повышенных процентов. При неудачном стечении обстоятельств услуги по овердрафту могут быть прекращены досрочно.

Овердрафт для юридических лиц

Изначально овердрафт предоставлялся только для юридических лиц, давая возможность организациям и предпринимателям пользоваться краткосрочными заемными средствами не прибегая к услугам кредита. Опция доступна для клиентов с безупречной финансовой репутацией.

Для улучшения условий и минимизации рисков овердрафт может быть обеспечен имуществом заемщика или поручительством 3-х лиц. Предоставление денежных средств при необходимости предпочтительнее кредита для тех, кому периодически нужны небольшие суммы на недлительный срок.

Кроме того, работниками банка внимательно изучается величина и состав денежных потоков владельца счета.

Чем опасен овердрафт

В отличие от кредита, срок погашения займа по овердрафту непродолжителен. По этой причине существуют риски просрочки, если выручка, зарплата или иные доходы не поступают вовремя. Просрочка платежа может повлечь за собой не только отмену опции, но и начисление штрафных мер. Владельцам счета требуется следить за его состоянием.

Как отключить овердрафт

Если вносить средства на банковский счет или не пользоваться опцией, то ее наличие практически не заметно для клиента.

Желание отключить опцию может возникнуть, если пользователь не уверен, что в состоянии контролировать расходы. Как отказаться от услуги? Достаточно написать соответствующее заявление в отделении банка.

Но при этом стоит учесть, что перерасход по карте все равно (технический овердрафт) все равно будет возможен.

: Что такое овердрафт?

Last modified: 16.05.2018

Источник: https://gurukredit.ru/chto-takoe-overdraft-i-chem-otlichaetsya-ot-kredita/

Овердрафт — что это и как пользоваться

Понятие овердрафта уже твердо вжилось в банковской сфере. У каждого из нас есть банковские карты. Практически в каждом случае нам предлагают подключить некий «овердрафт». В этой статье Вы узнаете обо всех нюансах этой услуги и уже сможете четко сделать вывод нужен он Вам или нет.

1. Что такое овердрафт простыми словами

Овердрафт (от англ. «overdraft» — «перерасход») — это одна из форм предоставления кредита клиенту на его банковскую карту. Банк дает некий лимит средств на карте, который клиент автоматически может взять взаймы в случае необходимости.

Многие покупки мы совершаем безналичным путем с помощью банковских карт (чаще всего с помощью дебетовых карт). Бывает, что собственных средств не хватает на покупки каких-то товаров (например, бытовая техника, ювелирные изделия, путешествия).

Банки придумали такой механизм, который позволяет клиенту совершить покупку с автоматически выданным небольшим кредитом.

Овердрафт относится к особой форме краткосрочного банковского кредита. Банк предоставляет клиенту возможность тратить больше, чем есть на его карте. При этом от клиента не нужно никаких одобрений, походов в банк. Кредит выдается автоматически в случае превышения собственных средств на карте.

Воспользоваться овердрафтом можно при покупке любого товара, поэтому является нецелевым. Подключается лишь с согласия клиента. По умолчанию эта услуга на дебетовых картах не предоставляется.

Тем, кто знаком с принципами работы кредитных карт могут найти много общего с овердрафтом. Ведь кредитки также дают возможность брать краткосрочные нецелевые займы. Правда в пользу кредиток выступает то, что они обычно дают кэшбэк за оплату картой.

Виды овердрафта

1. Доступный (стандартные условия)
2. Технический (неразрешенный овердрафт, который возник в случае ошибки банка, неправильного списания и т.д.)
3. Зарплатный (устанавливается на зарплатные карты)
4. Микро (небольшая сумма для залога)
5. Залоговый (в банке можно оставить залог: недвижимость, авто)
6. Зонтичный (предназначен для сети компаний)
7. Беззалоговый

Из Википедии:

Первый овердрафт был выдан в 1728 году (почти 300 лет назад), когда Уильяму Хогу (William Hog) было разрешено взять на 1000 фунтов стерлингов больше, чем было на его счёте. Кредит был выдан банком Royal Bank of Scotland, который открылся в Эдинбурге за год до этого.

2. Сколько стоит услуга овердрафта

Как известно, услуги кредита стоят денег. В связи с большой конкуренцией в банковской сфере можно легко найти такие условия, которые дают грейс-период в течении которого можно брать «взаймы» без процентов. Как правило, такой период составляет около 30-90 дней (в зависимости от банка).

Грейс-период дает возможность взять у банка деньги и вернуть ему столько же сколько и взяли. Это кажется максимально выгодно и удобно при условии соблюдения некоторых правил (вовремя оплачивать платеж).

Если условия грейс-периода нарушены, то Вам будут начислены все проценты за использование льготного периода, а также штраф. В этом случае выгода использования овердрафта сильно падает. Проценты по овердрафту обычно составляют 20-50%.

В целом дополнительно платить за возможность подключения овердрафта не требуется. Эта возможность дается клиенту бесплатно в случае одобрения.

3.1. Какой лимит овердрафта

Овердрафт не «резиновый». Он имеет строгий кредитный лимит. В зависимости от банка и его условий суммы могут быть разные. Чаще всего они привязываются к зарплате или другим поступлениям на счету. К примеру, если зарплата 50 тыс. рублей в месяц, то лимит вполне может составить 300 тыс. рублей.

Срок овердрафта чаще всего небольшой. До 12 месяцев (но может и больше).

3.2. Требования к заемщику

Рассматривая заявку на получение овердрафта банк будет ориентироваться на следующие моменты:

• Возраст (рассматривается трудоспособный возраст)
• Минимальный доход
• Наличие стабильной работы
• Чистая кредитная история

3.3. Как подключить овердрафт

Для подключения может потребоваться сходить в банк для подписания договора.

• Заявка
• Анкета
• Паспорт
• СНИЛС
• ИНН
• Справка о доходах (2 НДФЛ)

Однако бывают и более «легкие» варианты. Например, Тинькофф может рассмотреть возможность подключения услуги без каких-то лишних походов в банк.

4. Отличие овердрафта и потребительского кредита — таблица сравнения

У обычного гражданина часто возникает желание сравнить овердрафт и обычный потребительский кредит. Давайте пробежимся по пунктам и сравним их.

5. Плюсы и минусы овердрафта

Плюсы

• Нецелевой кредит
• Можно пользоваться регулярно
• Отсутствие залога и поручителей
• Пользуетесь лишь в случае необходимости
• Заемные деньги можно взять в любое время
• Деньги выдаются на ту же карту, которой пользуетесь
• Есть грейс-период, когда кредит становится бесплатным на какое-то время

Минусы

• Мотивация больше тратить
• Есть штрафы за просрочку
• Высокие проценты по кредиту

Источник: https://vsdelke.ru/banki/overdraft.html

Что такое овердрафт и чем он отличается от кредита

Многие граждане, решившие оформить кредит в банке, получают предложение от банковских работников оформить банковскую карту с сопутствующей услугой овердрафта. Однако, не многие клиенты информированы о том, что это такое и какие выгоды они получат.

Овердрафт ― это банковская ссуда под определенный процент клиенту на кратчайший срок, который предоставляется, когда полный лимит средств на карте исчерпан. Овердрафт предоставляется как по кредитовым картам, так и по дебетовым. Таким образом.

данная операция представляет собой удобное пополнение средств на карте, а также позволяет клиенту воспользоваться денежными средствами в срочном порядке при окончании лимита.

1. Определение овердрафта, кому он выгоден 2. Отличие овердрафта от потребительского кредита 3. Овердрафт для юридических лиц

Овердрафт ― банковская операция, заключающаяся в предоставлении клиенту дополнительных средств на кратчайший отрезок времени с целью получения процентов в случае, если клиент воспользуется средствами сверх лимита карты.

Слово «овердрафт» означает «сверх проект» и подразумевает, что данная банковская организация дает возможность клиенту воспользоваться средствами сверх установленного лимита.

То есть, банк дает определенную сумму средств в долг.

Банк может предоставить овердрафт в случае, если он уверен, что средства будут возвращены. Такая уверенность появляется, например, в ситуации, когда на карту регулярно поступает заработная плата клиента, из которой позднее будет вычтены сумма займа.

Овердрафт необходим, когда у гражданина появляются срочные непредвиденные расходы. Занятую сумму овердрафта клиент возвращает без посещения банка. Нужный объем средств просто будет взят из суммы следующего поступления.

Сумма процентов при этом является минимальной, так как данный вид кредита предоставляется на крайне короткие сроки.

В случае разрешенного овердрафта проценты по нему будут составлять, в среднем, 17-19% годовых, а в случае неразрешенного овердрафта, проценты могут доходить до отметки 60%.

В обоих данных случаях погасить сумму процентов необходимо на протяжении ближайшего месяца.

Обратите внимание

Если клиент не погашает овердрафт и проценты по нему в установленный срок, банк вправе выставить клиенту крупный штраф.

Случаи, когда неразрешенный овердрафт является возможным:

• разница курсов валют. В ситуации, когда клиент оплачивает какую-либо покупку в иностранной валюте с карты, которой предусмотрены расчеты в национальной валюте, он может «уйти» в овердрафт. Если до момента выплаты долга курс валют как-либо колеблется, это влияет на сумму возврата и проценты по ней;
• неподтвержденные сделки. В ситуации, когда клиент совершает какую-либо операцию оплаты по текущей сделке до того момента, как денежные средства будут списаны по предыдущей операции, лимит карты может быть превышен, а сам гражданин может воспользоваться техническим овердрафтом;
• ошибка банковской структуры. Случаются ситуации, когда на одну карту ошибочно поступает дополнительная сумма средств. При обнаружении банком ошибки сумма списывается. Однако, если клиент уже использовал имеющиеся средства, то считается, что карта превысила лимит и неразрешенный овердрафт оформляется автоматически.

Овердрафт является выгодным для обеих сторон сделки. Клиент может срочно использовать средства, даже когда лимит карты превышен. При этом использовать средства по овердрафту можно в любое время суток, даже когда среди ночи появляется потребность оплатить доставку. Банк же за свои услуги получает выгоду ― проценты за использование овердрафта.

Отличие овердрафта от потребительского кредита

Несмотря на то, что суть овердрафта похожа на кредит ― предоставление в ссуду денежной суммы под процент на определенный срок ― условия потребительского кредита и овердрафта отличаются. Так, отличия проявляются в следующем:

1. Период, на который выдается заем. В случае потребительского кредита, срок займа может варьироваться от нескольких месяцев до года и больше, овердрафт же необходимо выплатить на протяжении одного-двух месяцев, в зависимости от требований банка.
2. Объем выдаваемых средств. Потребительский кредит может быть выдан в крупном объеме, овердрафт, в свою очередь, выдается в сумме, не превышающей месячный размер стандартных поступлений на карточку.
3. Возврат. В случае кредита, платежи рассчитываются на весь период пользования средствами. Овердрафт предполагает возвращения заемных средств единовременно.
4. Проценты. При оформлении кредита процент, установленный договором, суммарно выходит значительно больше, чем при овердрафте, даже несмотря на то, что при кредите само значение процента ниже, чем при овердрафте.
5. Время, отведенное на возвращение занятых средств, а также скорость предоставления денег. Кредит необходимо оформлять на протяжении нескольких дней после предоставления банковскому работнику пакета документов. Овердрафт предоставляется мгновенно.

Овердрафт для юридических лиц

Овердрафт предоставляется юридическим лицам для восполнения их активов. В случае, когда организация не имеет средств на оплату сырья и материалов, она может получить деньги в долг. В данном случае овердрафт является льготным кредитом с лояльными условиями. Однако, он выдается только тем юридическим лицам, которые имеют устойчивое финансовое положение, а также чистую кредитную историю.

Овердрафт выгоден для юридических лиц, т.к. он прост в процессе займа и возврата. Договор по овердрафту составляет один раз, как дополнение к соглашению об открытии банковского счета.

Для юридических лиц существуют следующие требования для открытия банковского счета:

• регулярные обороты по банковскому счету;
• стабильность по оборотам. Обороты подсчитываются за последние три месяца деятельности организации;
• отсутствие претензий третьих лиц к организации, например, налоговой инстанции;
• положительная кредитная история;
• устойчивое финансовое положение.

Таким образом, овердрафт представляет собой удобный способ экстренного получения определенной суммы средств, не тождественный кредиту. Проценты по овердрафту низкие ввиду короткого срока займа. Предоставление овердрафта моментально, что является удобным способом расчета с помощью банковской картой даже при превышении ее лимита.

(14 голос., 4,14 из 5)
Загрузка…

Источник: https://pravo.moe/chto-takoe-overdraft-i-kakovy-ego-otlichiya-ot-kredita/